【駕車人士須知】汽車綜合保與第三保的大不同

「一名酒後駕駛者奪去強仔爸爸」、「酒精害人，開車前咪飲」 、「飲少少無事嘅」……呢啲說話相信大家喺電視都聽過唔止一次，身為司機嘅你，駕車小心確然係應該嘅態度，不過意外嘅嘢又真係好難預計。呢個時候一份好嘅汽車保險就好重要嘞！不過，汽車保險又包括第三者保險同汽車綜合保險，究竟兩者有咩唔同？邊種保險計劃嘅保障又更加全面呢？等MoneyHero.com.hk逐一為你講解！

根據運輸署統計嘅資料，喺2015年道路交通意外高達16,170宗，比2014年嘅15,790宗多出380宗或2.4%（見表一），而全年交通意外總傷亡人數再次超過20,000人（見表二），死亡率由2014年的2.19%增加至2015年嘅2.61%。

表一：近年交通意外宗數

 表二：交通意外總傷亡人數

雖則話：「揸車小心，大家安心」，無論你手車有幾安全都好，交通意外防不勝防，所以喺香港買第三者保險係法例上最低要求；不過呢個世界仲有一樣嘢叫做「綜合汽車保險」嘅。

咩係第三者保險?

先講講大家都聽慣聽熟個份第三者保險。第三者保險又叫做第三保，顧名思義係就除咗你同我之外嘅「第三個」人至有得保（即係任何保險單持有人同埋司機以外嘅一方或者人士），即係話呢份嘢只會保障第三者人身傷亡或者財物損毀嘅賠償。如果你買咗第三保，係意外中你部車受到損壞，甚至要報銷的話，你就要自己揞荷包支付所有嘅維修費用，因為你並唔係「第三個」人，所以呢份單你係唔會有任何受保。

唔好話份單無用住先，Touch wood講句，若果你揸住架車唔小心剷咗上行人路兼撞傷咗個人嘅話，咁呢份單就可以幫你去賠比俾個傷者啦。仲有，其實第三者火險同盜竊險係可以為你嘅車提供額外嘅保障嘅，皆因喺保單嘅世界，保單會將車呢樣嘢視為你嘅「個人財產」，咁即係話你可以因火災或者失竊所引致嘅損失嚟向保險公司就你嘅「個人財產」作出索償。

不過，平時睇新聞，十單交通意外有八單都係揸車撞親人嗰位司機肇事司機受傷，甚至不幸離世，若然肇事司機只係買咗最基本要求嘅第三保的話，根據保單條款，佢係得唔到任何賠償。

綜合汽車保險又即係點?

至於綜合汽車保險，聽個名就知道好似乜都包乜都保，其實綜合汽車保險保障範圍不單止cover到第三者保險同埋司機嘅意外傷亡賠償，仲包埋受保汽車同配件或者零件係交通意外中嘅損毀；甚至包埋因火警、閃電、颱風、盜竊、「車炒車」、高空墮物等造成嘅損失，確實係一種汽車保險嘅「全包宴」。（當然啦，每間保險公司所包嘅範圍同起因各有不同嘅，詳情可以望望份保單嘅。）

仲有，有啲保險公司推出嘅綜合汽車保險會提供額外嘅保障，例如受保汽車喺首次登記後嘅12個月內（即受保汽車車齡不足1年），而因為交通意外引致total loss（完全損毀）嘅話，咁投保人就可以得到 「同款新車賠償」嘅保障；又有啲保險公司設有24小時交通意外善後熱線，包括路邊緊急維修、拖車等轉介服務，同埋一般索償諮詢服務等。

買第三者保險同綜合汽車保險要幾錢?

講到呢度，相信大家都想知道到底要買一份第三者保險或綜合汽車保險要幾多錢。老老實實，呢類保險計劃係要根據返申請人嘅個人資料先至可以做一個估算，例如：申請人部車嘅製造商、車嘅型號、生產年份、申請人嘅職業、年齡、揸咗幾多年車、過去三年有無涉及過交通意外、保險索償或者嚴重違例駕駛事項，同埋過去36個月有否累積超過8分違例駕駛記分等等，呢啲情況case by case，最好都係問問你相熟嘅保險經紀。

不過，係車保嘅世界有一樣嘢叫做「墊底費」，「墊底費」正式嘅名稱係「自負額」，即係話一旦意外發生車主進行索償時必須承擔嘅開支金額。綜合汽車保險，即係「全保」嘅墊底費可以分為「一般墊底費」、「盜竊墊底費」、「不記名駕駛者墊底費」、「第三者財物損壞墊底費」同「年輕及經驗不足駕駛者墊底費」等。而保險公司通常都會根據投保人嘅年齡、牌齡、車款、投保額、意外紀錄等資料作為計算嘅基礎，但唔同公司就梗係有唔同嘅計算方法，所以當你嘗試為車保保費格價時，你可能會發現唔同保險公司嘅墊底費會有極大嘅分別！

其實，無論買第三者保險又好，綜合汽車保險都好，揸車嘅守法駕駛仍然係重中之重；而市民大眾作為道路使用者，亦要負起道路安全責任。講到尾，買保險始終係一份保障，但相信你都唔會想走去claim保險掛。

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