上次講到循環貸款係啲咩，點計息，同埋適合咩人用，今次就同大家一齊睇下各大銀行的循環貸款計劃優劣之處（其實財仔都有循環貸款，不過今次唔講住）。市面上產品名稱五花八門，但比較上來離不開幾個重點: 年利率、提款手續費、年費、提款程序等。
年利率
由於呢類產品嘅目標市場係比較優質、有穩定收入、信貸評級較好嘅客戶，產品息口唔會太高，大約維持喺10厘左右，而基於唔用唔收息嘅原則，比較進取嘅銀行甚至會提供首3至6個月特低利息優惠（可以去到1.8%或者0%！）去吸引客戶動用資金。不過如果打算長用，就唔好淨係比較特低利息優惠 （Introductory rate），最緊要都係其後年利率 （thereafter rate）。
提款手續費
有銀行收取提款額2至3%的手續費，而有銀行完全唔收。所謂小數怕長計，如果每次提款都比人扣2至3%其實都幾唔開心，亦可能比起利息支出更大！（注意:與分期貸款不同，提款手續費並不會計算在循環貸款的實際年利率內，因為收費因個案提款次數不同而異，無法統一計算）所以建議大家選擇唔收提款手續費嘅產品。
年費
所有銀行都收取年費（否則真係蝕到…），不過有啲比較進取嘅銀行會提供首年免年費優惠，吸引你喺無任何收費情況下去享有額外 / 備用現金流（我最欣賞呢啲咁進取嘅銀行） 。值得注意嘅係，除非首年免年費，否則好多銀行係會喺放款之後立即收取年費，如果無急切嘅現金需要，未動用資金就要先收費都幾唔抵，所以我比較建議大家選擇首年免年費嘅產品。
貸款額
坊間產品由$600,000 / 月薪3倍去到$3,000,000 / 月薪12倍都有，多又唔一定係好嘅，夠用就OK。一般投資備用或生意週轉$200,000到$1,000,000都夠架喇，視乎你個人需要啦，正如金管局都提醒市民:「還到先好借」。
提款程序
提款程序其實最重要但又最多人忽略。當消費者有資金需要，梗係想即時攞到錢用，銀碼細就話用卡去ATM禁 (ATM每日提款上限2萬)，銀碼較大就麻煩喇。如果仲要轉賬至其他銀行戶口，等多1至2個工作天先攞到錢用（仲要比人扣幾十蚊轉賬手續費！)，真係「遠水救唔到近火」。所以，大家要視乎自己需要，選擇適合嘅產品，例如生意週轉銀碼較大，需要開支票 (有簽名紀錄又可寫期票)，就要選擇有支票服務嘅循環貸款; 如果係買股票嘅就通常喺同一間銀行有證券戶口，咁就可以即時買賣喇。
好喇，交代咗背景就入正題啦，MoneyHero.com.hk就整理咗2017年5月12日做嘅循環貸款市場調查，基本上都係星展、東亞同HSBC 之爭，想睇詳情可按此下載excel試算表。(註:所有資料只作公眾教育用途，如希望轉載資料，請與我們聯絡)
東亞首4個月0%
首年免年費，亦無提款手續費。但係BEA(東亞)所謂首6個月0%利息，其實係會收取$50至$1000定額月費(50萬計年利率大約2.36%)，所以唔算真正零成本。不過如果係其他銀行嘅循環貸款現有客戶(須提供證明)可獲首4個月月費回贈(但第5至6個月要比)，否則只係得首2個月回贈(第3至6個月月費要比)。要注意優惠將於第7個月以現金回贈方式發放，所以戶口至少要keep 7個月唔好取消住，而首6個月係定額費用，所以不彷用盡信貸限。另外，全新銀行客戶專享禮券HK$500，網上成功申請，額外獲享禮券高達HK$300。推廣條款比較複雜，申請前要留意返詳情呀。
恆生年費平
恆生只收$400年費，相比其他銀行千千聲較低，不過恆生無首年免年費，亦收取提款手續費，唔特別吸引，唯一優點係ATM網絡強大，唔怕攞唔到錢。
中銀借得多
中銀豪借高達3百萬或12倍月薪，不過有幾多人一個月搵到25萬去借3百萬? 反而Introductory rate 1.87%幾吸引，但係同恆生一樣無首年免年費，亦收取提款手續費。
大新貸款卡連八達通/加開證券戶口特平
大新循環「快應錢」將八達通功能加入貸款卡，一do即計息，幾有創意但唔多實用。反而旗下另一產品備用「快應錢」若連證券戶口一并申請首3個月2.84%其後低至P+1%，定位清晰做股民生意，價格有競爭力，惟始終要收年費。
DBS星展其後實際年利率6.17%平絕
免首年年費、無提款手續費、首4個月P-2.5% (2.78%)、其後低至 P+0.75% (6.17%)、可隨時取消戶口，好吸引，如果用開星展嘅朋友不趽考慮。
HSBC夠平均
同DBS相似，免首年年費、無提款手續費、首3個月1.9%(1.91%)、其後低至6.5%(6.67%)、可隨時取消戶口，而且最高貸款額比DBS更高! 另外相信好多人都有HSBC銀行戶口無須再申請，不過當然HSBC證券買賣手續費定位亦較高。
4個操作小貼士
- 要慳息，一提款即全數還款 (除東亞第7個月全數還款外)，資金留待日後備用
- 接受貸款前不仿講價爭取低息
- 唔用就取消，下次再申請（只適用於信貸紀錄極高嘅客戶，例如AA-CC，因每次申請信貸產品無論接受與否都會影響信貸紀錄，有機會再詳談）
- 注意P息變化
最後都要再提大家一次，循環貸款係比較複雜嘅產品，需要使用者有精明頭腦、自律性格同較佳嘅把握時機能力，經驗不足、沒有充裕時間管理賬目或自問不太自律者都係用返簡單d嘅分期貸款產品比較穩陣。
一連兩集嘅循環貸款主題結束，希望大家睇到我地對理財產品嘅堅持同專業。如果讀者對其他理財產品有疑問，歡迎留言。下次會分享比較輕鬆嘅主題或者解答下常見嘅留言 / 私訊問題。
Rachel Lam
林慧中
MoneyHero.com.hk 營運總監
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