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拖卡數當然不可取，但如果你已經差落一大筆卡數，再找到一個最合適的清卡數還款方式，其實都算是亡羊補牢的理財方法。談到清卡數，不少人會想到進行債務重組，例如 IVA、債務舒緩（DRP），但其實部份人並不清楚債務重組與結餘轉戶（俗稱清卡數貸款）之分別，以致未能選擇最適合自己的債務處理方式。不如就等MoneyHero為大家解釋到底甚麼是兩者的分別吧！
清卡數/ 債務舒緩/ 債務重組方案比較
|
主要好處 |
有否現金到手？ | 是否需經過法律程序？ | 還款期 | |
| 個人自願安排（IVA） | 避免正式破產，可用作歸還不同類型貸款 | 沒有 | 需要 | 可達5年 |
| 債務舒緩計劃（DRP） | 與個別債權人與財務機構商談重組方案，以達成新還款安排 | 沒有 | 不需要 | 2年半至6年 |
| 牽頭式債務舒緩計劃（IDRP） | 與最大債權人商談還款方法，由最大債權人統一欠款，減低利息 | 沒有 | 不需要 | 2年半至6年 |
| 結餘轉戶 | 統一不同信用卡欠款，減低利息支出 | 可選擇申請現金 | 不需要 | 6個月至72個月 |
好多人以為自己有債務係因為未能準時還卡數，令利率急升，無力歸還，然後就諗住去做債務重組，但債務重組其實唔係字面意思咁簡單，如果你只係唔夠錢還卡數，其實最應該做嘅係做結餘轉戶，唔單止每月還嘅錢都少咗，你嘅信貸評分受嘅影響都唔會咁大。
去到真係要做債務重組，你嘅財政狀況已經進入比較差嘅情況，無法或無法履行償還債務責任，而由會計、法律等專業人士為你製作的符合你同債權人利益嘅還款方案，就係債務重組。對比起破產，債務重組嘅好處就係唔會有破產記錄，你可以保留自己嘅銀行戶口，但壞處就係你嘅欠債需要全數還清，而破產只要等破產期一過，你嘅欠債就會一筆勾消。而就算債務重組，其實都分為以下幾類。
1. 個人自願安排計劃（Individual Voluntary Arrangement, IVA）
個人自願安排計劃（簡稱 IVA）可以避免正式破產，所以欠款人唔會受破產條例所限制，亦唔會有破產身份或記錄，令部分欠款人就算任職敏感行業都可以繼續工作，而畀債權人嘅利息都會大幅減少，所有債務會定息定額還款。
而除咗卡數以外， IVA幅蓋範圍還包括拖欠嘅銀行私人貸款、財務公司貸款、結餘轉戶貸款、儲蓄互助社貸款、學生資助貸款、稅項、商業貸款等。雖然IVA會影響信貸評分，但一定比繼續拖欠貸款或申請破產好，而你嘅其他欠款，亦可以同時經IVA處理。
要做IVA需要有三步曲，首先要找會計師或律師作為代理人，向債權人提出償還債項建議，第二步要經過法庭聆訊及頒佈臨時命令，最後還款人要經過代理人還款。一般黎講，都係適合有較穩定收入，欠債又去到月薪十幾倍嘅人士，雖然話IVA可以令人唔使破產，不過如果你從事某些行業，例如金融業或紀律部隊，你嘅僱主都會「被通知」，短期內有機會影響晉升，所以IVA都係無辦法中嘅辦法。
2. 債務舒緩計劃（Debt Relief Planning, DRP）
債務舒緩計劃（簡稱DRP）算係IVA嘅簡化版，最重要嘅分別係唔需透過法律程序，申請費用同時間都唔需要咁多，如果你嘅債權人比較多，就可以向個別債權人獨立提交還款建議，商討出一個對雙方都有利嘅協議，然後就直接還款畀唔同嘅債權人，而唔使好似IVA咁由代理人安排。較適合從事敏感行業的人士，如銀行、保險、金融業及紀律部隊等。債務舒緩失敗怎麼辦？因為是與個別債權人去商討，所以可能出現三個情況：第一，全部債權人都接受你的還款建議；第二，只有部份債權人接受；第三，全部債權人都拒絕你的建議。如果是第三種情況，那麼你的債務舒緩計劃可說已經失敗了，此時你可以再試試轉為申請IVA，但是成功機會一般不高。/span>
3. 牽頭式債務舒緩計劃（Interbank Debt Relief Planning, IDRP）
而比DRP更直接方便嘅，就係IDRP（Interbank Debt Relief Planning），即牽頭式債務舒緩計劃，兩者最大分別就係IDRP係同最大債權人商談還款方法嘅綜合債務舒緩計劃。在整個過程中，你只需要同最大債權人傾好還款方案，而當其他債權人亦同意此方案，最大債權人便會統一欠債人之所有欠款，之後你只需要跟據議案上之還款方法，以定息定額之形式，每月攤還所有款項給這最大債權人就可以，唔使同其他債權人個別談判，手續更為簡單。
4. 結餘轉戶貸款
結餘轉戶貸款通常針對償還卡數，很多銀行或財務公司（花旗Citibank、東亞BEA、亞州聯合財務UA、WeLend）都有提供呢類貸款。與私人貨款分別，結餘轉戶貸款一經批核，款項會直接用作還款。實際年利率約5至19%，貸款額約為月薪的18至21倍，還款期為介乎6至84個月。要留意，申請結餘轉戶都有其限制，例如係收入要求。另外，逾期還款同提前償還貸款，都會有額外收費。想了解及比較更多結餘轉戶貸款，可以去MoneyHero的比較平台，揀選心目中的貸款額及還款期作比較。
總結就算債務重組有幾方便，大家都要記住，最重要都係量入為出，如果有資金需要，可以先經我們的私人貸款比較平台，計算每月還款額及利息支出，再考慮自身財務能力，咁就唔需要去到債務重組依個階段喇！
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