適當合理地借錢還錢，其實係理財的一個重要法門。只要有良好的 信貸紀錄 ，就能更容易更便宜地取得貸款，進行例如置業等投資，申請信用卡亦會更加容易！但如果信貸紀錄本身唔係太好，可以點做？今日MoneyHero.com.hk就教大家如何改善信貸紀錄。
什麼是 信貸紀錄 ？
信貸紀錄其實就係信貸機構考慮向你提供借貸前，所參考的個人財務紀錄。基本上，銀行或財務機構打算向你批出信用卡或貸款時，都會參考你的信貸報告及信貸評分，以評估風險。除了影響信貸，有部份行業如監管、金融、執法行業，都特別重視員工的信貸紀錄，僱主有機會在取得求職者同意後，審核其信貸報告才決定是否取錄。如果你想知道自己的信貸紀錄，你就可以參考自己的信貸報告，內有你個人於金融機構內的各項信貸活動紀錄，資料包括：
1／基本個人資料，如姓名、地址、電話；
2／信貸帳戶資料，如信貸額度、貸款額、還款紀錄；
3／公眾紀錄，如破產、清盤、債務追討；
4／過去兩年查詢信貸的紀錄
5／信貸評分
信貸評分有幾多種？
信貸評共分為10級，由A至J，A為最高級信貸評分，A至C級屬好的信貸評分；D至H級屬中上至中下，而I及J級則屬於差。評分越高，代表銀行及金融機構認為你未來準時還款的機會越大，有機會幫你在申請貸款時爭取到更優惠利率！
如何提升信貸評分？5大必做小貼士
1）準時還款，繳清全部賬單！
最簡單的事往往最難做好，但其實要提升信貸評分，基本上就係要準時還款，因為即使是遲了幾天繳交卡數，都會影響你的信貸評分。而只償還最低還款額這做法也不可取，除了利息高昂外，同樣也會影響到你的信貸評分。
有一點大家要注意的是，不要以為你從來都不借錢或使用信用卡，信貸紀錄就一定好！如果你在金融機構完全沒有紀錄，其實就是「thin file」，即沒有足夠信貸紀錄，其實都不利於借貸。
2）定時查核信貸報告，及時修正問題
好多人都以為只要準時還錢就OK，其實有許多因素都會影響信貸評分，即使你再小心，也有可能大意做了影響評分的事而不自知。所以，定時查核自己的信貸報告變得十分重要，這可以讓你了解自己有否做了什麼影響信貸評分的行為，讓你及時修正，從而提升信貸評分。
你可以聯絡環聯（TU）查閱自己的信貸報告，費用是HK$280。在打算進行大額借貸如置業前的一段時間，例如6至18個月前，你更應該了解自己的信貸評分，盡力提升評分，方便完成借貸。
另外，如果你覺得你的信貸報告有失實地方，你亦可以要求信貸資料服務機構修改！
3）不要短時間內向多家金融機構申請借貸！
上文提到，過去兩年查詢信貸的紀錄都會影響信貸評分，換言之，如果你同時向多家金融機構進行借貸，機構同時查核你的信貸紀錄，就會影響到你的評級。
因為信貸評分是用作評估你未來的還款可能性，如果你有許多查詢信貸資料的紀錄，意味着你未來欠債的風險增加。所以，記住切忌胡亂向多家金融機構同時申請貸款，前往 MoneyHero.com.hk的貸款平台，可以一次過了解香港大部分財務機構包括匯豐HSBC、花旗Citibank、星展DBS或財務公司例如邦民、亞州聯合財務UA、AEON的的貸款產品，十分方便！
4）留意自己公眾紀錄 避免對簿公堂
影響信貸評分的公眾紀錄，主要包括破產及訴訟紀錄。破產當然會令你信貸評級大跌，而如果你牽涉一些財務上的訴訟，例如小額錢債審裁處案件，也會影響到你的評分。所以最好就是準時還錢，而即使牽涉財務糾紛，亦應該善用仲裁等方式，避免影響自己的公眾紀錄。
5）申請「洗底」前 了解自己正負紀錄分佈
之前都提到，大家應該定期查核自己的信貸報告，而如果發現自己的負面紀錄較多時，其實可以做類近「洗底」的工作。 原來環聯可保留已結束又全數清還的信用卡和個人貸款賬戶紀錄5年，而重要欠賬賬戶還款資料，都會從欠款金額全數償還日期起開始計算5年。換句話說，只要你曾經有重要的欠賬，紀錄都會在全數償還後保留5年，直接影響你的信貸評級。
不過，如果你的賬戶在結束前5年，未出現超過60天的逾期欠款紀錄，你其實可以主動通知相關銀行或金融機構，透過環聯，要求刪除資料庫中該已結束的賬戶。
但因為這樣做有機會連帶正面的信貸資料一起刪除，故有可能反過來令評分下降。故你應該評估該賬戶對你的正面及負面影響，才決定是否要求刪除賬戶。
而如果你不幸需要申請破產的話，也不用完全放棄信貸評分。你其實可以等破產解除令發出後，通知環聯更新資料，5年後，再向環聯申請信貸報告，證明個人的信貸狀況，就有機會再申請信用卡或其他貸款。
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