【銀行借錢】拆解私人貸款手續費、現金回贈陷阱披露隱藏條款

私人貸款一向是銀行業的主要戰場，各大小銀行不時推出優惠吸客。這些優惠大多都以特低利息掛帥。若有現金需要，選擇標榜低利率的貸款是否真的最抵？其實未必，因為手續費及現金回贈等隱藏條款亦不可忽視，它們會影響總借貸成本，以至實際年利率（APR）。今次MoneyHero就為大家披露銀行貸款的隱藏條款，拆解陷阱！（2019年11月更新）

以借HK$200,000，分24期還款為例，各大銀行相關利率及支出可以參看下表：

銀行	貸款產品	實際年利率	月平息	每月還款額	實質到手金額	總借貸成本	全期手續費	全期利息	現金回饋	手續費	手續費支付方式	總還款額
渣打	分期貸款立即申請	2.15%	0.09%	$8,519	$200,000	$4,459	$0	$4,459	無	無	不適用	$204,459
中信	Dollar$mart分期貸款立即申請	2.90%	0.15%	$8,643	$200,000	$7,140	$0	$7,440	$300（限經本網成功申請）	無(限經本網成功申請）	不適用	$207,440
星展	定額私人貸款立即申請	6.16%	0.14%	$8,863	$200,000	$12,720	$6,000	$6,720	無	1.5%	每月支付，不計息	$212,720
建行亞洲	「好現金」私人貸款立即申請	4.70%	0.21%	$8,753	$200,000	$14,458	$0	$14,958	$500	無	不適用	$214,958
東亞	「勁快」分期貸款立即申請	2.31%	0.10%	$8,533	$200,000	$4,700	$0	$4,800	$100	無	不適用	$204,800
花旗	Citi特快現金立即申請	4.95%	0.12%	$8,757	$200,000	$10,176	$0	$10,176	無	無	不適用	$206,494
恒生	「易得錢」私人分期貸款立即申請	5.34%	0.23%	$8,793	$200,000	$10,340	$0	$11,040	$500+$200(出糧戶口客戶）	無	不適用	$211,040
中銀香港	中銀分期「易達錢」比較更多	5.38%	0.17%	$8,665	＄197,000-$198,500	$9,458-$10,958	$1,500-$3,000	$7,958	無	0.75%-1.5%	不適用	$207,985
滙豐	分期「萬應錢」比較更多	6.52%	0.28%	$8,894	$200,000	$13,456	$0	$13,456	$100	無	不適用	$213,456

手續費影響實際年利率

銀行廣告或宣傳常常以較低的「月平息」或稱「每日利息X蚊」等，令客戶覺得其貸款的利息水平相宜。正如MoneyHero早前已與大家談及「月平息」與APR 的分別。一般私人分期貸款除了利息支出外，較主要的成本便是手續費。即使月平息較低，較高的手續費亦會令實際年利率上升。不同銀行收取手續費的方式及水平各有差異，當中亦有不設手續費的銀行，但0手續費亦不代表該貸款計劃最抵，月平息及現金回贈等因素亦決定了借貸成本。

銀行私人貸款的手續費支付方式大致可分為以下兩類：

1. 提取貸款時一筆過扣除

這類支付方式是客戶提取貸款時，手續費已從該筆貸款中扣除，亦即是類似傳統上所講的「九出十三歸」。不過，目前銀行貸款利率仍處於歷史中的較低水平，因此並非真的借HK$10,000、提HK$9,000、還HK$13,000的情況。以借HK$20萬，分24期還款為例。若每年手續費為1%，即HK$2,000，2年則需為HK$4,000。如銀行貸款政策是客戶提取貸款時先扣手續費，那客戶只能取得HK$196,000。

2. 每月還款時支付

第二類計算方法，是將還款期內應計的手續費每期攤分。例如每年手續費為貸款額的1%，同樣以借HK$20萬計算，2年手續費共HK$4,000，手續費與本金均分24期支付。假設月平息0.1%，24期利息共HK$4,800，每期還款額便是HK$8,700，計算如下：

每月還款額計算：

（本金 + 全期手續費 + 全期利息）/ 24個月

= HK$（200,000+4,000+4800）/ 24個月

= HK$8,700

這類安排的好處是客戶可全數提取申請的貸款金額，亦可分期攤分手續費支出。不過，部份利用此類安排的銀行會將本金與全期手續費共同計息，客戶需要留意總借貸成本。

現金/利息回贈

除了以低利息或0 手續費作為招徠，部份銀行更會為貸款客戶提供現金回贈。當然，客戶要滿足一定條件，例如是網上銀行申請、遞交指定文件、新客戶或借貸達到指定金額等，才合資格賺取現金回贈。除現金回贈外，個別銀行亦會提供利息回贈。現金/利息回贈的金額，與回贈的時間，均會影響貸款的APR。要留意的是，銀行就貸款客戶提供現金券或其他禮品並不計算為現金回贈，而影響APR的只限現金/利息回贈。

比較貸款成本評估還款能力

基於月平息不是影響APR的獨立因素，大家借錢前亦要留意手續費及回贈等因素。首先可看APR，因其反映了實際借貸成本。其次可看總借貸成本及每月還款額。前者可簡單地了解申請貸款所涉及的總成本；後者可以每月還款的支出來評估自己的承受能力。最後，實質到手金額亦值得留意。例如你申請貸款的目的是需要HK$20萬裝修費，但某銀行的政策是提取貸款時先扣除全期手續費HK$6,000，你便只能提取HK$194,000，這情況下你便須借更高的金額末才能提取HK$20萬現金。

正如政府宣傳「借定唔借？還得到先好借！」，但何謂「還得到」呢？借貸之前當然要評估自己每月的收入與恒常開支，加上信用卡分期及貸款供款等，以評估自己能否承擔。一般而言，各項貸款及分期供款的總供款額佔總收入的比例不宜高於50%，大家可以此分水嶺作參考。

其他比較因素

除以上因素外，私人貸款尚有一些條款值得留意。其一是逾期還款利息；其二是提早還款費用。小編當然不建議大家遲還貸款，因為銀行私人貸款的逾期還款利息一般達到APR 30%或以上，除利息高昂外，亦會影響借貸人的信貸評分。至於提早還款費用，其水平一般達到原貸款額的1-3%不等。若大家計劃借貸，又有提早還款的打算，強烈建議先仔細比較，才作出申請。

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