【提早還款有著數？】貸款前要明白利息的 「78法則」

Image may be NSFW.
Clik here to view.

政府有話「借定唔借，還得到先借」，但你又知不知向銀行取得分期貸款後，每月的還款是有幾多是還本金，幾多是還利息。其實銀行貸款的利息償是按 「78法則」，利息還款不是每月固定，而每月減少。想提早還款，但又發現要還的錢比想多。就要了解「78法則」，識得計提早還款可以慳幾多息。MoneyHero今次會教大家「78法則」原理，學識後可以輕鬆用excel計算。

「78法則」

先講78法則的「78」是如何得來。首先假設一批銀行貸款，還款期為12個月。一般以為銀行是會將利息平均分為12個月，每個月還相同的利息金額。但實際卻不是，而是會將利息分成78份。

78份利息是點來，就是1 + 2 + 3 + 4 + … + 12 = 78

第一個月的利息支出，是總利息的12/78，第二個月是11/78，如此類推，最後一個月是1/78。

點解要咁做？因為一開始你欠銀行的本金是是最多，所以要還的利息自然愈多，之後本金愈少，利息就會亦會減少。

---

月平息的隠藏

看到這裡，你可能會想到銀行在宣傳貸款時，會提到「月平息」。例如，月平息0.1%，按貸款是HK$10,000計算，每月的利息支出 = HK$10,000 X 0.1% = HK$10

因此，睇月平息的廣告就會以為，如果還款期一年，每月還息都是固定HK$10。但按照「78法則」，總的利息支出是 HK$10 X 12 = HK$120，第一個月利息支出是 HK$120 X 12/78 = HK$18.46，第二個月是 HK$120 X 11/78 = HK$18.4616.92，最後一個月是 HK$120 X 1/78 = HK$1.54。

這樣每月利息支出取個平均數，每月的利息就是HK$10。此外，了解「78法則」對於因提早還款，而要計算出準確的貸款餘額是非常有用。

相關連結：月平息低就一定抵？睇實際年利率（APR）最實際

---

先息後本

剛剛講到如果一年還款期，銀行就會將利息分為78份，那如果是2年、3年以及常見的樓宇按揭30年又會是如何計算。是直接 78 X 2，X 3 或者 X 30 嗎？

當然不是，而是會將繼續將還款期數相加。
2年，每月還款，共有24期，所以利息份數是 = 1 + 2 + 3 … + 24 = (1 + 24)/2 X 24 = 300
3年，每月還款，共有36期，所以利息份數是 = 1 + 2 + 3 … + 36 = (1 + 36)/2 X 36 = 666
要快速計算利息份數，就要回想以前數學堂學過的數列公式：(首項+尾項)/2 X 項數

雖然2年及3年的利息份數，已不再是78份，但這類先息後本的還款方法，都統稱為「78法則」。

---

提早還款

以下的數字可能有點多，但明白了後可以用excel簡單計算。以30年按揭貸為例子，借款HK$500萬，年利率是2.375%，每月還款約HK$19,433，這些資料在取得貸款時都會知道。如果供款到15年，將樓宇賣出還錢，到底可以節省到多少利息，以及餘下多少未償還本金。

首先30年這個數字開始，每月還款的話，一共有360期
總利息份數會是 = 1 + 2 + 3 + … + 360 = (1+360)/2 X 360 = 64,980
供了15年，一共供了180期，
餘下利息份數 = 1 + 2 + 3 + … + 180 = (1+180)/2 X 180 = 16,290
已支付的利息份數 = 總利息份數 – 餘下利息份數 = 64,980 – 16,290 = 48,690

由此可知，雖然供款只過一半，但是由 48690/64980 得出，已支付了總利息份數的75%。大家可能好驚訝，原來銀行已經收了這麼多利息，所以銀行是不會蝕俾你。

節省利息

而要計算可節省的利息，就是先計算總利息支出
總利息支出 = 總還款 – 借款 = HK$19,433 X 360 -HK$500萬 = 約HK$199.59萬
可節省利息 = 總利息支出 X 餘下利息份數/總利息份數 = HK$199.59萬 X 16,290/64,980 = 約HK$500,400

節省到約HK$500,000利息是多還是少就見仁見智，但起碼會知道，原來自己已經俾咗近HK$150萬利息。

餘下本金

知道自己還咗好多利息，那本金又減了多少？其實這一刻心裡應該有底，由於每個月的供款都是一樣，利息還了這麼多，意味還的本金份額就相對不多，但到底是如何計算呢？

繼續用回上述的例子，供款了15年到底還有多少本金未還。
餘下還款額 = 還款額 X 餘下還款期數 = HK$19,433 X 180 = HK$349.79萬
餘下本金 = 餘下還款額 – 節省利息 = HK$349.79萬 – HK$500,400 = HK$299.75萬

是不是與一般以為，HK$500萬供了一半，應該還有HK$250萬本金未還有很大不同，這相差的近HK$500,000利息，就是銀行根據貸款「78法則」得來的結果。簡單來說，分期貸款還款原則，最初每月供款，還息佔多數，本金只佔少數，愈到後期，本金佔多數，還息佔少數。

雖然以上公式雖多，但其實都是普通加減乘除，只要做熟，就能快速知道提早還款的結果。

---

MoneyHero遵從《個人資料（隱私）條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時，你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構，並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意，否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。

精選細額私人貸款

大新分期「快應錢」：申請文件只需入職信

Image may be NSFW.
Clik here to view.

Image may be NSFW.
Clik here to view.貸款特點
－新入職人士只需提供公司入職信或僱員合約即可申請，可借上限為HK$50,000
－最低實際年利率︰2.45%（以貸款額HK$100萬，還款期12個月計算）
Image may be NSFW.
Clik here to view.迎新優惠
高達HK$2,700現金回贈
Image may be NSFW.
Clik here to view.MoneyHero 獨家優惠
限時優惠期內經本網成功申請，可享高達HK$800超市現金券
Image may be NSFW.
Clik here to view.

渣打「分期貸款」：冷靜期內豁免提早償還手續費

Image may be NSFW.
Clik here to view.
Image may be NSFW.
Clik here to view.貸款特點
－提供網上申請特快服務承諾，於任何辦公日中午前遞交網上申請，將有專人於當日跟進
－特設7天冷靜期，期內豁免提早償還貸款手續費
－最低實際年利率︰1.98%
Image may be NSFW.
Clik here to view.迎新優惠
高達HK$2,000超市現金券（網上申請及提取貸款）
Image may be NSFW.
Clik here to view.MoneyHero 獨家優惠
限時優惠期內經本網成功申請及批核貸款HK$600,000或以上，可獲高達HK$4,000超市現金券
Image may be NSFW.
Clik here to view.

Cashing Pro「易」私人貸款：歡迎家庭主婦或大專生申請

Image may be NSFW.
Clik here to view.

Image may be NSFW.
Clik here to view.貸款特點
－設「免入息證明」貸款，歡迎現金出糧、家庭主婦或大專生申請
－現金即日到手
－最低實際年利率︰12%
Image may be NSFW.
Clik here to view.MoneyHero 獨家優惠
限時優惠期內經本網成功申請及批核後7日內提取貸款，可獲HK$500超市現金券
Image may be NSFW.
Clik here to view.

東亞「勁快」分期貸款︰高達$3,100獎賞

Image may be NSFW.
Clik here to view.

Image may be NSFW.
Clik here to view.貸款特點
－最低實際年利率︰2.27%（以貸款額HK$800,000，還款期12個月計算）
Image may be NSFW.
Clik here to view.迎新優惠
－高達HK$2,500現金回贈（全新及顯卓理財客戶）
－$500現金回贈及智能電話抽獎（全新客網上申請）
－額外HK$100現金回贈（網上申請並於7日內遞交證明文件）
Image may be NSFW.
Clik here to view.

安信定額私人貸款：HK$50,000以下即批即攞現金

Image may be NSFW.
Clik here to view.

Image may be NSFW.
Clik here to view.貸款特點
－貸款HK$50,000以下毋須入息證明及可即批即攞現金
－10分鐘特快批核，最快一小時過數
－不設收入要求
－最低實際年利率︰4.64%
Image may be NSFW.
Clik here to view.迎新優惠
－網上申請可享1%現金獎
Image may be NSFW.
Clik here to view.MoneyHero 獨家優惠
全新客戶可獲$500八達通
Image may be NSFW.
Clik here to view.

UA 真正0％利息 i-Money網上錢私人貸款：0%利息

Image may be NSFW.
Clik here to view.
Image may be NSFW.
Clik here to view.貸款特點
－最高貸款額為HK$10萬
－無手續費、行政費用、提早還款罰息或隱藏收費
－日夜電子轉賬服務，連星期六、日都過到數
－申請到過數均於網上完成，過程中無須露面
－最低實際年利率︰0%
Image may be NSFW.
Clik here to view.

滙豐分期「萬應錢」︰申請免入息證明

Image may be NSFW.
Clik here to view.
Image may be NSFW.
Clik here to view.貸款特點
－設1分鐘特快批核，凡透過滙豐自動轉賬出糧達一個月以上，申請時可免入息證明
－可於全港滙豐櫃員機及分行提款，現金方便到手
－30天服務承諾，豁免提早償還貸款手續費
－最低實際年利率︰2.47%（以貸款額HK$150,000，還款期12個月計算）
Image may be NSFW.
Clik here to view.迎新優惠
高達HK$600現金回贈
Image may be NSFW.
Clik here to view.

想知道最新嘅理財貼士，就要留意 MoneyHero Blog，同埋緊貼我哋嘅 Facebook Page！

The post 【提早還款有著數？】貸款前要明白利息的 「78法則」 appeared first on 理財資訊.