欠卡數當然不可取，但如果你已經欠落一大筆卡數，再搵到一個最合適嘅還款方式，其實咁都係一種亡羊補牢嘅妥善理財方法。面對一大筆卡數，好多人會諗到做 債務重組 ，但其實部份人唔識區分 債務重組 同結餘轉戶（俗稱清卡數）之間嘅差異，以致未能選擇最適合自己嘅債務處理方式。不如就等MoneyHero.com.hk幫大家理清到底什麼是債務重組啦！
好多人以為自己有債務係因為未能準時還卡數，令利率急升，無力歸還，然後就諗住去做債務重組，但債務重組其實唔係字面意思咁簡單，如果你只係唔夠錢還卡數，其實最應該做嘅係做結餘轉戶，唔單止每月還嘅錢都少咗，你嘅信貸評級受嘅影響都唔會咁大。
去到真係要做債務重組，你嘅財政狀況已經進入比較差嘅階段，無法或無法履行償還債務責任，而由會計、法律等專業人士為你製作的符合你同債權人利益嘅還款方案，就係債務重組。對比起破產，債務重組嘅好處就係唔會有破產記錄，你可以保留自己嘅銀行戶口，但壞處就係你嘅欠債需要全數還清，而破產只要等破產期一過，你嘅欠債就會一筆勾消。而就算債務重組，其實都分為幾種。
個人自願安排計劃（Individual Voluntary Arrangement, IVA）
個人自願安排計劃（簡稱 IVA）可以避免正式破產，所以欠款人唔會受破產條例所限制，亦唔會有破產身份或記錄，令部分欠款人就算任職敏感行業都可以繼續工作，而畀債權人嘅利息都會大幅減少，所有債務會定息定額還款。
而除咗卡數以外，你拖欠嘅銀行私人貸款、財務公司貸款、結餘轉戶貸款、儲蓄互助社貸款、學生資助貸款、稅項、商業貸款等，都係IVA嘅幅蓋範圍。通常償還卡數都會首先試吓結餘轉戶貸款，很多銀行或財務公司（花旗Citibank、東亞BEA、亞州聯合財務UA、WeLend）都有提供呢類貸款，到咗真係還唔到，先會考慮申請IVA。雖然IVA會影響信貸評級，但一定比繼續拖欠貸款或申請破產好，而你嘅其他欠款，亦可以同時經IVA處理。想更深入了解結餘轉戶？立即睇︰【認識 結餘轉戶】清卡數貸款到底慳幾多利息？
IVA需要尋找代名人向債權人提出償還債項建議，然後經過法庭聆訊及頒佈臨時命令，還款安排亦一定需要經過代名人。一般黎講，都係適合有較穩定收入，欠債又去到月薪十幾倍嘅人士，雖然話IVA可以令人唔使破產，不過如果你從事某些行業，例如金融業或紀律部隊，你嘅僱主都會「被通知」，知道你申請咗IVA，所以IVA都係無辦法中嘅辦法。
債務舒緩計劃（Debt Relief Planning, DRP）
債務舒緩計劃（簡稱DRP）算係IVA嘅簡化版，最重要嘅分別係唔需透過法律程序，申請費用同時間都唔需要咁多，如果你嘅債權人比較多，就可以向個別債權人獨立提交還款建議，商討出一個對雙方都有利嘅協議，然後就直接還款畀唔同嘅債權人，而唔使好似IVA咁由代名人安排。
而比DRP更直接方便嘅，就係IDRP（Interbank Debt Relief Planning），即牽頭式債務舒緩計劃，兩者最大分別就係IDRP係同最大債權人商談還款方法嘅綜合債務舒緩計劃。在整個過程中，你只需要同最大債權人傾好還款方案，而當其他債權人亦同意此方案，最大債權人便會統一欠債人之所有欠款，之後你只需要跟據議案上之還款方法，以定息定額之形式，每月攤還所有款項給這最大債權人就可以，唔使同其他債權人個別談判，手續更為簡單。
就算債務重組有幾方便，大家都要記住，最重要都係量入為出，盡量節制消費。即使真係有資金需要，都盡量去私人貸款比較平台，貨比三家，咁就唔需要去到債務重組依個階段喇！
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主要好處 |
有否現金到手？ | 是否需經過法律程序？ | 還款期 | |
| 個人自願安排（IVA） | 避免正式破產，可用作歸還不同類型貸款 | 沒有 | 需要 | 可達5年 |
| 債務舒緩計劃（DRP） | 與個別債權人與財務機構商談重組方案，以達成新還款安排 | 沒有 | 不需 | 2年半至6年 |
| 牽頭式債務舒緩計劃（IDRP） | 與最大債權人商談還款方法，由最大債權人統一欠款，減低利息 | 沒有 | 不需 | 2年半至6年 |
| 結餘轉戶 | 統一不同信用卡欠款，減低利息 | 沒有 | 不需 | 6個月至72個月 |
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