每逢香港中學文憑試(HKDSE)放榜，莘莘學子又是時候決定未來去路，留港讀書還是去英國、美國、澳洲等地當個交流生？雖則大部份熱門升學的國家或政府都會提供或要求學生購買一份醫療保險，部分計劃卻往往不包專科治療，甚或只包診金病不包藥費。這時候，家長替子女購買專為香港留學生需要而設計的海外留學生保險就變得相當重要。這些保險保障範圍往往涵蓋醫療、旅遊，甚至學生於留學期間做實習或兼職同樣受保。子女出國讀書，學費連生活費動輒達數十萬港元一年，最高級別的海外留學生保險計劃一年保費也只需大約HK$5000至HK$8000不等。保障項目繁多，你不用再等別人推薦。MoneyHero將逐一剖析和比較海外留學生保險各個保障項目，助你選出最合適的保險計劃！
醫療保障以外 度身訂造的海外留學生保險
學生到外地升學，大部分當地的政府或學校都會要求學生買一份醫療保險。即使那些保障不甚全面，有些人或會想：「都已經有一份啦，買留學生保險都係雙重保障，去讀書都唔一定成日病嘅啫？」這樣的想法完全是大錯特錯，因為海外留學生保險遠遠不止一份「包底」的醫療保險，更照顧香港留學生在外地的其他需要。
海外留學生保險是專為香港留學生度身訂造的保險計劃。不論學生於周末或長假期到鄰近地區或國家旅遊，還是代表學校外出進行運動比賽，同樣受保險保障。假如學生為滿足畢業需要或幫補生活開支而於當地實習或做兼職工作，期間受傷或發生意外而衍生的醫藥費，亦能按保單條款索償。甚或，在香港的直屬親屬身故，部分保險亦包受保學生回港的交通費用。若受保學生的父母不幸身故，部分保險更設有教育基金，為受保學生支付欠繳的學費。
此外，這類保險亦特別考慮留學生未必時常回港，就如Starr「智樂遊」海外留學生保險接受已經離港的學生申請，但需要通過核保程序；大部分的留學生保險計劃也接受學生以電郵遞交證明文件的副本提交索償。
下文將繼續詳細介紹和解釋每個保障範疇。
留學保險的醫療保障：包醫藥費、物理治療、創傷輔導？
不同人去不同的地方留學，醫療保障的需要亦會有所分別。以去加拿大留學為例，留學生必須按要求購買醫療保險，通常由學校提供資料和協助申請，計劃和保單費用各有不同，部分醫療保障只包括門診、住院，藥費則需自行承擔。於英國留學而言，留學生申請簽證時就會一併申請和支付英國國民保健服務（NHS）的費用，但不包私營醫療服務。
而海外留學生保險的保障全面，能起「包底」的作用。以Starr「智樂遊」海外留學生保險為例，醫療費用保障包括物理治療、診金、手術費、照X光、救護車、護理治療，以及藥費。假若受保學生在外地求診後，回港後仍有覆診需要，Starr「智樂遊」海外留學生保險更會保障學生回港後90日內的覆診費用，針灸和中醫亦在索償範圍之內。
Starr「智樂遊」海外留學生保險 – 榮譽計劃和富衛 FWD 海外留學保險 – 計劃A 的醫療費用項目，在外地求診的索償保額均沒有設下每次的限額，分別是HK$2,000,000和HK$1,000,000；回港覆診的索償限額屬醫療費用的分項限額，Starr「智樂遊」海外留學生保險 – 「榮譽計劃」 覆診費用的最高保障金額為HK$500,000；而富衛 FWD 海外留學保險 – 「計劃A」 覆診費用的最高保障金額為HK$100,000。
而蘇黎世 Zurich 「智學保」海外學習保險－「全年留學計劃－專上計劃」的醫療保障，雖然最高賠償額達HK$1,000,000，但設有每日每次的限額；例如門診治療的個別限額設為每日每次最高HK$500（最多20次），專科醫生或物理治療費的個別限額設為每日每次最高HK$1,500（最多10次）。雖然蘇黎世的醫療費用設有限額，但它另有「創傷輔導服務保障」項目，最高賠償額達HK$15,000（每日每次最高HK$1,500）。
| 熱門留學地區的醫療開支 | |||||
| 地區 | 指定醫療保險 | 保費 | 保障範圍 | 不保障範圍 | 一般醫療項目的開支（約數）* |
| 英國 | 英國國民保健服務（NHS） | 150英磅（每學年） | 社區內的家庭醫生診金、急救醫療 | 藥費約8英鎊起、牙科診療、眼科醫療、私營醫療服務 | 私家門診：34英鎊起（約HK$332） |
| 美國 | 所有學校規定學生必須購買保險方可註冊，並無指定保險計劃 | 視乎不同保險計劃 | 視乎不同保險計劃 | 視乎不同保險計劃 | 救護車：400美金起（HK$3121） 急症室：150美金起（約HK$1170） 門診診金：100美金起（約HK$780） |
| 澳洲 | 海外學生醫療保險（OSHC） | 390澳元 | 門診費用、藥費（一年上限300澳元）醫院住宿費用及救護車運送費等 | 牙科診療、眼科醫療 | 門診診金：50澳元（約HK$275） |
| 加拿大 | 必須購買醫療保險，並無指定保險計劃 | 視乎不同保險計劃 | 一般保障門診、住醫等費用 | 藥費 | 門診診金：54加拿大元（約HK$323） |
| *醫療開支可因應不同診所收費和求診人士個別病情有所不同，資料僅供參考。 | |||||
| 製表：MoneyHero | |||||
留學保險的旅遊保障優勝之處：在外地出發難買旅遊保險
難得在外地留學，少不免於周末或長假期順道去旅行。就如去英國留學，總不能錯過與同學歐遊的機會吧。然而，人在外地可以如何購買旅遊保險？香港大部份的旅遊保險均要求受保學生於離境前投保，否則一概不會接受。以英國留學為例，大家只可選擇全球或英國的保險公司推出的旅遊保險計劃，有些只能保障英國居民。在外地買旅遊保險，似乎特別麻煩。
這個時候，海外留學生保險的旅遊保障就能發揮效用，其保障範圍與平時在香港買的旅遊保險大同小異。以Starr「智樂遊」海外留學生保險－「榮譽計劃」為例，旅遊時能發揮作用的保障項目有「個人行李」、「行李延誤」、「個人錢財」、「旅程延誤」和「證件遺失」等，當中有些項目更特別指明不適用於就讀教育學府的城市。只有離開學校所在城市才有效的保障包括「個人行李」和「個人錢財」。行李及個人財物的遺失或損毀，最高賠償額達HK$10,000，當中每件、每對或每套物品的賠償限額達HK$2,000，手提電腦的賠償限額則是HK$5,000。而，因遭到偷竊、搶劫或爆竊而導致現金、旅遊支票或匯票的損失，最高賠償限額為HK$2,000。
而且，Starr「智樂遊」海外留學生保險、富衛 FWD 海外留學保險和蘇黎世 Zurich 「智學保」海外學習保險計劃均保障所有業餘運動，如潛水和笨豬跳。
留學期間做兼職或實習亦受保
在海外留學，大家少不免會做實習工作或兼職工作，可能為滿足畢業要求，又可能為幫補生活開支，甚或只為單純體驗於外地半工讀的生活。留學期間做實習或兼職工作亦在海外留學生保險的保障範圍。然而，大家要特別留意每款計劃的條款。
Starr「智樂遊」海外留學生保險為例，列明保障非體力勞動之合法兼職工作，不包括地盤工人、保安、替身演員，亦列明不包括在醫院、餐廳、廚房、的士高、賭場等場所的工作。而蘇黎世 Zurich 「智學保」海外學習保險則列明，保障所有由受保學生就讀的學校指派的實習計劃。
緊急啟程包機票 父母不幸身故包未繳的學費
子女隻身到外地留學，若不幸入院，父母必然想留在子女身邊。海外留學生保險除了照顧學生住院的醫療開支，更有「緊急啟程」的項目，讓父母前往醫院陪伴左右。以Starr「智樂遊」海外留學生保險為例，假若受保學生於海外住院至少7天，甚或不幸死亡，保險就會提供一名親友的合理交通及住宿費用；因受保學生於海外住院，親友前往探望陪伴，保險提供每晚住房上限HK$1,000及最長7晚；若因受保學生於海外身故，保險提供每晚住房上限HK$1,000及最長5晚。
就上述情況而言，父母或要請假前往探望子女，蘇黎世 Zurich 「智學保」海外學習保險－ 「全年留學計劃－專上計劃」更提供父母休假津貼，每人每日HK$250，上限HK$5,000。
一家人分隔兩地，若受保學生有至親身故，有保險計劃亦會提供返港交通開支。以富衛 FWD 海外留學保險 – 「計劃A」為例，保險會提供來回經濟客艙機票，讓受保學生返港，最高賠償限額是HK$40,000。假若不幸離世的是受保學生的父母或合法監管人，富衛 FWD 海外留學保險 —「計劃A」更有「教育基金」的項目，為未滿23歲的未婚及正接受全日制的受保學生支付欠繳的學費，最高賠償限額為HK$350,000。
特別項目：GPA爆4有獎金
除了上述各項保障之外，你有沒有想過留學買保險，連成績好都有獎金？Starr「智樂遊」海外留學生保險－「榮譽計劃」特設「Starr 獎學金」項目，只要受保學生在保單期內就讀課程8個月，並獲得學業成績平均點數（GPA）達4或全甲級成績，或同等成績，受保學生就會獲得HK$2,000獎金。
各保障項目及其賠償額比較
| 比較海外留學生保險（最高級別計劃） | |||
| 保障項目 | Starr「智樂遊」海外留學生保險－「榮譽計劃」 | 富衛 FWD 海外留學保險 – 「計劃A」 | 蘇黎世 Zurich 「智學保」海外學習保險－「全年留學計劃－專上計劃」 |
| 醫療保障 | |||
| 醫療費用 | HK$2,000,000 | HK$1,000,000 + 另有備用住院醫療保障HK$2,000,000 | HK$1,000,000 |
| 醫療費用－覆診部分（限返港後90日） | HK$500,000 （跌打、針灸治療：每日一症HK$200；每保單年度HK$2,500） |
HK$100,000 （中醫：每日每次HK$200，最高HK$3,000） |
HK$250,000 |
| 與旅遊相關的保障 | |||
| 個人行李 | HK$10,000 | HK$20,000 | HK$10,000 |
| 個人行李－ 每件、每對或每套上限 |
HK$2,000 | HK$3,000 | HK$3,000 |
| 個人行李－手提電腦 | HK$5,000 | HK$10,000 | HK$5,000 |
| 行李延誤 | HK$500 | ／ | HK$500 |
| 個人錢財 | HK$2,000 | ／ | ／ |
| 證件遺失 | HK$5,000 | ／ | HK$10,000 |
| 旅程延誤 | 現金津貼：HK$300/8小時 最高HK$1,200 |
二選一: 1. 額外交通費：HK$10,000 2. 現金津貼：HK$300/6小時；最高HK$2,500 |
1. 現金津貼：HK$300/6小時；最高HK$1,5000 2. 額外酒店費用：HK$2,000 3. 額外交通費：HK$10,000 |
| 緊急啟程保障 | |||
| 受保學生於海外住院 | HK$200,000 提供1名親友的交通和住宿費用 （住院須最少7天； 每晚住房上限HK$1,000； 最長7晚） |
HK$40,000 提供最多2名直系親屬的交通和住宿費用 （住院須多於3天； 每晚住房上限HK$1,200； 最長連續住宿5天） |
HK$5,000 提供父母的休假津貼 （每人每日HK$250） |
| 受保學生於海外身故 | HK$200,000 提供1名親友的交通和住宿費用 （每晚住房上限HK$1,000； 最長5晚） |
／ | HK$50,000 提供2名直系親屬的交通和住宿費用 （兩張來回經濟客位旅行票及實際酒店住宿費用） |
| 親屬死亡，受保學生回港 | HK$200,000 |
HK$40,000 來回經濟客艙機票費用 |
／ |
| 其他保障 | |||
| 教育基金 | ／ | HK$350,000 | HK$200,000 |
| 兼職或實習工作 | 非體力勞動、合法之工作 | 不包括任何空中乘載工具的機務人員或操作員、商業潛水、空中攝影、處理爆炸品等 （如受保學生參與上述任何一項工作乃課程必須的規定者除外） |
學校指派的實習計劃 |
| 獎學金 | HK$2,000 （GPA達4） |
／ | ／ |
| 保費 | |||
| 1年 | *HK$5,000 | *（全球保障）HK$8,000 *（亞洲地區）HK$5,500 |
HK$5,950 |
| 2年 | ／ | ／ | HK$10,000 |
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