自2019年3月起，金管局開始批出虛擬銀行 (Virtual Bank) 牌照，至今已有8間企業獲發牌，包括眾安銀行（ZA Bank）、天星銀行、匯立銀行（Welab Bank）、螞蟻銀行和MOX BANK等。虛擬銀行只是金融科技 (FinTech) 的其中一個範疇。到底，虛擬銀行有甚麼特點？虛擬銀行與傳統銀行有甚麼分別？MoneyHero為你一一解答！
香港已獲發牌的虛擬銀行
香港金融管理局於2018年開始接受虛擬銀行的牌照申請，至2020年4月30日，已向以下8間企業發出虛擬銀行牌照，當中的眾安銀行已在2020年3月開業，而天星銀行、匯立銀行（Welab Bank）、螞蟻銀行和MOX BANK則進入試業階段。
| 虛擬銀行 | 合資公司／投資者背景 |
|---|---|
| LIVI VB LIMITED | 中銀香港、京東數科、怡和集團 |
| MOX BANK LIMITED （前稱：SC Digital Solutions Limited） |
渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融 |
| 眾安銀行 (ZA Bank) | 眾安在綫、百仕達集團 |
| 匯立銀行（Welab Bank） | 建銀國際、世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團（李嘉誠旗下） |
| 螞蟻銀行（香港） | 螞蟻金服 |
| 天星銀行 （前稱：洞見金融科技有限公司） |
小米集團、尚乘集團 |
| 富融銀行 （前稱：貽豐有限公司） |
騰訊、工商銀行（亞洲）、港交所、高瓴資本、鄭志剛 |
| 平安壹賬通銀行（香港） | 中國平安 |
*以上資料更新至2020年5月
虛擬銀行優惠
眾安銀行（ZA bank）
眾安銀行試業期間曾舉辦「開戶排名賽」，客戶最高可獲得6.8%的3個月定存年利率優惠。2020年3月24日正式開業，推出活期存款「ZA活期Go」，客戶可享1%的港元活期存款年利率（適用於HK$500,000或以下）。在稅季貸款方面，客戶上載稅單可領取「9折減息券」，獲批月平息可享額外9折優惠。此外，眾安人壽亦已獲批虛擬保險牌照，是本港第4間虛擬保險公司。
「眾安銀行」（ZA Bank）是唯一一間參與政府「現金發放計劃」的虛擬銀行，以開戶登記額外送HK$1,000吸客。不過，要取得這HK$10,000殊不容易，首先要使用活動邀請碼「 WANT11K」開戶，然後在14天内成功邀請兩位朋友開戶，會先獲贈HK$400元；餘下HK$600會在成功領取HK$10,000後方會入帳。值得留意的是，活動邀請碼是有名額有限制。
天星銀行
天星銀行正式開業﹐推出「星級」存款服務，將活期存款首HK$20,000，利率為3.6%，結餘HK$20,000以上至HK$100萬，年利率0.5%；結餘HK$100萬以上，年利率0.1%。在開業期間成功開戶之客戶可於開戶日起至2021年6月10日期間享有3.6%「利率不變保證」，推廣將直至另行通知。
至於貸款服務，客戶可享有低至實際年利率2.99%，並以日息計算，不設手續費。天星表示，不收手續費最少維持3年。客戶可以在貸款期內隨時提前還款，無需繳付任何手續費 。
定期存款方面，銀行設有港幣、美元、人民幣賬戶，客戶可自訂存款日數，亦可隨時提取存款。最低存款額HK$1,000，提前提取無額外收費。現時港幣3個月定存年利率1.7％，12個月定存年利率1.5％。人民幣12個月定存年利率1.85%，美元12個月定存年利率0.9%。最終可獲享之利率以該行手機應用程式所顯示為準。
螞蟻銀行
螞蟻銀行同樣於2020年3月31日開始試業，只接受銀行員工邀請的親友參與，惟沒有提供其他細節。
MOX bank
MOX Bank於2020年4月9日開始試業，銀行早前宣布將與Mastercard合作，推出亞洲首張無號碼銀行卡Mox Card，可用於購物和提款。卡上沒有卡號、有效期和安全驗證碼，降低個人資料被盜用的風險，且首3,000名成功登記並符合條件的申請者可獲得黑色不銹鋼限量版Mox Card。
匯立銀行（Welab bank）
匯立銀行於2020年4月28日開始試業，推出GoSave計劃，客戶可邀請親友或與其他客戶一同儲蓄，人數愈多，定存年利率愈高，最高可享4.5%的3個月定存年利率。此外，針對政府向18歲或以上香港永久居民派發HK$10,000，Welab bank初步構思推出HK$10,000免息免手續費貸款，若借款人收到政府款項後立即還款，將不會收取任何利息或費用。
虛擬銀行的定義
根據金管局發出的《虛擬銀行的認可》，虛擬銀行是指「主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道，而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。」換句話說，即使傳統銀行有網上銀行 (Internet banking) 和手機銀行 (Mobile banking) 平台，也不算是虛擬銀行。
虛擬銀行的特點：毋須親身開戶、不設最低結餘要求
虛擬銀行沒有實體分行，虛擬銀行容許客戶透過網絡完成銀行服務的手續。相比傳統銀行，客戶可以手機掃描身份證、自拍，再遞交文件，銀行戶口開戶手續比較簡單；申請信用卡、貸款的申請時間亦會較短。正因如此，虛擬銀行能大大減少在租金和人手的營運成本。
一般傳統銀行都會設最低戶口結餘，若存款金額低於指定金額，將徵收HK$100至HK$300不等的手續費；而虛擬銀行為達致促進普及金融的目標，不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費，預料能吸引年輕客戶、只有少量存款的客戶和相對低收入的基層客戶。
由於虛擬銀行以個人和中小企為主要客戶群，加上營運成本相對低，坊間預料虛擬銀行會推出不同優惠和產品吸納新客戶，例如高息的存款利率，以及中小企和個人小額貸款。
虛擬銀行風險高嗎？
看到這裡，你或許會質疑新興的虛擬銀行到底安不安全。事實上，虛擬銀行同樣受到金管局的監管，部分申請虛擬銀行牌照的要求更與傳統銀行看齊。
首先，虛擬銀行同樣有參與存款保障計劃，一旦銀行倒閉，客戶都可有最高HK$500,000的賠償。而且，虛擬銀行申請人最低繳足款股本是HK$3億，要求與所有持牌銀行相同。
此外，申請虛擬銀行牌照須提交具體及可信的業務計劃，亦要擬備退場計劃。例如，一旦虛擬銀行的商業模式不能持續而倒閉，銀行退款予客戶的渠道以及退款的資金來源。
最後，即使虛擬銀行沒有實體分行，仍須在香港設有實體辦事處，用以處理客戶查詢和投訴，以及與金融管理專員聯系。虛擬銀行設立的實體辦事處亦須遵守《銀行業條例》的相關規定，如保存整套帳冊、帳目及交易記錄等。
虛擬銀行與傳統銀行的分別
| 比較項目 | 傳統銀行 | 虛擬銀行 |
|---|---|---|
| 分行 | 設有實體分行和網上分行 | 沒有實體分行，須經互聯網處理所有銀行服務 |
| 開戶 | 須於實體分行開戶 | 遙距開戶：以手機掃描身份證、自拍、遞交文件 |
| 收費 | 設最低存款額，或徵收低戶口結餘收費 | 不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費 |
| 客戶群 | 國際個人、企業 | 香港本地個人、中小企 |
| 服務 | 多方面銀行服務 | 初期料以存款、貸款服務為主 |
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