自今年3月起，金管局開始批出虛擬銀行 (Virtual Bank) 牌照，至今已有8間企業獲發牌。這些企業大部分有不同公司合資組成，傳統銀行有中銀香港、渣打香港，亦有電訊服務供應商電訊盈科、香港電訊，以及金融科技公司騰訊、攜程金融、Welab等等。虛擬銀行只是金融科技 (FinTech) 的其中一個範疇。到底，虛擬銀行有甚麼特點？虛擬銀行與傳統銀行有甚麼分別？MoneyHero會為你一一解答！
香港已獲發牌的虛擬銀行
香港金融管理局於2018年開始接受虛擬銀行的牌照申請，至今已向以下8間企業發出虛擬銀行牌照，最快今年年底前正式面世。
| 虛擬銀行 | 合資公司／投資者 |
| Livi Bank | 中銀香港、京東數科、怡和集團 |
| SC Digital Solutions Limited | 渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融 |
| ZA Bank | 眾安在綫、百仕達集團 |
| 匯立銀行WeLab bank | 建銀國際、世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團（李嘉誠旗下） |
| 螞蟻商家服務(香港)有限公司 | 螞蟻金服 |
| 洞見金融科技 | 小米、尚乘集團 |
| 貽豐有限公司 | 騰訊、工商銀行（亞洲）、港交所、高瓴資本聯、鄭志剛 |
| 平安壹賬通銀行 | 中國平安 |
| *以上資料更新至2019年5月 | |
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虛擬銀行的定義
根據金管局發出的《虛擬銀行的認可》，虛擬銀行是指「主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道，而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。」換句話說，即使傳統銀行有網上銀行 (Internet banking) 和手機銀行 (Mobile banking) 平台，也不算是虛擬銀行。
虛擬銀行的特點：毋須親身開戶、不設最低結餘要求
虛擬銀行沒有實體分行，虛擬銀行容許客戶透過網絡完成銀行服務的手續。相比傳統銀行，客戶可以手機掃描身份證、自拍，再遞交文件，銀行戶口開戶手續比較簡單；申請信用卡、貸款的申請時間亦會較短。正因如此，虛擬銀行能大大減少在租金和人手的營運成本。
一般傳統銀行都會設最低戶口結餘，若存款金額低於指定金額，將徵收HK$100至HK$300不等的手續費；而虛擬銀行為達致促進普及金融的目標，不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費，預料能吸引年輕客戶、只有少量存款的客戶和相對低收入的基層客戶。
由於虛擬銀行以個人和中小企為主要客戶群，加上營運成本相對低，坊間預料虛擬銀行會推出不同優惠和產品吸納新客戶，例如高息的存款利率，以及中小企和個人小額貸款。
虛擬銀行風險高嗎？
看到這裡，你或許會質疑新興的虛擬銀行到底安不安全。事實上，虛擬銀行同樣受到金管局的監管，部分申請虛擬銀行牌照的要求更與傳統銀行看齊。
首先，虛擬銀行同樣有參與存款保障計劃，一旦銀行倒閉，客戶都可有最高50萬元的賠償。而且，虛擬銀行申請人最低繳足款股本是3億港元，要求與所有持牌銀行相同。
此外，申請虛擬銀行牌照須提交具體及可信的業務計劃，亦要擬備退場計劃。例如，一旦虛擬銀行的商業模式不能持續而倒閉，銀行退款予客戶的渠道以及退款的資金來源。
最後，即使虛擬銀行沒有實體分行，仍須在香港設有實體辦事處，用以處理客戶查詢和投訴，以及與金融管理專員聯系。虛擬銀行設立的實體辦事處亦須遵守《銀行業條例》的相關規定，如保存整套帳冊、帳目及交易記錄等。
虛擬銀行與傳統銀行的分別
| 比較項目 | 傳統銀行 | 虛擬銀行 |
| 分行 | 設有實體分行和網上分行 | 沒有實體分行，須經互聯網處理所有銀行服務 |
| 開戶 | 須於實體分行開戶 | 遙距開戶：以手機掃描身份證、自拍、遞交文件 |
| 收費 | 設最低存款額，或徵收低戶口結餘收費 | 不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費 |
| 客戶群 | 國際個人、企業 | 香港本地個人、中小企 |
| 服務 | 多方面銀行服務 | 初期料以存款、貸款服務為主 |
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