俗語有云：「無債一身輕」，傳統華人社會唔鼓勵借貸及「先使未來錢」，現今亦有不少人，因擔心個人資料外洩而決定謝絕信用卡，決定一切以現金交易，貨銀兩訖，力保「身家清白」。但原來信貸紀錄 (Credit History) 空白，即無TU評級，隨時影響移民大計!等MoneyHero為你一一分析，再教你迅速獲得「靚仔」信貸紀錄 (TU) 的方法！
唔少香港人正計劃移民，台灣、澳洲、加拿大、新加坡、日本等都係熱門嘅移民國家。唔講你未必知，原來信貸評分都係能唔能夠順利移民嘅條件之一。
靚TU有助移民
移民有好多方法，有人由Working Holiday 入手；有人就死慳死抵儲錢。各施各法，只為滿足唔同國家嘅要求，盡早移居外地開展新生活。除咗工作、投資同資產要求外，大家或者唔知借錢時要睇嘅TU 信貸評分都可能係移民順利與否的關鍵。
以英、美、澳及部分歐洲國家為例，入境機關有權要求移民申請人提供信貸報告/信用報告，良好信貸評分絕對有助提高移民申請成功率。
「只用現金同存款消費係咪即係信用好，信貸評級仲唔攞A？」錯！大錯特錯！
記住：「無紀錄就是最差的紀錄！」如果一個人日常消費只用銀行存款同現金，完全沒有申請及使用信用卡，亦無借錢，傳統以為此乃「財政穩健」的象徵，但銀行及移民審批機關嘅睇法並非如此！在他們的角度，有借有還才是上等人，「身家清白」的小白兔反而可免則免。
因為一個人的信貸紀錄如果空空如也，查看者難以依照其過往信貸狀況及還款紀錄等等資料去評估申請者的處理債務嘅能力。銀行會因而不批出貸款，即使批出，利息亦可能會較高，移民審批當局亦會對此人的信用狀況起疑。因此信貸紀錄愈早建立就愈好，因為紀錄年期越長，參考價值愈高。一個健康正面嘅個人信貸紀錄，對日後借貸及移民都有明顯幫助。
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3個簡單方法 良好信貸紀錄即刻有
如果你就是對理財保守到無信用卡，貸款又無借過的朋友，其實毋需太過擔心。要建立信貸紀錄並不複雜，跟住以下3個簡單方法，就可以幫自己建立一個正面信貸紀錄！
1. 申請信用卡或私人貸款
要建立個人信貸紀錄唔洗用劍嘅，簡簡單單為自己申請一張基本嘅信用卡或一筆私人貸款就得！雖然有啲人會對信用卡同私人貸款有負面印象，覺得係先使未來錢嘅人先會用，但只要你懂得自律，審慎咁管理開支，借錢、碌卡抑或用現金你都可以控制簽賬同貸款額，做到用得其所。呢個就係最簡單直接建立個人信貸紀錄嘅途徑。當你使用信用卡簽賬或提取貸款時，銀行或財務機構就會自動向環聯TU提供有關的信貸資料，持卡人／借貸人係唔使主動向TU申請開file㗎。
2. 準時還款
建立個人信貸紀錄之後，良好嘅信貸管理係唔少得嘅。用信用卡的話，記得準時找卡數、唔好只還min pay，同埋控制信貸額使用度；如果借私人貸款的話，亦都係要準時還款，唔好過度借貸。以上嘅提示都係正面信貸紀錄嘅基礎，一定要持之以恒keep住做，因為負面嘅紀錄，譬如逾期還款咁，會留喺個人嘅信貸紀錄長達5年咁耐㗎！
3. 勿連續申請信用卡或貸款
雖然話最好有一定的信貸紀錄，但切忌因心急建立個人信貸紀錄，就一口氣申請多張信用卡或者向多間銀行或財務機構申請私人貸款。因為金融機構喺審批信用卡或貸款申請時，都會向環聯TU查閲申請人嘅信貸報告。如果喺短時間，例如喺兩星期內，有多間機構查閲同一個人的信貸報告，機構就會解讀為申請人突然間好等錢使，反映其財務狀況可能不太穩陣。
無信貸紀錄想租樓都難
而當你移民海外之後要展開新生活之際，信貸報告同你喺當地嘅新生活更有莫大關係。以美國及加拿大為例，就算你順利取得國民身份，日常生活上有不少地方都要靠信貸報告證明個人信用。
由於香港與外地的信貸資料庫均獨立運作，並非互通。因此成功移民至外地後，便要重新建立自己的信貸報告。
在加拿大這個「信用國度」，不單止買車、買樓要睇信貸報告，連租樓都要睇，因當地業主習慣會審視租客的誠信度，從而評估欠租風險；其次係當地業主一般會委託收數公司追收所欠租金，如果租客欠租，收數公司會將情況向信貸機構匯報。如果租客有欠租紀錄，其信貸評分會被降低。
當然，部份華人業主，沒那麼重視租客信貸評分，但此類租盤選擇有限，而且租金亦可能較高，所以都係一份「靚仔」的信貸報告更實際。
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7條捷徑幫「新移民」建立海外信貸紀錄
1. 由存款戶口開始
在美加地區建立信貸紀錄，千萬不要心急一定居就衝去申請信用卡。因為無信貸紀錄嘅情況下，比較難獲批信用卡，所以最好先開一個銀行存款戶口，同銀行建立長遠關係。到日後申請信用卡，可以親自去分行游說，加上存款紀錄為證，可以加大批核機會。
2.請親友或伴侣幫忙出附屬卡
「新移民」喺當地通常都有親戚或者另一半。其實可以請親友申請附屬卡給你，或有需要時聯名申請貸款或其他服務。此舉可以借當地人幫忙建立自己的信貸評分。
3. 借助香港信用卡
如果你喺香港有用開信用卡，而當地又有該發卡機構。你可以聯絡發卡機構/銀行要求申請一張當地信用卡，成功獲批機會會更大。
4. 準時交租
以美國為例，交租對個別信貸資料機構而言都屬於信貸紀錄。最簡單做法可選擇電子繳費形式交租，有關紀錄會自動上傳信貸機構。而加拿大方面，部份信貸資料機構更接受水費、電費及電訊等繳費紀錄。以上日常生活細節，其實對建立信貸紀錄都有幫助。
5. 另類信用卡-Secured Credit Card
申請唔到一般信用卡，可以考慮先開一張Secured Credit Card，此卡與一般信用卡的分別是持卡人要先向銀行交保證金，一般為300至500美元作為簽帳上限，只要不「碌爆」便可慢慢建立信貸紀錄。
6. MAF (Mission Asset Fund)
美國一個名為MAF的非牟利機構，有一個名為「Lending Circle」的小額貸款計劃，專幫新移民同弱勢社群建立信貸紀錄，有關貸款更可免利息！
7. 留意信貸額使用率
如果申請到信用卡，要緊記留意信貸額使用率 (Credit Utilization Ratio)，最好保持喺50%或以下。即有1,000美元簽帳上限，都不要用盡，最多用500美元，主力用作小額消費，例如到超市買日用品、入油等。
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