不少消費者都喜歡以信用卡分期付款購買健身中心、美容院的服務。但近年不時聽聞有健身中心、美容院結業清盤，令預繳購買了長期服務的市民血本無歸。若不幸遇上商戶倒閉，客戶應如何追討已付款項？信用卡分期付款可以終止嗎？MoneyHero 便教大家如何保障自己，做個精明消費者！
信用卡退款保障未必適用於分期付款
| 信用卡付款方式 | 若商戶結業，未用完的服務可否獲得退款？ |
| 一筆過付款 | 信用卡國際機構提供退款保障機制，但退款申請須按照發卡銀行的有關規則及程序處理。 |
| 分期付款 | 本港只有部分銀行提供分期付款計劃的退款保障。 |
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信用卡退款保障機制（Chargeback mechanism）是信用卡國際機構（如 Visa、MasterCard 和銀聯）為持卡人提供的退款保障。若客戶以信用卡一筆過付款，一旦商戶倒閉，客戶可以申請退還未能享用的商品或服務所支付的款項。
根據 Visa/MasterCard 規定，持卡人需於交易日起計540日及於商戶倒閉後120日內提出申請；而按銀聯國際規定，銀聯信用卡持卡人在香港進行的交易，有關追溯限期為交易日起計 360 日內。另外，各發卡銀行在處理退款申請安排不一，有發卡機構要求消費者先與商戶或清盤人交涉，申請退款成功是否亦存在不確定性，若能提供交易日子證明、單據、服務使用紀錄等充足證據可增加退款成功率。
不過，上述的退款保障機制並不包括信用卡分期付款。分期付款是發卡銀行與持卡人之間的貸款協議，涉及的所有消費金額先由銀行一次過代消費者墊支予商戶，持卡人再分期還款予銀行。因此就算商戶倒閉，持卡人仍有責任每月向銀行供款，但亦有部分銀行的分期付款計劃設有退款機制，持卡人應向有關發卡銀行查詢。
商戶突然結業清盤 消費者應如何應對？
若商戶因結業未能履行合約提供所承諾的貨品或服務，消費者應向清盤人登記為「無抵押債權人」，並憑出示繳款及交易紀錄或其副本，如售後服務單、信用卡收據或服務合約等，向清盤人提出債權證明表。但要留意，所有債權人須依法按債項的優先次序取回債款，一般消費者的身份為「無抵押債權人」，退還次序最低，如商戶於資不抵債下結業，透過清盤程序而取回款項的機會渺茫。
另一方面，用信用卡付款的消費者應聯絡有關發卡機構提出退款申請，按要求附上所需證明文件。選擇了分期付款的消費者亦可向信用卡公司核實所訂立的分期付款協議的條款，詢問能否要求終止付款。
消費者建議
- 在簽訂消費合約時，應優先考慮以自動轉賬方式付款（因消費者可隨時選擇終止轉賬授權），其次是信用卡一筆過付款，之後才考慮分期付款；現金付款則最少保障。
- 信用卡設有退款保障期限，不要因有優惠而簽下過長時間或大額的消費合約。
- 付款後憑妥善保留售後服務單、信用卡收據、服務合約及服務使用紀錄等，以備日後追溯之用。
- 如選擇以信用卡分期付款方式繳費，必須詳閱信用卡分期付款的條款，例如一旦商戶因任何理由未有提供服務時客戶的還款責任。
- 不要輕信推銷員一面之詞，例如中途感服務不合適可隨時中止分期付款等。
- 付款前應考慮商戶之穩定及可靠性，例如商戶在供款期內會否穩妥運作。
信用卡分期付款 可否賺積分及回贈？
用信用卡付款購物除了享有更多購物保障，更可以獲得信用卡積分、回贈及里數！大部分信用卡的分期付款簽賬都可像普通簽賬一樣賺回贈，當每月供款金額誌賬入信用卡賬戶時，持卡人就可賺取獎賞。
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