除非你10歲時已經有HK$10萬現金在手，否則相信絕大部份朋友買樓都需要申請按揭貸款。今次MoneyHero.com.hk 主要談談按揭計算。提到按揭，在生活如此艱難的香港，相信大家普遍都希望用最少的首期上車，再攤長慢慢供。不過，香港金融管理局對於按揭成數是有規管的，而為應對美國加息對香港資產市場帶來的潛在風險，金管局亦引入了壓力測試，以評估買家的供款能力。（2018年9月更新）
金管局對首置買樓客的按揭成數限制，即申請人購買住宅自住，其主要收入來自香港，而他申請時沒有其他按揭或擔保作身。有關按揭成數上限可見下表：
按揭成數上限
| 物業價值 | 最高按揭成數 |
| HK$400萬或以下 | 80%或90％* # |
| HK$400萬以上至HK$450萬以下 | 80％至90％* #（貸款額上限HK$360萬） |
| HK$450萬或以上至HK$600萬 | 80% # |
| HK$600萬以上至HK$1000萬 | 60％（貸款額上限HK$500萬） |
| HK$1000萬以上 | 50％ |
*僅限申請時（1）並未持有任何香港住宅物業；（2）為固定受薪人士；及（3）最高供款與入息比率為45%
#須經按揭保險計劃承造按揭
假設購買600萬住宅物業，如不經按揭保險「上車」，假設銀行估價足，亦只能按60％，即借HK$360萬，首期需HK$240萬；若循按揭保險途徑，最多可按80％，即借HK$480萬，首期減半至HK$120萬。
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物業類型與按揭成數
部分物業類型，如村屋及未補地價之居屋╴在承造按揭方面會與一般私人住宅有異。
未補地價居屋
透過「綠表」或「白居二」資格購買新建或二手之未補地價居屋，由於有房委會作擔保（擔保期由首次出售起計25至30年不等），最高可承造95%按揭；而「白表」買家則最高可承造90%按揭。
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村屋
目前村屋一般可申請五至六成按揭。700平方呎的標準型村屋（以市面上佔大多數的丁屋為例），如經按保「上車」，HK$600萬樓下自住可借八成；HK$450萬樓下首置可借八成半（上限HK$360萬）。不過，不少銀行在村屋的估價上仍偏向保守，建議從專營村屋按揭的銀行入手。
相關文章：【村屋按揭】成數、估價小知識
申請按揭前必經過壓力測試
根據金管局指引，置業人士在申請按揭貸款時，需要接受壓力測試。按揭申請人／家庭的「供款與入息比率」（Debt Servicing Ratio, DSR）亦具有限制，基本DSR上限為50％；於壓力測試下，假設實際按揭利率上升3個百分點，DSR最高只能為60％。
壓力測試例子
| 物業市值 | 600萬元 |
| 借貸額 | 480萬元（80％按揭） |
| 實際利率（市面最低P按利率） | 2.25% |
| 供款年期 | 30年 |
| 每月供款額 | HK$18,347 |
| 壓力測試計算 | 實際利率 + 3個百分點 = 2.25% + 3% = 5.25% |
| 加壓後每月供款額 | HK$26,506 |
| 按揭申請人收入最低要求 | HK$26,506 / 60% = HK$44,177 |
以上述情況為例，購買HK$600萬單位，承造80％按揭，首期HK$120萬，以現行按揭利率2.25%計，分30年供款，月供HK$18,347；在壓力測試之下，假設按揭利率升3個百分點至5.25%，每月供款升至HK$26,506，申請人／家庭月入要達到HK$44,177才能達到DSR不逾60％的要求。
反過來說，假設申請人／家庭月入HK$37,000，買同一單位。在壓力測試之前，月供HK$18,347，DSR不逾50％，屬合格水平；惟壓力測試後，DSR升至超過70％，則屬不合格，銀行將不能批出按揭貸款。
有意「上車」嘅你，了解完按揭計算、成數及壓力測試之後，是時候比較按揭計劃了。建議大家可先透過MoneyHero.com.hk，比較更多不同嘅按揭產品！你可以一次過比較晒各大銀行及財務機構的按揭貸款利息差別，或者直接睇睇匯豐HSBC、東亞BEA、中銀、渣打、宏亞、大眾等財務機構嘅按揭計劃。選定心水計劃後，更會有專家與你跟進按揭申請的每一步。
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