TU 信貸評級入門小知識

談到申請信用卡或私人貸款時，不少朋友會講到自己的信貸評級。例如說「我的TU是A / B / C / D / E / F / G / H / I / J 級，想申請X銀行的信用卡或Y銀行的貸款，能順利批核嗎？」不過，大家對信貸評級的了解又有幾深？今次MoneyHero.com.hk 就為大家由淺入深講解何謂TU、信貸評級、信貸報告及相關的常見問題，讓大家都能維持好 Grade！

TU 是甚麼？

大家時常聽到的TU 約定俗成地成為信貸評分（俗稱信貸評級）的代稱，其實TU本身並非代表信貸評分，環聯資訊 TransUnion (TU) 是全港首間及唯一的消費者信貸資料機構。TU負責保管其會員（銀行及財務公司等財務機構）提供的信貸資料，目前其資料庫載有540萬個香港消費者的信貸記錄。

信貸評分

在香港，只要你曾申請信用卡或私人貸款，就會擁有自己的信貸報告。信貸報告中的資料會經過濾及計算，最後會得出一個評分，就是我們常常提到的信貸評分。信貸評分的主要用途是在大家申請信用卡、私人分期貸款、汽車貸款及按揭貸款等貸款產品時，銀行及財務公司會向信貸資料機構索取並查閱申請人的信貸報告，作為審批貸款服務的其中一項參考準則。此外，銀行及財務公司亦會向信貸資料機構更新申請人的資料。

信貸評分由最好的A級至最差的J級一共10級：

影響個人信貸評分的因素

因素	詳情	重要性
還款紀錄	準時還款是維持正面信貸評分的基本功。如果逾期還款，個人信貸報告上會記錄了遲交卡數或拖欠貸款的實際金額、欠款日期及還款日期。即使遲找卡數1日，有關紀錄亦會保留5年，對信貸評分造成負面影響。
信貸查詢紀錄	用戶過去2年內申請信用卡或貸款時，銀行及財務公司就用戶信貸背景向TU作出的查詢紀錄。查詢數字越低越好，因為短期內太多的查詢紀錄會令財務機構認為用戶有周轉困難，或影響信用卡或貸款批核。
信貸額使用率	信貸使用率綜合用戶所有信用卡獲授權嘅信貸額，再對比其已用而未還的總結餘。計算公式是（總結餘 / 總信貸額）。這個比率以不超出50%為好，高於50%則有機會影響信貸評分。
可使用信貸額	綜合用戶所有信用卡獲授權的信用額，減去已用而未償還的總結餘。一般而言，可使用信貸額越高越好。
信貸使用年期	如果用戶無任何信用卡及借貸紀錄，信貸紀錄就是空白，而信貸紀錄年期就是用戶的紀錄由0開始，到目前的時間長度。對銀行及財務公司而言，年期越長，參考性越大。
製表：MoneyHero.com.hk

信貸報告

個人信貸報告包含以下資料：

如何索取個人信貸報告？

目前索取個人信貸報告有2個途徑︰

1. 付費方法

向環聯繳付HK$280月費，每個月可以無限次查閱信貸報告以及獲得信貸提示

2. 免費方法

如果你的信貸申請（包括信用卡、貸款、按揭）被財務機構拒絕，而有關機構曾向環聯查閱你的信貸報告，你會獲得一封拒絕信。然後，你可以依照拒絶信上的指示向環聯索取免費信貸報告。

信貸評分 FAQ

1. 查詢信貸報告會損害信貸評分?

不是所有信貸報告查詢都會影響信貸評分。信貸報告查詢可分為2類，其一是信貸申請查詢，即是大家申請信用卡或貸款時，銀行或財務公司向環聯提出的信貸報告索查，屬於「硬性查詢」（Hard Inquiry）；其二是其他信貸查詢，包括以個人用戶身份自行查閱信貸報告，以及大家使用中的銀行及財務機構定期查詢你的信貸報告，用作提供適合優惠及調高信用額等目的，均屬於「軟性查詢」（Soft Inquiry）。「硬性查詢」太多有機會對信貸評分帶來負面影響；而「軟性查詢」則不會於信貸報告上留下任何紀錄。

2. 只靠儲蓄及現金就能保護信貸評分？

不是。傳統東方社會認為儲蓄及只用現金，而不申請信用卡及貸款就代表財政穩健，日後應會易於取得貸款。事實上，沒有任何信貸紀錄代表你的信貸報告是空白的，難以為銀行等財務機構在批核你的貸款申請時提供準則，或對你日後的信用卡及貸款申請造成阻礙。

3. 提早信用卡結欠還款會有利於信貸評分？

不會。還款紀錄對個人信貸評分的確有決定性的影響，逾期還款會拖累信貸評分。不過，在每月信用卡還款到期日前提早還款並不能額外提升信貸評分，只要準時還款經已足夠。

4. 持有太多信用卡會拖累信貸評分？

不會。假設信用卡結欠及每月簽賬額不變，而越多信用卡帶來越多信用額，你的可使用信用額會越高及信貸額使用比率會越低，反而有利信貸評分。不過，要理意短期內申請多張信用卡會構成多項信貸申請查詢（硬性查詢），令銀行及財務機構認為申請人資金緊絀，急需信貸，或會拖低信貸評分。因此，最好每隔3至6個月才作出一次信貸申請。

5. 如果不需要申請私人貸款，是否毋須理會信貸評分？

不是。即使你終生都不使用信用卡及私人貸款，你在置業時亦很可能需要申請物業按揭貸款，按揭貸款與私人貸款一樣，批核時需要參考個人信貸報告。如果你的信貸報告空白，銀行或會批出較差的信貸條件，如較高的利率、較短的還款期、較低的貸款額等。最壞情況銀行甚或會拒絕你的申請。

即使你買樓都不需要申請按揭，或你不會置業。信貸報告在現今社會的應用已很廣泛，不少行業，如公務員（尤其是紀錄部隊）、銀行及金融、保安、酒店、資訊科技，甚至清潔等行業的僱主都會要求或開始要求審視應徵者的信貸報告，因僱主認為財務誠信與個人誠信息息相關。

即是你不是上述行業的從業員，若你有計劃移民，良好的信貸評告亦有助你的移民申請，特別是美國或加拿大等西方國家，信貸評分於當地的重要性遠超香港。

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• 最高貸款額︰HK$200萬 / 月薪12倍
• 還款期︰6至60個月
• 最低實際年利率︰3.13%
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中銀分期「易達錢」實際年利率低至2.69%，還款期更長達72個月。

• 申請門檻︰年收入達HK$72,000元
• 最高貸款額︰HK$300萬 / 月薪21倍
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