不少打工仔視創業為人生目標。不過，創業的過程往往艱辛，特別是中小企，除面對市場競爭及人才流失等挑戰，最令一眾老闆「頭痕」的相信是資金問題。中小企業貸款/ 融資困難不是新鮮事，但邊間銀行有中小企無抵押貸款？有何申請要求？另外，除了傳統的中小企銀行貸款外，中小企借貸還有甚麼渠道？今次MoneyHero就為你比較更多！
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政府中小企業貸款有由工業貿易署提供的「信貸保證計劃」及「市場推廣基金」，以支援本港的中小企業發展。
中小企業信貸保證計劃
「中小企業信貸保證計劃」目的是為本地中小企業提供信貸保證，以幫助它們向參與計劃的銀行及貸款機構取得貸款。透過計劃申請保證之貸款可用於購置營運設備及器材，或作一般業務用途的營運資金。
借款企業必須分期清還貸款，首次還款日期必須為提取貸款起計之6個月內，而其後每期還款不可相隔逾3個月。計劃可為借款企業提供貸款額50%的信貸保證，最高HK$600萬，反映最高貸款額為HK$1,200萬，保證期由提取貸款起計最長5年。
中小企業市場推廣基金
「中小企業市場推廣基金」目的是為本地中小企業提供資助，以鼓勵它們參與出口推廣活動，包括境外展銷會、商貿考察團、以境外市場為對象的展銷/ 展覽、針對境外市場的廣告、相關的電子媒介推廣、建立或改善公司網站及App等方面的資助。
半官方機構香港按揭證券公司（按證公司）提供的「小型貸款計劃」及「中小企融資擔保計劃」亦可為本地中小企業提供資金上的支持。
小型貸款計劃
「小型貸款計劃」是由按證公與銀行及非政府機構合作，旗下設有「小型創業」、「自僱營商」及「自我提升」三款貸款。首兩款貸款可以協助創業人士及自僱人士。計劃除提供貸款外，更會視乎創業及自僱貸款借款者的需要，而提供相應的支援，包括營商導師及創業營商培訓等。
「小型創業貸款」及「自僱營商貸款」的最高貸款額為HK$30萬，年利率不高於9%（若有第三方擔保則不逾8%），還款期由1年至5年不等，並設有延期還本安排，即指定期內只須支付利息，而毋須償還本金。申請有關貸款需要撰寫創業/ 營商方案及通過評審小組面試，其後亦會有非政府機構/ 營商導師相應的跟進。
中小企融資擔保計劃
「中小企融資擔保計劃」目的是為協助本地中小企從參與計劃銀行及貸款機構取得有期貸款或循環信貸，作營運資金及購置業務相關設備或資產。於計劃下，合資格企業最高可獲批貸款提供五成至七成的信貸擔保。
於2019年6月底之前，合資格的中小企經「特別優惠措施」可以低至貸款額／信貸額0.45%的優惠擔保費取得八成信貸擔保；最高貸款額亦由HK$1,200萬增至HK$1,500萬；貸款擔保期由現時最長5年延至7年，總年利率上限為10厘。
中小企融資擔保計劃下亦有「九成信貸擔保產品」，現有超過20家貸款機構表示有興趣參與，包括中銀香港、星展銀行、恒生銀行、渣打銀行，以及滙豐銀行。「九成信貸擔保產品」旨在協助一些規模較小、經營經驗尚淺的企業，或有意獨立執業的專業人士取得融資。計劃由政府提供330億港元信貸保證承擔額，每家企業的最高貸款額為HK$600萬，為有期貸款，最長擔保期為五年，而擔保費率與現有的「八成信貸擔保產品」一樣。計劃的申請期至2022年6月30日止。
銀行中小企無抵押貸款
銀行貸款產品五花百門，很多中小企東主都可能會問邊間銀行有中小企無抵押貸款？其實，現時大部分銀行都有提供毋需抵押品的中小企貸款。鑑於每家中小企的經營狀況各異，部份銀行沒有為中小企提供劃一的貸款方案，而是為企業度身訂造不同貸款利率及還款方式。
| 銀行 | 貸款計劃 | 利率 | 最高貸款額 | 最長還款期 | 財務報表 | 公司成立年期要求／ 申請資格 | 附註 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 匯豐銀行 | 中小企分期 「快通錢」 |
APR：15.22%-19.62% 月平息:0.65-0.85％ |
HK$150萬 | 5年 | 毋須 | 成立2年或以上 | 最低貸款額為HK$50,000 |
| 恒生銀行 | 恒生中小企 「極速貸款」 |
APR：10%-13％ 月平息：中位數0.55% |
HK$200萬 | 5年 | 毋須 | 成立6個月或以上 | 可選首3個月延遲還本金 |
| 中銀香港 | 中銀 「小企錢」 |
APR：6.23%-25.06% 月平息：0.25％-1.1% 循環貸款APR：P+1.75-P+11%(2%手續費) |
HK$200萬 | 5年 | 要 | 成立6個月或以上 | 備有分期貸款及循環貸款供選擇 |
| 渣打銀行 | 「拓展易」 中小企貸款 |
同時申請指定政府「企業支援計劃」，可享劃一實際年利率5.5% | HK$600萬 | 5年 | 毋須；申請中小企融資擔保計劃/中小企業信貸保計劃則要 | 成立3年或以上 | ／ |
| 星展銀行 | 「易商量」 中小企貸款 |
電話個別報價 | HK$250萬 | 3年 | 視乎個別情況 | 成立3年或以上 | ／ |
| 大新銀行 | 328中小企分期 「快應錢」 |
*APR：7.79% 月平息 0.3% |
HK$200萬 | 5年 | HK$100萬元或以下之貸款額可豁免 | 未訂明 | *貸款額HK$100萬，還款期12個月 |
| 招商永隆 | 招商永隆銀行 「小微貸」 |
*APR：P+0.5% | HK$150萬 | 5年 | 要 | 成立1年或以上 | *最近一年營業額為5,000萬元或以下; 總資產值為1億元或以下 |
| 大眾銀行 | 中小企貸款計劃 | 電話個別報價 | HK$100萬 | 3年 | 視乎個別情況 | 有商業登記即可申請 | ／ |
| 華僑永亨信用財務 | 「小東主」貸款 |
*APR：7.15% 月平息：低至0.29% |
HK$100萬 | 5年 | 視乎個別情況 | 未訂明 | *貸款額HK$100萬，還款期12個月 |
| Serai Finance | 中小企融資 | APR：低至 7% | HK$200萬 | 6 個月內隨時提款，自由決定7－90日還款期 | 要 | 成立1年或以上 | 只需按使用款額付費 |
向銀行申請中小企貸款時，亦可以器材或其他資產作為抵押，或可透過上述的擔保計劃尋求貸款，因此取得的貸款額較高，可達數百萬，甚至過千萬，而且一般能訂立較長的還款期。
一般而言，中小企貸款申請表可以在各大銀行的中小企或工商金融服務的網頁下載得到，或致電銀行要求他們電郵或傳真給你。如不想再花時間四處找尋，可以利用MoneyHero的中小企貸款比較善用私人貸款度業務難關
不過，申請中小企貸款的程序繁複，往往要提交發票、收據、存貨紀錄、合約、賬目等多種文件證明，批核時間亦較長，在遠水不能救近火的情況下，令不少中小企東主卻步。
如果在業務上有突發情況，或者一時周轉不靈，其實中小企的東主或者股東均可考慮利用銀行／財務公司提供的私人貸款，短時間內提取現金周轉，度過難關。市面上的私人貸款最高貸款額亦可達HK$200萬至HK$300萬，若申請人的信貸評分屬健康水平，獲批核的貸款利率亦會較一般中小企貸款為低。
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