MoneyHero.com.hk早前為大家介紹了TU信貸評級入門小知識，相信大家對信貸評級都有了基本認識，今次小編就為大家進一步講解信貸評級如何影響借錢時的批核及貸款利率，亦會分享一些改善信貸評級的方法。
信貸評級與私人貸款申請
信貸評級是財務機構在審批貸款及信用卡等信貸產品時，用作參考的準則之一。信貸評級的高低其實反映了借款人的違約風險（即準時還款的機率）。因此，擁有較佳信貸評級的借款人一般可獲得較優惠的實際年利率（APR）；而擁有較差信貸評級的朋友一般須支付較高的APR，甚或被財務機構拒絕其信貸申請。
下表整合了不同的信貸評級、分數、其履行責任的機率及相應的APR。
信貸評級相關的風險參考
| 信貸評分 | 級別 | 信貸評分分數 | 履行還款責任之比例（％） | 一般實際年利率 |
| A | 優良 | 3526 – 4000 | 99.87 – 100 | <5% |
| B | 良好 | 3417 – 3525 | 99.72 – 99.86 | 5%-7% |
| C | 良好 | 3240 – 3416 | 99.02 – 99.71 | 5%-7% |
| D | 一般 | 3214 – 3239 | 98.83 – 99.01 | 8%-12% |
| E | 一般 | 3143 – 3213 | 98.09 – 98.82 | 8%-12% |
| F | 一般 | 3088 – 3142 | 97.23 – 98.08 | 12%-45% |
| G | 欠佳 | 2990 – 3087 | 94.69 – 97.22 | 12%-45% |
| H | 欠佳 | 2868 – 2989 | 88.46 – 94.68 | >45% |
| I | 欠佳／瀕臨破產 | 1820 -2867 | 0.54 – 88.45 | – |
| J | 欠佳／瀕臨破產 | 1000-1819 | 0 – 0.53 | – |
| 製表：MoneyHero.com.hk | ||||
*以上實際年利率及級別由銀行界人士提供，只作參考之用，最終利率會因應個人情況，由個別信貸機構決定。
此外，不少朋友會以短期內提較多項貸款申請的方式格價，比較銀行/ 財務公司最終批核的利率。其實這個方法非常危險，或對信貸評級有負面影響。因為大部份財務機構在審批信貸申請時都會向環聯（TU）索查申請人的信貸報告作為其中一項審批準則，短時間內有太多信貸申請查詢（屬於硬性查詢）很有機會拖低申請人的信貸評級，因為財務機構會認為申請人的資金緊絀，急需信貸。
對信用卡及按揭申請的影響
在信用卡申請方面，信貸評級是批核的準則之一，信貸評級的高低會對信用卡申請是否批核、批核的信用額額度（Credit Limit）都有影響。當然，你的收入及還款紀錄等也是批核與否及信用用額批多少的重要因素。
在物業按揭方面，雖然你的貸款會有物業作為抵押品，但你的信貸評級仍然會影響最終獲批核的按揭貸款利率、年期及按揭成數等信貸條款。換句話說，如果你的信貸評級不佳，即使你希望購買的是400萬元或以下的住宅物業，你仍可能不獲銀行批出最高的8成或9成（經按揭保險承按）的按揭貸款，或可能需要支付較高的按揭利息，或以低於25年或20年的較短年期供款。因此，TU建議有意置業人士在申請按揭貸款前3個月先查閱個人信貸報告，以免落訂後才不獲批出按揭貸款。
延伸閱讀：【樓宇買賣須知．按揭成數】成數上限、壓力測試你要知！
提升信貸評級方法
如果個人信貸評級不理想，可透過以下方法逐步改善：
1. 每月準時償還信用卡及貸款結欠
2. 主動處理卡數問題，避免欠款隨利息與日俱增，需要時可申請結餘轉戶貸款
3. 控制信用卡整體信貸使用率，即所有未償還簽帳對比總信用額，比率最好維持於50%或以下
4. 定期查閱並核對信貸報告上的資料，發現錯誤時提出修正
5. 短時間內切勿以提出多項信貸申請的方式來格價，應利用比較平台比較貸款、信用卡、按揭等信貸產品
不良信貸紀錄「洗底」需時
信貸報告內的資料包括正面資料、負面資料、破產紀錄、公眾紀錄及查詢信貸報告紀錄。有關資料會被保留的時間不一，介乎2年至永久：
| 資料 | 例子 | 保留時間 |
| 正面資料 | 信用卡準時還款紀錄 | 永久直至取消帳戶 |
| 負面資料 | 逾期還款紀錄 | 5年 |
| 破產紀錄 | 法津程序生效之紀錄 | 8年 |
| 公眾紀錄 | 債務追討及清盤訴訟 | 7年 |
| 查閱紀錄 | 環聯會員的查閱紀錄 | 2年 |
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如果因一時周轉不靈，或因善忘而曾有逾期還款紀錄，或曾有破產紀錄，有關紀錄將被載於個人信貸報告上數年。如果想「洗底」，最好的方法只有「等」，即等待不良紀錄的保留時間過去，當然期內亦要養成良好的還款習慣，避免舊紀錄未除，又再增添新的負面紀錄。另外須注意，上述負面紀級的保留時間過去後，你仍須主動聯絡TU，以安排清除相關紀錄，因為有關紀錄是不會因到期而自動清除的。
延伸閱讀：無懼不良信貸評級（TU），教你5招更易申請私人貸款！
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- 申請門檻︰年薪HK$9.6萬及年滿20歲
- 最高貸款額︰HK$200萬 / 月薪18倍
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- 申請門檻︰不設收入要求
- 最高貸款額︰HK$40萬
- 還款期︰3至60個月
- 最低實際年利率﹕4.64%
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- 申請門檻︰年薪HK$7.2萬
- 最高貸款額︰HK$200萬 / 月薪12倍
- 還款期︰6至60個月
- 最低實際年利率︰3.13%
- 手續費︰免費
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中銀分期「易達錢」實際年利率低至2.69%，還款期更長達72個月。
- 申請門檻︰年收入達HK$72,000元
- 最高貸款額︰HK$300萬 / 月薪21倍
- 還款期︰6至72個月
- 最低實際年利率︰2.69%（連現金回贈計算）
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- 最高貸款額︰HK$5萬
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