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貸款聽落好似好簡單，有借有還中間加啲息。不過當中點樣計息、銀行批核標準係點、銀行之間會唔會溝通等等嘅問題可能好多人心入面都有疑問。同樣信用卡、按揭、保險等等亦有好多細節要留意返。根據多年銀行及金融業工作嘅經驗，我會盡量喺呢個專輯總結一啲有用嘅資訊俾大家參考，希望可以深入淺出解釋各種理財產品，等大家一齊做個理財達人。
第一炮我會同大家介紹一種比較特別嘅貸款產品 — 循環貸款。循環貸款同分期貸款最大的分別係無還款期或者每月固定還款額。佢有一個信貸額，只要你每個月至少還最低還款額，貸款隨時可以還，又隨時可以再借過。佢嘅運作原理就好似信用卡咁，不過唔係碌卡而係禁錢啫，亦唔會好似信用卡咁有高達59日免息還款期，而利息係每日單息、每月複息咁計算嘅。
例如，你嘅信貸額係$100,000，批核年利率係5% p.a. （實際年利率喺循環貸款嚟講相對無太大意義），假設你一開始提取全數$100,000，一個月之後月結單顯示嘅總結欠應該係
原結欠$100,000 + 利息$100,000 x 5% x 30 / 365 = $100,411*
此時你必須償還最低還款額3.5% ($100,411 x 3.5% = $3,514) 或以上金額，否則就當拖欠戶口（Delinquent）。
假設你還$50,000，而10日後你再提取$20,000，到第二個月尾你月結單顯示嘅總結欠應該係
原結欠$100,411 – 還款$50,000 + 提款$20,000 = $70,411*
加
利息 ($100,411-$50,000) x 5% x 10 / 365 + ($100,411-$50,000+$20,000) x 5% x 20 / 365 = $262*
= $70,673*
如此類推。
另外，循環貸款又可大致細分為兩類：具有支票服務嘅透支戶口(overdraft account)同以提款卡形式推出嘅備用現金卡(standby cash card)。
可能你會問，如果唔提取信貸額，係咪唔使收息? 恭喜你突破盲腸了！ 無錯，的確係唔使收息㗎。 如果你唔等錢使，純粹想有個備用戶口，申請循環貸款以備不時之需係一個幾精明嘅理財安排。不過，有兩點大家需要留意返嘅，就係年費 （annual fee） / 提款手續費（withdrawal fee） 同埋有無 強制提款機制（forced drawdown policy）嘞。
循環貸款適合邊種人？
寫咗咁耐，咁究竟咩人需要呢種貸款呢? 主要係一d有週期性短期資金需要嘅人，例如係中小企老闆作資金週轉 （特別適合透支戶口）或者長期買賣嘅活躍投資者（特別適合備用現金卡）。畢竟循環貸款係比較複雜嘅產品，需要掌握時機同有自律性，如果初次貸款都建議先試下定額定期嘅分期貸款先。
好喇，今次分享住咁多先，希望幫到你地。下次我會同大家一齊比較下各大銀行/金融機構，例如匯豐及星展嘅循環貸款，等你地可以比較返、揀到啱！
如果對呢篇文章內容有任何疑問，請留言俾我地，另外如果大家對於任何理財產品嘅題目有興趣，想我寫下嘅話，都可以留言比我。
*各銀行的電腦結算系統略有不同，計算結果亦因約數方法有異而有所不同，建議有興趣的朋友向銀行直接查詢。
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Rachel Lam
林慧中
MoneyHero.com.hk 營運總監
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