稅貸如此低息成功吸引不少市民申請作短期周轉之用，但要享受各大銀行及財務公司所宣傳的最低APR 真的並非人人可以，如果你是高薪一族，就可謂享盡天時地利，借HK$100萬享低於2%年息，絕非難事。不少人會問：「咁抵！借來做首期買樓得唔得？」MoneyHero在此告戒大家，此舉危機四伏！
大額稅貸APR低至1.78%
今年各大銀行稅貸在借款額HK$50萬以上的息率普遍低於2厘，當中星展銀行可批出的稅貸金額高達月薪20倍，部分銀行如東亞銀行、工銀亞洲甚至將貨款封頂金額訂HK$400萬。
由於金管局2014年起，要求銀行批出私人貸款(ploan)時「供款與入息比率」（Debt Servicing Ratio, DSR）不可超過70％，年期亦宜在60個月內。因此想以低息借到稅貸，要符合特定條件外，收入亦要達到一定水平。(見下表)
| 銀行 | 最低實際年利率 (APR) | 條件 | DSR不超過70%下的月薪要求 | |||
| 花旗銀行 | 2.01% |
貸款額達HK$150萬或以上；還款期12個月 |
HK$17.9萬 | |||
| 星展銀行 | 1.78% | 貸款額達HK$150萬元或以上；還款期12個月 | HK$17.9萬 | |||
| 渣打銀行 | 1.98% | 貸款額達HK$10萬元或以上；還款期12個月 | HK$1.2萬 | |||
| 東亞銀行 | 1.78% | 只適用於顯卓理財客戶並以貸款額HK$50萬，每月平息0.08%及還款期12個月計算 | HK$6萬 | |||
| 中銀香港 | 1.98% | 貸款額HK$20萬或以上；同時開立綜合理財總值最少達HK$100萬之理財戶口 | HK$2.4萬 | |||
| 本圖表資料只供參考，因銀行貸款條件及息率等會因應市場變動而不時調整，詳細資料以銀行最新公布為準。 | ||||||
| 製表：MoneyHero | ||||||
危機1：銀行拒批按揭
金管局、銀行及按揭證券公司，均規定首期並不能來自借貸。為保金融市場穩定，金管局嚴守按揭成數上限，如果私人貸款可以用作首期之用，變相購入物業的借貸便超出按揭成數上限。
或者你會問：銀行點解會知？
申請按揭時，銀行除了要求準業主在申請表上申述「首期資金來源」，包括「儲蓄存款」、「出售資產」、「由第三者送贈」、或是「借貸」。此外，銀行亦會查閱信貸報告紀錄（TU）。申請人任何借貸，都會顯示在TU上。如發現有大額借貸，會有兩個情況，第一，該私貸於買樓前一段較長時間已存在，銀行會較傾向相信該貸款並非用作首期;第二，該私貸是買樓前短時間內獲批，銀行會有合理懷疑是用作首期，並將作出調查，確定首期來源屬於貸款金額以外的足夠存款，此時申請人便需要提供銀行月結單去證明，有銀行簡單一點的可能只需要申請人簽聲明，承諾該私貸不是用來做首期，亦有銀行十分僅慎，會要求申請人還清私貸才批出按揭。
危機2：亂填聲明需負刑責
現時不少市民都會選擇高成數按揭，需要申請按保( 經HKMC、QBE 或 AIG)。他們同樣會要求申請人填寫首期來源聲明，且查證更嚴。如果銀行存款和其他流動資產扣減私貸餘額後，沒有足夠首期，可能會要求家人提供銀行月結單，證明曾向申請人提供首期的資金。
特別提醒大家，如填寫首期來源聲明時作虛假聲明，需負刑事責任。
危機3：執荀盤不成變撻訂
根據金管局指引，一般而言置業人士在申請按揭貸款時，需要接受壓力測試。首置人士按揭申請人／家庭的DSR亦具有限制，即使加3厘息後的壓測不合格(即DSR不超過60%)，只要不超過基本DSR上限50％；仍可敘造最高8成或9成按揭，但其保費會因應風險因素作額外調整，現時普遍需另加15%保費
如果叫親友幫忙借呢？理論上可以，但實際上卻近乎不可能。首先此舉本身已風險極高，要有屬高薪一族的親友願意幫忙才可成事，而且忽然有巨款由親友匯入你戶口，亦會引起銀行對資金來源的懷疑，有可能會先凍結資金，調查完畢方解凍。別忘記，正式買賣合約一般在簽定臨約後14日內簽署，如果資金仍未解凍，你將不能完成落「大訂」程序，結果可能要「撻訂」收場。
同時，你可能會損害了該親友的借貸能力而不自知，因為所有貸款都需要一併計算供款佔入息比率。假設他月入HK$50,000，提取HK$60萬元的貸款，年息2厘，分4年還，每月還款額為HK$13,011。
數年後，若親友有意置業，除非只餘2、3期貸款未還，否則一樣需計入壓力測試。以購買一個價值HK$600萬的物業為例，九成按揭，分30年歸還，按揭利率為2.5%，每月供款額為HK$21,337。
假設親友是首次置業，在現行DSR不超過入息50%計算下，如果他沒有其他私貸在身，最低入息要求為：
HK$21,337／50%＝$42,674
以其月入HK$50,000的條件，可成功獲批按揭「上會」。
但如果有債在身，每月正在還HK$13,011，最低月入要求就會變成：
［（HK$21,337+HK$13,011）］／50%＝HK$68,696
月入要求足足增加逾HK$26,000元！他將不能順利「上會」，只能與心儀物業說再見。
特別提醒：獲銀行批出按揭後不要即時借 Ploan
不借錢作首期之用，用來幫補裝修及添置家俬的費用總可以吧？當然可以！但仍要留意申請的時間。因銀行批出按揭後，多數不會再查核你的信貸報告（TU），但仍會要求準業主簽署具法律效力的承諾書，表明在取得按揭貸款前不能有其他貸款。有部份銀行則會於準業主臨取得按揭貸款前再查一次TU，如見到有新批私人貸款申請，或可能會拒絕放款。
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