自2019年3月起，金管局開始批出虛擬銀行 (Virtual Bank) 牌照，至今已有8間企業獲發牌，包括眾安銀行（ZA Bank）、天星銀行、匯立銀行（Welab Bank）、螞蟻銀行、livi Bank和MOX BankK等。虛擬銀行只是金融科技 (FinTech) 的其中一個範疇。到底，虛擬銀行有甚麼特點同優勢？虛擬銀行與傳統銀行有甚麼分別？MoneyHero為你一一解答！
香港已獲發牌的虛擬銀行
香港金融管理局於2018年開始接受虛擬銀行的牌照申請，至2020年4月30日，已向以下8間企業發出虛擬銀行牌照，當中的眾安銀行、天星銀行、匯立銀行（Welab Bank）、Livi Bank和Mox Bank已經開業，螞蟻銀行及PAO Bank則進入試業階段。
| 虛擬銀行 | 合資公司／投資者背景 | 電話 |
|---|---|---|
| LIVI VB LIMITED | 中銀香港、京東數科、怡和集團 | 3893 3200 |
| MOX BANK LIMITED （前稱：SC Digital Solutions Limited） |
渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融 | 2888 8228 |
| 眾安銀行 (ZA Bank) | 眾安在綫、百仕達集團 | 3665 3665 |
| 匯立銀行（Welab Bank） | 建銀國際、世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團（李嘉誠旗下） | 3898 6988 |
| 螞蟻銀行（香港） | 螞蟻金服 | 2325 0303 |
| 天星銀行 （前稱：洞見金融科技有限公司） |
小米集團、尚乘集團 | 3718 1818 |
| 富融銀行 （前稱：貽豐有限公司） |
騰訊、工商銀行（亞洲）、港交所、高瓴資本、鄭志剛 | 3976 6180 |
| PAO Bank 平安壹賬通銀行（香港） | 中國平安 | 3762 9900 |
*以上資料更新至2020年9月
虛擬銀行優惠
眾安銀行（ZA bank）
活期存款「ZA活期Go」，客戶可享1%的港元活期存款年利率（適用於HK$500,000或以下）。同時，3個月港元定期年利率為1.080%。
首創的貸款審批30分鐘承諾，保證用戶在提交完整的申請資料和文件後，將會在30分鐘內獲得審批結果，否則每遲1分鐘，ZA Bank 將回賺用戶HK$10現金，並一直累積到用戶獲得最終審批結果為止，回贈上限為HK$500。
由即日起至2020年9月30日，成功申請 HK$100,000萬或以下的貸款，只要在貸款後首三個月內全數清還，當期利息、已付前期利息（如有）及提前還清手續費將悉數回贈並存入客戶於銀行的儲蓄賬戶內。
天星銀行
天星銀行正式開業﹐推出「星級」存款服務，將活期存款首HK$20,000，利率為3.6%，結餘HK$20,000以上至HK$100萬，年利率0.5%；結餘HK$100萬以上，年利率0.1%。在2020年9月7日或之後成功開戶之客戶可於開戶日起1年內享有3.6%「利率不變保證」，推廣將直至另行通知。
至於貸款服務，客戶可享有低至實際年利率1.85%，並以日息計算，不設手續費。天星表示，不收手續費最少維持3年。客戶可以在貸款期內隨時提前還款，無需繳付任何手續費 。
定期存款方面，銀行設有港幣、美元、人民幣賬戶，客戶可自訂存款日數，亦可隨時提取存款。最低存款額HK$1,000，提前提取無額外收費。現時港幣3個月定存年利率1.7%，12個月定存年利率1.5%。人民幣12個月定存年利率1.85%，美元12個月定存年利率0.9%。最終可獲享之利率以該行手機應用程式所顯示為準。
MOX bank
MOX Bank於2020年4月9日開始試業，9月正式開業。銀行早前宣布將與Mastercard合作，推出亞洲首張無號碼銀行卡Mox Card，可用於購物和提款。卡上沒有卡號、有效期和安全驗證碼，降低個人資料被盜用的風險，所有於2020年5月4日至6月30日預先登記，並於稍後成功開立Mox戶口嘅朋友，將可獲得限量版金屬Mox Card。
以Mox Card於任何商戶消費，均可享1%無上限CashBack；由即日起至2020年12月31日，於Mox創始商戶消費更可賺取5%超級CashBack，回贈高達HK$1,000。
匯立銀行（Welab bank）
匯立銀行於2020年4月28日開始試業，推出GoSave計劃，客戶可邀請親友或與其他客戶一同儲蓄，人數愈多，定存年利率愈高，最高可享4.5%的3個月定存年利率。即日起至2020年9月30日期間，只要用WeLab Debit Card在合資格交易中消費即可賺取8%現金回贈，消費額上限為HK$3,000，即最多可獲HK$240現金回贈。
GoSave定期存款計劃只要滿80人參加存款，年利率可提升至1.5%。
Livi Bank
2020年8月5日至2020年10月31日，下載livi app，輸入邀請碼，並開設livi戶口可獲HK$100，成功開戶後，迎新獎賞將會自動存入戶口。
用livi app上的銀聯二維碼消費後搖一搖手機，即可獲現金劵，並於下次購物時使用。
虛擬銀行的定義
根據金管局發出的《虛擬銀行的認可》，虛擬銀行是指「主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道，而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。」換句話說，即使傳統銀行有網上銀行 (Internet banking) 和手機銀行 (Mobile banking) 平台，也不算是虛擬銀行。
虛擬銀行的特點：毋須親身開戶、不設最低結餘要求
虛擬銀行沒有實體分行，虛擬銀行容許客戶透過網絡完成銀行服務的手續。相比傳統銀行，客戶可以手機掃描身份證、自拍，再遞交文件，銀行戶口開戶手續比較簡單；申請信用卡、貸款的申請時間亦會較短。正因如此，虛擬銀行能大大減少在租金和人手的營運成本。
一般傳統銀行都會設最低戶口結餘，若存款金額低於指定金額，將徵收HK$100至HK$300不等的手續費；而虛擬銀行為達致促進普及金融的目標，不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費，預料能吸引年輕客戶、只有少量存款的客戶和相對低收入的基層客戶。
由於虛擬銀行以個人和中小企為主要客戶群，加上營運成本相對低，坊間預料虛擬銀行會推出不同優惠和產品吸納新客戶，例如高息的存款利率，以及中小企和個人小額貸款。
虛擬銀行風險高嗎？
看到這裡，你或許會質疑新興的虛擬銀行到底安不安全。事實上，虛擬銀行同樣受到金管局的監管，部分申請虛擬銀行牌照的要求更與傳統銀行看齊。
首先，虛擬銀行同樣有參與存款保障計劃，一旦銀行倒閉，客戶都可有最高HK$500,000的賠償。而且，虛擬銀行申請人最低繳足款股本是HK$3億，要求與所有持牌銀行相同。
此外，申請虛擬銀行牌照須提交具體及可信的業務計劃，亦要擬備退場計劃。例如，一旦虛擬銀行的商業模式不能持續而倒閉，銀行退款予客戶的渠道以及退款的資金來源。
最後，即使虛擬銀行沒有實體分行，仍須在香港設有實體辦事處，用以處理客戶查詢和投訴，以及與金融管理專員聯系。虛擬銀行設立的實體辦事處亦須遵守《銀行業條例》的相關規定，如保存整套帳冊、帳目及交易記錄等。
虛擬銀行與傳統銀行的分別
| 比較項目 | 傳統銀行 | 虛擬銀行 |
|---|---|---|
| 分行 | 設有實體分行和網上分行 | 沒有實體分行，須經互聯網處理所有銀行服務 |
| 開戶 | 須於實體分行開戶 | 遙距開戶：以手機掃描身份證、自拍、遞交文件 |
| 收費 | 設最低存款額，或徵收低戶口結餘收費 | 不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費 |
| 客戶群 | 國際個人、企業 | 香港本地個人、中小企 |
| 服務 | 多方面銀行服務 | 初期料以存款、貸款服務為主 |
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