用信用卡俾錢而家愈來愈方便，幫大家省卻咗襟錢、俾錢、等找錢嘅時間，仲可以用嚟賺里數或現金回贈，真係一舉兩得！不過，相信好多人亦認同，用信用卡消費始終Skip咗拎錢出嚟既步驟，令人更難控制支出，一唔小心仲會用多咗，搞到自己揹住勁多卡數無力清還。
要知道，信用卡嘅利息普遍超過30厘，遠遠高於私人貸款。假如你每月剩係還Min. Pay，你總共要俾嘅利息係會多過條卡數，而且仲要好幾年先至還得晒。因此，市面上近年出現好多「卡數一筆清」嘅私人貸款，Target呢班揹住卡數嘅潛在客戶，幫佢哋減少利息支出。MoneyHero.com.hk今次同大家介紹一下「清卡數」貸款（即 結餘轉戶）嘅特點。(2018年10月更新)
「清卡數」貸款慳到幾多息?
好多人一聽到「貸款」兩個字就避之則吉，但當面對呢筆愈滾愈大嘅卡數，結餘轉戶 貸款可以話係你嘅救星，幫你儘快回復自由身。結餘轉戶貸款的實際年利率約 5–19％ 左右，比信用卡利息低數倍。先比較下兩者利息嘅差距：
例子 1：卡數HK$50,000，每月還HK$3,000
直接清還卡數：
利息支出－HK$19,000
清還時間－23個月
*利息按一般信用卡月息2.62％計算。
結餘轉戶：
利息支出－HK$1,415
清還時間－17個月
*利息按東亞月平息0.19％（實際年利率6.44%）計算，未計手續費及其他雜費。
例子2：卡數HK$100,000，每月還HK$5,000
直接清還卡數：
利息支出－HK$45,000
清還時間－29個月
*利息按一般信用卡月息2.62％計算。
結餘轉戶：
利息支出－HK$5,880
清還時間－21個月
*利息按Citibank月平息0.28％（實際年利率6.51％）計算，未計手續費及其他雜費。
由此可見，結餘轉戶比直接清還卡數節省高達8至13倍利息，對於有卡數人士而言真係慳咗好多。但要留意嘅係，並唔係間間金融機構嘅清卡數貸款都係咁低息，選擇前宜貨比三家，用MoneyHero嘅貸款比較平台，你可以一眼睇晒市面多個貸款嘅實際年利率，揀啱仲可以立即申請。
另外，即使係申請同一個貸款計劃，申請者可獲的借貸利率，要視乎借款個人收入與過往信用狀況而定，一般而言專業人士及公務員，可享有較低利息。
網上申請，有額外現金回贈
目前市面多間銀行都對網上申請貸款人士送出唔少回贈。
安信結餘轉戶計劃︰獨家額外HK$500現金券
安信結餘轉戶計劃最大賣點是「快」！公司確認貸款合約後，最快1小時過數。2018年10月7日前，成功及提取安信定額貸款達12期，每HK$50,000淨貸款額可獲HK$500超市現金券。2018年10月31日前，如透過 MoneyHero.com.hk 指定連結申請，更可獲額外HK$500現金券。每位客戶於推廣期內只可獲享優惠乙次。
- 申請門檻︰不設收入要求
- 最高貸款額︰HK$60萬
- 還款期︰3至60個月
- 最低實際年利率︰沒有列明
- 手續費︰免費
Citi 結餘轉戶︰$2,000獨家優惠+7折利息
2018年10月31日前經MoneyHero.com.hk 申請Citi 結餘轉戶，可享$2,000超市禮券，門檻超低，貸款額只需$10萬，分12個月或以上還，便可得到獨家優惠！此外，成功提取Citi卡數結餘轉戶達$30萬或以上及分72期還款之客戶，另可享7折利息折扣。
- 申請門檻︰沒有列明
- 最高貸款額︰HK$120萬 / 月薪21倍
- 還款期︰6至72個月
- 最低實際年利率︰2.28%
- 手續費︰免費
東亞「勁快」清數計劃︰高達$1,800現金回贈
2018年10月31日前，網上成功申請東亞「勁快」清數計劃，可享$300現金回贈。此外，新客戶額外可享HK$1,500超市現金券（貸款額達$100萬以上）！
- 申請門檻︰沒有列明
- 最高貸款額︰HK$120萬 / 月薪21倍
- 還款期︰12至60個月
- 最低實際年利率︰2.91%
- 手續費︰免費
DBS 「貸易清」私人貸款︰可享$3,000超市現金券*
2018年10月31日前，成功申請DBS「貸易清」私人貸款HK$100萬或以上，可享HK$3,000超市現金券！*
- 申請門檻︰沒有列明
- 最高貸款額︰HK$120萬 / 月薪18倍
- 還款期︰12至72個月
- 最低實際年利率︰3.83%
- 手續費︰1至1.5%
*客戶須於11月15日前提取貸款方可獲得優惠。
UAF咭數一筆清︰還款期高達84個月
UAF咭數一筆清的最高貸款額高達HK$200萬，而且可以最多分84個月還，比較有彈性！
- 申請門檻︰18歲
- 最高貸款額︰HK$200萬
- 還款期︰3至84個月
- 最低實際年利率︰沒有列明
- 手續費︰免費
相關文章︰【清卡數邊間好？】香港5大最佳結餘轉戶計劃2018！
結餘轉戶跟普通私人貸款有何分別？
普通私人貸款，同結餘轉戶私人貸款有乜分別？重點之一，就係收款嘅方法。普通私人貨款可能係現金或銀行過戶，但結餘轉戶貨款一經批核，款項往往經以下途徑發放：
1）直接存入客戶指定信用卡／貸款戶口；
2）以本票形式寄往客戶通訊地址，客戶自行到有關銀行／財務公司清還欠款；
3）直接存入客戶指定還款戶口。
而無論怎樣發放款項，借款銀行一般都有權要求還款證明，確保借出款項是用作還款之用。換句話說，即係結餘轉戶所借金額一定要用嚟還錢，不可用所其他用途。
受到這些限制，結餘轉戶對比一般私人貸款嘅好處，主要就有以下兩點：
1）還款期較長
2）貸款額較高
結餘轉戶還款期可以長達72個月，比普通私人貸款更長；而當一般私人貸款嘅最高貸款額通常只能做到月薪12倍，結餘轉戶就通常可借到18-21倍月薪，可助你應付更大財務需要。
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結餘轉戶 | 信用卡延期還款 | 一般私人貸款 |
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實際年利率（APR） |
約5 – 19% | 30%以上 | 約4 – 18% |
| 貸款額 | 月薪18 – 21倍 | 以信用卡簽賬額為限 | 月薪8–12倍 |
| 還款期 | 6 – 72 個月 | / | 6-60個月 |
當然大家都要留意，申請結餘轉戶都有其限制。以Citi花旗銀行為例，佢需要每年有固定收入達HK$72,000。而逾期還款同提前償還貸款，都會有收費，大家如果要借，記住要準時還款，重建自己的財政健康！
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