【破產後會怎樣】了解破產後果及生活影響

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破產對申請人的信貸紀錄影響深遠，了解過破產的法律程序後，你需要知道破產的後果及對生活的影響。完成破產程序後，破產令正式生效，破產人的生活會受到一定規限。破產影響深遠，所以，在作出借貸決定前最好了解清楚，培養健康理財的觀念。

快速查看：破產後的債務安排 | 破產對工作的影響 | 破產對日常生活的影響 | 怎樣解除破產？ | 破產以外的選擇？

近年香港破產概況

在談及破產的後果及對生活的影響前，先分享一些有關破產的數字。近5年在香港獲頒破產令的數字有逐步下降的趨勢，由2014年的9,000多宗，稍降至2018年的7,000多宗。回顧2018年的數字，破產不只是在中年朋友之間發生，40歲或以下的破產人士亦佔整體球產人士的39%；而破產的原因最逞要是超支及失業，亦有部份朋友是因過度信貸、業務管理不善、賭博而申請或被入稟破產。

最近5年香港的破產個案數字
年份	破產管理署頒報之接管令/ 破產令數目
2018	7,146
2017	7,627
2016	8,919
2015	9,750
2014	9,674

破產人概況（2018年）
年齡	百分比
30歲或以下	15.76%
30歲以上至40歲	23.13%
40歲以上至50歲	26.19%
50歲以上	34.92%
每月收入	百分比
HK$0	35.47%
HK$0以上至HK$10,000	15.47%
HK$10,000以上至HK$15,000	22.01%
HK$15,000 以上至HK$20,000	15.39%
HK$20,000以上至HK$25,000	6.64%
HK$25,000以上	5.02%
負債水平	百分比
HK$20萬或以下	22.24%
HK$20萬以上至HK$40萬	36.13%
HK$40萬以上至HK$60萬	18.61%
HK$60萬以上至HK$80萬	8.15%
HK$80萬以上至HK$100萬	4.76%
HK$100萬以上至HK$200萬	6.40%
HK$200萬以上至HK$600萬	2.64%
HK$600萬以上	1.07%

資料來源：破產管理署

破產後的債務安排

從機制上說起，破產並不代表可以大安旨意「走數」，破產人的收入，以及被署方或受託人接管的資產都要用作攤還債務。如果破產人仍持有物業，有關物業亦會被變現；如屬聯名持有物業，破產人所佔的權益亦會歸受託人接管及被變現。

署方或受託人會考慮破產人及其家庭的「合理需要」，從而將他的資產及收入之結餘分給各個債權人還債。所謂「合理需要」是指破產人的衣食住行、教育、醫療、入息稅支出及強積金供款等開支。

署方或受託人會調查破產人在提交破產呈請前如何處置其所有資產。如果破產人企圖以欺詐方法轉移任何資產，破產人或會被檢控。

破產對工作的影響

就破產人工作方面來說，如果破產人在私人公司工作，署方或受託人一般都不會主動接觸其僱主，除非因調查與評估有關的事項。不過，如果破產人任職銀行業，法例就規定他必須向僱主申報；如果破產人是公務員，破產管理署就會直接通知破產人所屬部門，破產期間升遷亦會受一定限制；例如某些專業及定特行業︰律師、會計師、地產代理及證券交易商，他們破產後一般不可以再執業；而破產人亦不可以出任有限公司董事或參與公司管理。

不論破產人從事哪個行業，都應該了解公司的內部指引或者所屬行業的規章，看看是否需要向上級或者行業的監管機構申報自己的破產狀況。

破產對日常生活的影響

在日常生活方面，破產人的生活要盡量簡樸。除非有充份理由，否則破產人一般都不可以乘坐的士（除非有充份理由）、申請貸款、買車、買樓、投資基金、購買名貴物品等，亦不可以為破產前已簽訂的人壽或儲蓄保險保單供款。如有需要，破產管理署的職員有機會前往破產人的居所進行檢查。

至於外遊，破產人仍然有此自由，但所有開支都不可以由破產人的資產同收入支付，即是去旅行都一定要有人請才可以去。破產人每次出境都要先通知署方或受託人，並且清楚交代行程。否則可能會被視為不合作，從而被延長破產期「加監」。

怎樣解除破產？

對於首次破產的情況，破產人會在破產令頒布4年後自動獲解除破產。如果破產人以前曾經破產，那就需要5年才可以自動解除破產。破產期滿後，破產人可以向高等法院申請「破產解除證明書」，以反映破產令期滿失效，申請前須取得署方或受託人的「不反對確認信」。不過，解除破產令後，便可獲免除所有可予證明的債項，但已歸屬於受託人管理的破產人資產並不會歸還予破產人，因有關資產有機會被變現還債。此外，破產紀錄會於個人信貸報告的「公眾紀錄」中永久保存，公眾亦可向法庭查詢個人的破產紀錄，因此破產前必須緊慎考慮，想想是否有方法避過沾上這個污點。

破產以外的選擇？

債務重組

如果真的在財政上有困難，資不抵債，考慮行破產這條路之前，其實可以考慮選擇債務重組，申請「個人自願安排」(Individual Voluntary Arrangement, IVA)，由專業人士代你與債權人洽商並制定還款安排。

相關文章：【清卡數方法】「結餘轉戶」與「債務重組」大比較

結餘轉戶貸款

及早學會審慎理財，亦可避免墮入破產局面。如果本身有負債或卡數問題，而總數不是大到幾年都不能完全攤還，則可考慮利用結餘轉戶貸款清走債務或卡數。利用結餘轉戶的好處是可減省卡數高昂的利息/ 貸款的罰息，亦可將債務攤長到分5至7年還款，減低每月供款額。

相關文章︰【清卡數方法】處理債務問題5大注意事項

相關文章︰【認識結餘轉戶】清卡數貸款到底慳幾多利息？

相關文章︰【清卡數邊間好？】最佳結餘轉戶計劃比較2019

善用稅貸清卡數

適逢稅貸季節，借助低息的稅貸清卡數就不失為一個好方法，因為稅貸的APR 一般介乎2-4%，如達到銀行指定條件甚至可接近1%。但要留意稅貸一般分12或24個月還款，有些銀行則可分60個月攤還。

延伸閱讀：【稅貸大戰】銀行稅務貸款比較邊間息最低？邊間多優惠？

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