今時今日，不少人手中都最少有一、兩張信用卡，隨街可見Visa PayWave、Google Pay等感應式支付，買支水都可以信用卡付款。外出食飯若果不夠現金，亦大可以碌卡。手中長85.6毫米乘53.98毫米的塑膠卡片，大家又有沒有想過它的起源和演變？信用卡的卡號又有甚麼意思？不同號碼代表甚麼發卡機構？MoneyHero在此為你拆解。
前身是Charge Coins
以個人信用作抵押，先消費後找數，信用卡的雛形源自一個個由商舖自家推出的Charge Coins和Charge Plates。早在19、20世紀，先開始出現Charge Coins，通常有商舖的商標和顧客的編號，形狀設計不一，有些是圓形，有些是梅花形狀，相當獨特。現時，大家仍能在eBay找到相關的拍賣品，售價約由HK$80至HK$600都有。
（圖片來源：eBay）
後來就開始出現Charge Plate，由金屬製成，大小與軍人身份確認牌（俗稱「狗牌」）差不多，同樣主要由商舖發出，寫有顧客的名字和地址，背面有卡紙寫上發出Charge Plate的發卡機構和持卡人的簽名，有些Charge Plate更配有皮套。在eBay亦有相關拍賣。
有些店舖的做法會將顧客的Charge coins或Charge Plates保留在店內，每當顧客在店舖消費時由店員提取。店員就會用Charge Coins將顧客的編號壓印在單據上，以便記錄，亦減少錯抄編號的機會。然而，由於Charge Coins上沒有名字，所以將其他顧客的Charge Coins混淆的事亦時有發生。
不用攜帶大量現金買機票
以上的 Charge Coins 和 Charge Plates 都只限於顧客與單一商戶之間，後來美國航空推出的Air Travel Card後來可用於17間航空公司，乘客可先購買，後找數，並且享有折扣優惠，普遍被認為首張扣帳卡(Charge Card)。
據1953年出版的《Flying Magazine》指，因為經常穿州過省的商人不用再攜帶大量現金公幹，Travel Card的出現令乘客人數上升。
第一頓晚飯
然而，Air Travel Cards仍只是局限於某一行業的消費。到了1950s，美國紐約的餐廳發生了一件事。
某天晚上，商人Frank McNamara和客人吃飯，發現自己沒有帶銀包，要太太帶著現金趕來結帳。Frank McNamara為避免將來再有類似的尷尬情況，後來聯同Ralph Sneider創立Diner’s Club，在參與的餐廳用餐，持卡人可以「Diners Club Card」先結帳，每月月底再支付費用，憑卡消費。
後來，兩位創辦人到餐廳用餐，並以Diners Club Card結帳，這餐飯俾稱為「The First Supper」。後來，Diners Club的業務拓展至旅遊，到了1959年，Diners Club已經有一百萬的會員。Diners Club Card的出現，大大推進了信用卡的發展。
漸漸，其他銀行也開始加入發行信用卡，就有了今天的信用卡。
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未來：虛擬信用卡
由商舖自己發出呈圓形的Charge Coins、長方形的Charge-Plates，到航空公司發出Air Travel Card和Diners Club的創立，讓人憑信用先結帳後付費的概念慢慢演變成今天的信用卡。現在，只要將信用卡與手機綁定，沒有實體信用卡亦可簽賬。隨著虛擬銀行發牌，相信信用卡的形態也會逐漸朝虛擬信用卡的方向發展。
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信用卡冷知識
1. 怎樣得知卡號是否合法？
信用卡上的16個數字，並不是隨意組合而成，原來合法的信用卡16位數字大有玄機，當中運用了盧恩（Luhn）算法。想知道信用卡是否合法，大家可以運用以下的計算方法。以下將使用 4181 0393 0470 6022 這組數字來示範盧恩（Luhn）算法。請注意，此號碼純屬虛構，僅供示範用途。
| 位置 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 總和 |
| 卡號 | 4 | 1 | 8 | 1 | 0 | 3 | 9 | 3 | 0 | 4 | 7 | 0 | 6 | 0 | 2 | 2 | ／ |
| 單數 | 8 | ／ | 7 | ／ | 0 | ／ | 9 | ／ | 0 | ／ | 5 | ／ | 3 | ／ | 4 | ／ | 36 |
| 雙數 | ／ | 1 | ／ | 1 | ／ | 3 | ／ | 3 | ／ | 4 | ／ | 0 | ／ | 0 | ／ | 2 | 14 |
- 單數位置：先將位置1、3、5、7、9等的相應卡號乘以2；若得出雙位數，就兩位數字相加。例如位置1的卡號是4，4乘以2等於8；位置3的卡號是8，8乘以2等於16，1加6等於7。
然後再將所有數字相加，計算出總和是36。 - 雙數位置：毋須作任何計算，只需將所有雙數位置的卡號相加，計算出總和為14。
- 最後將兩個總和相加：14+36=50。
若這是合法的信用卡卡號，結果應是10的倍數。
2. 卡號代表甚麼？
以16位信用卡號碼為例，首6個號碼是發卡行識別碼，簡稱BIN，標示發卡機構和辨別不同種類的信用卡，第7至11個號碼則是每張卡都不同的個人帳號碼。而最後一個號碼是校驗碼。
一些常見的發卡機構的號碼如下：3代表American Express 美國運通、4代表Visa、5代表MasterCard、6代表銀聯卡。
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