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在人生的不同階段，例如進修、結婚或置業裝修，你都有機會面對資金周轉的問題，借貸可能是其中一個解決問題的方法。在這個資金「水浸」及低息環境下，私人貸款的成本已變得愈來愈低，MoneyHero.com.hk 也搜羅了不少貸款產品，供大家慢慢比較。不過，利息低還低，想更精明地借得更抵，你必須知道甚麼是「實際年利率（APR）」。
月平息並不完全反映借貸成本
一提到私人貸款，有些人對銀行或財務公司仍停留於「九出十三歸」或「食水好深」的印象。但現今法例對放貸業務已有一定規管，加上各國近年不斷實行量化寬鬆政策，銀行及財務公司都會推出不少優惠，吸引客戶進行借貸。在私人貸款廣告中，你可能聽過「月平息低至...」，其實「月平息」只是借貸成本或「實際年利率」其中一部分。
實際年利率的基本概念
根據「銀行營運守則」的規定，銀行服務的廣告宣傳資料如提及利率，須在合適情況下列明年利率、其他有關費用及收費，並須應要求提供詳盡的章則及條款。簡單而言，當產品提及實際年利率，即是按年利率展示出銀行產品(例如信用卡、私人貸款等)所收取的利息(又稱月平息)加上相關費用(例如貸款手續費、服務費等)的一個參考利率。
借貸前首先要睇實際年利率
此外，實際年利率亦受貸款額、還款期及現金回贈金額所影響。假設兩間財務機構如果提供相同月平息的貸款產品A及B，但產品A的實際年利率比B高，原因可能是B 的手續費較低，甚至免手續費。仲係唔明？再俾多個例子你睇睇︰
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上圖顯示，Citibank 結餘轉戶貸款產品的月平息與中銀相同，但由於 Citibank 不收取手續費，令其實際年利率比中銀低。不過，中銀貸款產品的最長還款期則較長。此外，手續費通常在提取貸款時扣除，如果最終收到的貸款額對你的貸款需求有重大影響，你就更加需要留意貸款產品有否收取手續費。市面上亦有不少產品免收手續費，例如滙豐(HSBC) 分期「萬應錢」結餘轉戶計劃，及建行「好現金」結餘轉戶計劃均推出免手續費優惠。
因此，如想比較借貸成本，你可以先比較實際年利率，以及留意手續費等因素。而MoneyHero.com.hk 是香港唯一一個以實際年利率作為比較結果的財務產品平台，令你可以在負擔能力以內，找到最合適的產品，以解決即時資金需要。
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