不少香港人都試過，或正在面對債務問題，最常見的是無力清還信用卡卡數。如果你或你身邊的人曾經，或正被債務纏身，難免會構成心理壓力或擔憂，長遠對身心健康及個人發展都不是好事。今次MoneyHero就為你找出清卡數方法及處理債務問題要注意的5大事項。
何謂債務問題？
債務問題是大家時常聽到的字眼，不少朋友都有貸款在身，最常見的是物業按揭貸款、汽車貸款、私人貸款；即是你沒有申請任何貸款，亦應該有使用信用卡。沒錯，信用卡其實也是無抵押貸款的一種，性質與循環貸款相似。
既然大家都有債在身，究竟我們應該如何定義債務問題？MoneyHero認為債務問題有以下幾個特徵。如果你或者你身邊的親友出現以下幾個，或全部特徵，已能定義為債務問題。
- 經常擔心信用卡賬單及還款問題
- 必須以信用卡消費而沒有足夠存款/ 儲蓄應付
- 無力完全償還每月的信用卡/ 貸款結欠
- 有信用卡已「碌爆」或多張信用卡的信用額使用率偏高
- 已習慣向親友/ 財務機構借錢周轉
處理債務問題5大注意事項
1. 治標方法不可取
面對一大筆卡數/ 債務，不少人可能會不耐煩，亦無考慮過如何根治問題，或會以「過得一個月得一個月」的方法去處理。最普遍的「方法」是每月還卡數Min Pay（最低還款額）、利用信用卡於提款機（ATM）提款找卡數或還債、用A信用卡直接找B信用卡卡數，即俗稱的「卡冚卡」。其實上述減債方法均不可取。
首先，準時還Min Pay 雖然不算遲交卡數，不致於被罰息罰手續費，短期亦不會對TU（環聯）信貸評級造成打擊，但還Min Pay會令未償還的卡數欠款被銀行或發卡機構施加超過30%的實際年利率（APR），欠款會逐日計息，有如雪球般越滾越大，最終欠款增長亦有機會損害信貸評級。
以信用卡現金套現的方法亦類似，因信用卡於ATM 提款有一次性的手續費，而且APR亦達30%以上，同樣是逐日計息。如短期內不能清繳，亦只會令欠債情況加劇。至於「卡冚卡」的還款方法亦不可取，大部份銀行/ 發卡機構對於以信用卡繳付卡數亦設有手續費，即使部份信用卡對這類安排不設手續費，亦只是緩兵之計，到下一個月仍是要找清欠款，否則又會跌入利息漩渦。
2. 揀啱方法清卡數
以還Min Pay、「卡冚卡」及信用卡提款等方式清數不可行，問家人朋友借錢又怕被責備或尷尬，究竟如何才能精明地處理卡數及其他債務？其實，只要個人信貸紀錄不是太差，利用適當的私人貸款產品，就可以輕鬆解決債務問題。
以適當的私人貸款產品去處理債務，有以下原則：
- 以較低息的貸款去處理較高息的卡數及貸款結欠，節省整體的利息及手續費支出
- 避免較高利息的卡數及貸款結欠越滾越大
- 合併多項信用卡卡數及貸款結欠，以便集中處理
- 以較長期的貸款取代眼前的卡數及貸款結欠，減低每月還款額
- 制定清晰的還款時間表，縮短整體還款期（對比只還Min Pay）
如果你的卡數/ 貸款結欠總數為月薪的10倍或以下，可考慮申請銀行及財務公司的分期私人貸款，APR一般介乎3%至10%，還款期一般可高達60個月；如適逢有稅務貸款計劃推出（約每年10月至4月），更可考慮申請稅貸清數，因稅貸的APR會比一般私人貸款稍低，APR一般介乎2%至5%。不過，稅貸普遍只提供12至24個月的還款期，只有部份銀行提供36至60個月的還款期，制訂還款時間表時須多加留意。
如果你的卡數/ 貸款結欠總數較大，可選用銀行及財務公司的結餘轉戶貸款。利用結餘轉戶的好處是其批出的貸款額最高可達月薪的18至21倍，APR介乎4至15%不等，而還款期更可達72或84個月，有助減輕每月的還款壓力。最重要是利用結餘轉戶貸款可比直接還Min Pay或部分卡數結欠更慳息及更慳時間。要比較眾多結餘轉戶計劃，當然是要利用MoneyHero的比較平台，讓每月還款額、總利息支出、APR及還款期都一目了然。
如果你的信貸評級不理想，或曾有不良信貸紀錄，銀行及財務公司可能會拒絕你的分期私人貸款/ 結餘轉戶貸款申請。面對如此情況，其實毋須過份悲觀，未必需要即時申請破產。你可以先聯絡律師，查詢以自己的債務情況能否進行債務重組，在律師及會計師等專業人士的協助下，與債權人制訂可行的還款方案，避免申請破產。
延伸閱讀：【清卡數方法】「結餘轉戶」與「 債務重組 」大比較
3. 減省不必要開支
除了借助私人貸款處理卡數/ 債務，更重要的是要「節流」，即減省開支，特別是不必要的開支，亦不要增加新的債項。
其實只要從「衣食住行」入手，要慳錢都不是太困難。「衣」方面，如果你是個喜歡買衫買鞋打扮的人，購物前要考慮是否有「必要」，抑或只是「想要」。買對新波鞋或買個新手袋，是因為用開、穿開的已破爛，抑或只是追新款。
「食」方面，若果你午餐、晚餐都在外面吃，又與家人同住，不妨考慮轉為中午帶飯或多點回家吃飯。即使你的家是「無飯之家」或者是自己住，亦可嘗試自己煮飯帶飯。一日慳HK$40至HK$100，一個月下來便慳到HK$1,200至HK$3,000。此外，如有外出飲咖啡或茶飲等習慣，建議最好減少。假設每日飲一杯HK$30飲品，一個月便花費HK$900，還是飲水慳錢又健康。如果真的戒不了咖啡等飲品，還是在超市購買較划算。
「住」方面，如果是自己一個在租屋住，可考慮能否搬回家，或是邀請好朋友夾租，以減省租金。
「行」方面，如果有養車的最好還是暫時放棄，因為未計車價，單計停車場、入油、牌費、保險及維修等基本開支平均每月已達HK$4,000或以上。若汽車沒有供款，賣掉汽車亦能套現減債；若有貸款，出售也能減低負債。如果本身已是利用公共交通工具，亦可花點心思慳錢。如果平日上班要轉車再乘港鐵的可考慮找巴士/ 小巴代替，減省車資；如果目的地在附近，不妨多走幾步，免費又健康；當然乘的士亦可免則免。
4. 戒掉不良習慣
部份陷有債務危機的朋友本身有着不良習慣，例如強迫性購物或過份沉迷賭博。如果你已經不能自控，總要行街購物或網購才高興，令到財政拮据，或者生活大部份時間已被博彩活動（如賽馬、足球賽事、麻將等）佔據，並以大部份收入投注，就應該主動尋求輔導或治療，以戒掉不良習慣，才有機會真正減債。因為上述的不良習慣只會令你的財政情況每況愈下，最終只會令負債及信用問題越來越嚴重。
此外，即使你的購物情況未嚴重至購物狂，在負債時亦要堅決拒絕增添新的信用卡分期。分期付款容易令人忽略商品原本的售價，以為商品很抵買。例如一個手袋或一隻手錶售價HK$20,000，如分24期還，每月付HK$834（假設免息分期）。這情況下，HK$834對比HK$20,000，感覺便很便宜，每月只須付出HK$800多就可買到心頭好，但卻忽略了這HK$800多要連續付2年之久。因此，分期消費必須避免，否則每月的還款額難以明顯下降。事實上，在負擔債務或卡數時，亦應盡量避免再以信用卡消費，亦不宜再申請新的信用卡。
最後，近期手機遊戲普及，亦衍生沉迷「課金」的問題，而且信用卡「課金」方便，容易令人成癮，甚至有報導因課金過度而未能還款。因此，若發現自己因「課金」而再有還款問題，便應停止。
5. 開拓更多收入
隨了緊縮開支應對債務問題，亦可想辦法開拓更多收入來源。在工餘時間及假期找份兼職做也是方法。不要看少兼職的收入，假設每星期做15小時，時薪HK$60，一個月已能多賺HK$3,600，一年就多HK$43,200，可減輕還款壓力。如果你有其他特別技能，更可做些更多元化的兼職/ Freelance工作，例如教樂器、教外語、補習，或是攝影、拍攝、平面設計、撰稿等，額外收入或能更加可觀。花更多時間工作，隨可增加收入外，亦有助你戒掉不良習慣、減少購物、減少玩樂消費，可謂一舉兩得。
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