用信用卡俾錢而家愈來愈方便，幫大家省卻咗襟錢、俾錢、等找錢嘅時間，仲可以用嚟賺里數或現金回贈，真係一舉兩得！不過，相信好多人亦認同，用信用卡消費始終Skip咗拎錢出嚟既步驟，令人更難控制支出，一唔小心仲會用多咗，搞到自己揹住勁多卡數無力清還。
要知道，信用卡嘅利息普遍超過30厘，遠遠高於私人貸款。假如你每月剩係還Min. Pay，你總共要俾嘅利息係會多過條卡數，而且仲要好幾年先至還得晒。因此，市面上近年出現好多「卡數一筆清」嘅私人貸款，Target呢班揹住卡數嘅潛在客戶，幫佢哋減少利息支出。MoneyHero.com.hk今次同大家介紹一下「清卡數」貸款（結餘轉戶 ）嘅特點。
「清卡數」貸款慳到幾多息?
好多人一聽到「貸款」兩個字就避之則吉，但當面對呢筆愈滾愈大嘅卡數，結餘轉戶 貸款就係你嘅救星，幫你儘快回復自由身。結餘轉戶貸款的實際年利率約5–12％左右，比信用卡利息低數倍。先比較下兩者利息嘅差距：
例子 1：卡數HK$50,000，每月還HK$3,000
直接清還卡數：
利息支出－HK$19,000
清還時間－23個月
*利息按一般信用卡月息2.62％計算。
結餘轉戶：
利息支出－HK$2,380
清還時間－17個月
*利息按月平息0.28％（實際年利率6.44%）計算。
例子2：卡數HK$100,000，每月還HK$5,000
直接清還卡數：
利息支出－HK$45,000
清還時間－29個月
*利息按一般信用卡月息2.62％計算。
結餘轉戶：
利息支出－HK$5880
清還時間－21個月
*利息按月平息0.28％（實際年利率6.49％）計算。
由此可見，結餘轉戶可以比直接清還卡數節省高達8倍利息，對於有卡數人士而言真係慳咗好多。但要留意嘅係，並唔係間間金融機構嘅清卡數貸款都係咁低息，選擇前宜貨比三家，用MoneyHero嘅貸款比較平台，你可以一眼睇晒市面多個貸款嘅實際年利率，揀啱仲可以立即申請。
另外，即使係申請同一個貸款計劃，申請者可獲的借貸利率，要視乎借款個人收入與過往信用狀況而定，一般而言專業人士及公務員，可享有較低利息。
結餘轉戶跟普通私人貸款有何分別？
普通私人貸款，同結餘轉戶私人貸款有乜分別？重點之一，就係收款嘅方法。普通私人貨款可能係現金或銀行過戶，但結餘轉戶貨款一經批核，款項往往經以下途徑發放：
1）直接存入客戶指定信用卡／貸款戶口；
2）以本票形式寄往客戶通訊地址，客戶自行到有關銀行／財務公司清還欠款；
3）直接存入客戶指定還款戶口。
而無論怎樣發放款項，借款銀行一般都有權要求還款證明，確保借出款項是用作還款之用。換句話說，即係結餘轉戶所借金額一定要用嚟還錢，不可用所其他用途。
受到這些限制，結餘轉戶對比一般私人貸款嘅好處，主要就有以下兩點：
1）還款期較長
2）貸款額較高
結餘轉戶還款期可以長達72個月，比普通私人貸款更長；而當一般私人貸款嘅最高貸款額通常只能做到月薪12倍，結餘轉戶就通常可借到18-21倍月薪，可助你應付更大財務需要。
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結餘轉戶 | 信用卡延期還款 | 一般私人貸款 |
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實際年利率（APR） |
約5 – 12% | 30%以上 | 約4 – 18% |
| 貸款額 | 月薪18 – 21倍 | 以信用卡簽賬額為限 | 月薪8–12倍 |
| 還款期 | 6 – 72 個月 | / | 6-60個月 |
當然大家都要留意，申請結餘轉戶都有其限制。以花旗銀行為例，佢需要每年有固定收入達HKD$72,000。而逾期還款同提前償還貸款，都會有收費，大家如果要借，記住要準時還款，重建自己的財政健康！
網上申請，有額外現金回贈
目前市面多間銀行都對經上申請貸款人士贈予更多回贈。而家回贈最豐富嘅，當然要數Citibank 結餘轉戶計劃，只要你的結餘轉戶金額達HK$100,000或以上，而還款期為12個月或以上，即送HK$1,288現金劵，經MoneyHero.com.hk申請仲會加送HK$1,000現金劵（合共HK$2,288）！
除此之外，而家經網上申請中銀分期「易達錢」結餘轉戶，可享HK$500現金回贈；經網上申請 東亞銀行 及 交通銀行 結餘轉戶，亦可享$300回贈。
想經網上申請上述私人貸款，或瀏覽更多資訊，即上我們的比較平台！
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