香港寸金呎土，「上車」不易，甚至成功「上車」的朋友都會放租一段時間，做業主幫自己儲錢。然而，未能「上車」嘅朋友，惟有租樓。無論你是業主定租客，都應該買一份約HK$500年費的家居保險，好似颱風引起的家居維修問題，窗戶玻璃被強風打碎，導致家居財物損失，家居保險都有保。不過對於香港人來說，家居保險始終較為陌生，所以今次MoneyHero決定解答大家的疑惑，了解更多家居保險、樓宇結構保險等保障範圍。
家居保險、 投保人士需注意事項
我們大致上分為業主及租戶的角度來說，業主及租戶各有責任，因此他們各自購買家居財物保險，便能保障突如其來或未能預知的損失。
業主角度
以業主的責任來說，一般會建議購買火險、家居財物保險（當中亦包含第三者責任保險）。那麼何謂火險? 簡單來說便是「樓宇結構保險」，就是保障樓宇結構，即是你間屋的「殼」，萬一塌樓，作為業主都會有保障。而家居財物保險就是保障投保人家中「內隴」，包括：家中財產，任何意外和不能預見的損失及損毀（如:火警、水浸、爆炸和盜竊等），順帶一提，家居財物保險內亦會包含第三者責任保險，會保障業主因物業或其所在地之大廈公眾地方發生意外，而須負上之法律責任。
租戶角度
家居意外經常毫無預料地發生，好似颱風季節，屋企窗戶被強風打碎，引發屋企財物被水浸壞，維修問題纏身。如果你有買家居保險，此時就可以為你提供不同的家居支援，好似Zurich蘇黎世會提供「緊急援助服務」，提供免找數的電力維修、水喉匠等服務，亦也有轉介服務，無須擔心搵唔到相熟技工，處理家中緊急維修問題。另外，家居保險的「基本保障」項目，更會保障你因意外引起的家居財物損失。
第三者責任保險是甚麼？
家居財物保險是涵蓋第三者責任保險，即是保障投保人及其同住家人（值得留意，個別保險條款包括投保人聘請的家庭傭工)，因物業或其所在地之大廈公眾地方發生意外事故，導致第三者身體受傷或財物損毁，而須負上法律責任及作出金錢賠償。
例如，在颱風季節期間，若投保人家中的鋁窗意外破裂墮街，因而不幸造成人命傷亡，投保人作為業主可能需負上責任。在此情況，第三者責任保險便可為投保人作為業主的身份提供保障。
計算家居保險的方法？
時下的家居保險大多以家居建築面積來計算，然而保障額愈高，保費相對亦會提高。因此大家可先在網上作出比較各大家居保險的優點及缺點，不同保險公司提供的保單，其保費方面每年可節省超過HK$700；我們以500呎或以下的家居面績為例，保費方面每年約為HK$500-HK$1,200；而家居財物最高賠償額可由HK$300,000-HK$1,500,000。現時經MoneyHero家居保險比較平台購買家居保險，可享獨家優惠，節省時間及金錢，而我們更有獨立團隊，為你解答所有問題。
家居保險主要保障範圍
可以先留意一些基本保障，包括，家居財物保障及全球個人物品保障，承保如因火災、颱風、爆炸、水浸、水管爆裂、襲擊、盜竊、或其他意外等而導致家居財物的損失或損毀。家居財物可包括最基本的傢俬、家電、手機、手提電腦、平板電腦、貴重首飾及珍藏酒等。而其他部分受保情況包括搬屋時發生意外導致的財物損失、家居財物於裝修期間意外損毀或遺失、因意外需進行家居維修、住戶臨時遷出的租住費用及因意外受損及家傭之個人物品遭意外損毀等。另一方面，如你有僱用家傭則可留意家庭傭工財物保障，而有養寵物，則可留意「寵物保障」。
家居財物保障
在決定選購家居保險前，應先考慮保單上「家居個人財物保障」項目，我們同樣以500呎家居面積作為例子，不同保險公司提供的保額會有所不同，保額約為HK$300,000-HK$1,500,000；其中有兩項保障則較多人關心，包括了「貴重財物保障」及「爆水管或漏水保障」。
貴重財物保障
我們先說「貴重財物保障」，如：珠寶、古董及藝術品，每件/每套物品的最高保額約為HK$ 10,000- HK$30,000。不過如果你認為保額未足夠，則可自訂投保額，以Allied World世聯的「家居樂」為例，假如為你一件價值HK$100,000貴重首飾額外投保，保費率為1.65%，你在其家居保險另加HK$1,650 (HK$100,000X1.65%=HK$1,650)，這件財物便可得到額外保障。
爆水管漏水保障
而「爆水管或漏水保障」亦是較多人關心嘅項目，相關保障主要為爆水管或漏水引致的財物損失部分保險公司更會提供緊急支援服務，好似Zurich蘇黎世的「自選家居保險計劃」便有「緊急援助服務」，有24 小時緊急家居支援服務，當中包含免找數方案，提供電力維修、水喉匠、鎖匠，其他服務，也會提供轉介服務，等你遇到相同問題時，唔會咁頭痕。當你選購保單時，花點時間細閱相關條款，揀一份合適你家居嘅保單。
家居保險電器保障
大家可能會問家居保險包唔包壞電器？市面上的家居保險，基本上都會保障因意外如不幸發生火災，盜竊、颱風暴雨等，而導致家中財物損毀的索償。但大家不要將「家居保險」與「電器保養」劃上等號，前者是指遇到不可預測的意外，而遭受財物損失時可獲得賠償。如，投保人晚上睡覺期間，完全沒有發現家中爆水喉，導致家中電器報銷，那家居保險便會就意外導致的損失作出賠償。投保人在申請索償時，需提供電器收據，以證明所作出的開支，若真的未能提供壞電器收據，保險公司可按照物件損壞時的再售市值作為賠償依據，如有需要可能會安排公證行進行調查。
另外，以下例外情況亦可能不獲賠償，包括：人為刻意損毀、人為引起的意外損毀、自然災害（如居住家可能發生水浸或地震）等。
全球個人物品保障
即使你身處外地，無論是公幹或旅遊，你部分的私人財物也會得到保障，不過提提大家好似手提電話、平板電腦或手提電腦並不是每間的保險公司都會保障，而Zurich蘇黎世的自選家居保險計劃則會保障手提電話、平板電腦或手提電腦因意外導致損壞而引致必要的維修費用。順帶一提，全球個人物品保障亦可自訂保額，同樣以Allied World世聯的「家居樂」為例，你或許帶着價值不菲的貴重物品，往外地參與任何活動，如你認為保障額不足，同樣也可自訂投保額，保費率為1.65%，這件財物亦可得到額外保障。
家庭傭工個人財物保障
對於「家傭財物保障」，當然就是保障在您住所內家庭傭工個人財物之損失，以Allied World世聯「家居樂」為例，其保額則為HK$10,000。
寵物保障
有些家居保險更設有「寵物保障」，如果你的貓狗因意外或疾病而需要接受治療，即可得到相關的保障，我們以大新保險的「樂加家」為例，計劃B及C均可提供全年最多HK$3,500保額。門診醫療每日最多賠償一次（每次最高$300）；X光及化驗費用保障最高賠償$2,000，每日最多一次（每次最高$1,000）。
*以上資料只作參考，最終以保險公司條款為準。
比較家居保險計劃
| 保險公司 | 保險計劃 | 家居財物保障 (最高賠償額) |
MoneyHero優惠 (每年保費) |
官網原價 (每年保費) |
|---|---|---|---|---|
| FWD 富衛保險 | 家居保 | HK$50萬 |
HK$504 (即日至10月16日可享HK$50超市現金券) |
HK$630 |
| Zurich 蘇黎世 | 自選家居保險計劃住戶保險 | HK$75萬 | HK$675 (即日至8月31日可享高達9折保費優惠) |
HK$750 |
| MSIG 三井住友 | 家居寶4.0計劃 A | HK$100萬 | HK$773 (即日至8月14日可享HK$100超市現金券) |
HK$1,030 |
| 家居寶4.0計劃 B | HK$75萬 | HK$593 (即日至8月14日可享HK$100超市現金券) |
HK$790 | |
| #Chubb | 我的家居保險計劃A高樓 | HK$30萬 | HK$665 (即日至10月31日可享高達HK$150超市現金券) |
HK$665 |
| 我的家居保險計劃B高樓 | HK$50萬 | HK$980 (即日至10月31日可享高達HK$150超市現金券) |
HK$980 | |
| 我的家居保險計劃C高樓 | HK$100萬 | HK$1,610 (即日至10月31日可享高達HK$150超市現金券) |
HK$1,610 | |
| 我的家居保險計劃A矮房 | HK$30萬 | HK$1,085 (即日至10月31日可享高達HK$150超市現金券) |
HK$1,085 | |
| 我的家居保險計劃B矮房 | HK$50萬 | HK$1,680 (即日至10月31日可享高達HK$150超市現金券) |
HK$1,680 | |
| 我的家居保險計劃C矮房 | HK$100萬 | HK$3,010 (即日至10月31日可享高達HK$150超市現金券) |
HK$3,010 | |
| Allied World世聯 | 家居樂計劃 I | HK$60萬 | HK$584 | HK$730 |
| 家居樂計劃 II | HK$100萬 | HK$872 | HK$1,090 | |
| AXA 安盛 | 「卓越」豐盛優居樂保險計劃 | HK$60萬 | HK$706 (優惠由即日至8月31日) |
HK$941 |
| 大新保險 | 「樂加家」家居保障計劃 A | HK$30萬 | HK$424 | HK$530 |
| 「樂加家」家居保障計劃 B | HK$60萬 | HK$544 | HK$680 | |
| 「樂加家」家居保障計劃 C | HK$120萬 | HK$864 | HK$1,080 | |
| AIG 美亞保險 | 萬家寶Plus 加強版（基本計劃） | HK$50萬 | HK$520 | HK$520 |
| 萬家寶Plus 加強版（標準計劃） | HK$100萬 | HK$800 | HK$800 | |
| 以上最大家居建築面積為500呎 #Chubb安達家居建築面積是無限制 |
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火險與家居保險的分別？
火險是什麼
火險（全名：樓宇結構計劃）是保障因火災或滅火過程、颱風、地震等意外，導致受保物業財務損失的保險，是物業保險中的一項額外保障，亦可獨立購買。銀行在審批買樓申請人的按掲時，一般會要求購買火險才會正式進行樓宇按揭。
火險及家居保險比較
火險主要保障樓宇結構包括天花、門窗、地板、水管、牆身等已有物業固定裝置及陳設的損毀，家居保險主要保障單位的財物，如傢俬、電器、個人財物、現金等的受損或失竊。
火險是否一定要購買？
一般而言，業主向銀行申請按揭時，銀行需要申請人購買火險以保障銀行風險。但若有部分大型屋苑管理公司其實早已為屋苑投保火險，並由住戶的管理費中攤分，那麼銀行就未必需要申請人額外購買保險。
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