自2019年3月起,金管局開始批出虛擬銀行 (Virtual Bank) 牌照,至今已有8間企業獲發牌,包括眾安銀行(ZA Bank)、天星銀行、匯立銀行(Welab Bank)、螞蟻銀行、livi Bank和MOX BankK等。虛擬銀行只是金融科技 (FinTech) 的其中一個範疇。到底,虛擬銀行有甚麼特點同優勢?虛擬銀行與傳統銀行有甚麼分別?MoneyHero為你一一解答!
香港已獲發牌的虛擬銀行
香港金融管理局於2018年開始接受虛擬銀行的牌照申請,至2020年4月30日,已向以下8間企業發出虛擬銀行牌照,當中的眾安銀行、天星銀行、匯立銀行(Welab Bank)、Livi Bank和Mox Bank已經開業,螞蟻銀行及PAO Bank則進入試業階段。
虛擬銀行 | 合資公司/投資者背景 | 電話 |
---|---|---|
LIVI VB LIMITED | 中銀香港、京東數科、怡和集團 | 3893 3200 |
MOX BANK LIMITED (前稱:SC Digital Solutions Limited) |
渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融 | 2888 8228 |
眾安銀行 (ZA Bank) | 眾安在綫、百仕達集團 | 3665 3665 |
匯立銀行(Welab Bank) | 建銀國際、世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團(李嘉誠旗下) | 3898 6988 |
螞蟻銀行(香港) | 螞蟻金服 | 2325 0303 |
天星銀行 (前稱:洞見金融科技有限公司) |
小米集團、尚乘集團 | 3718 1818 |
富融銀行 (前稱:貽豐有限公司) |
騰訊、工商銀行(亞洲)、港交所、高瓴資本、鄭志剛 | 3976 6180 |
PAO Bank 平安壹賬通銀行(香港) | 中國平安 | 3762 9900 |
*以上資料更新至2020年9月
虛擬銀行優惠
虛擬銀行 | 優惠 |
---|---|
眾安銀行 (ZA Bank) |
活期存款
私人貸款 |
天星銀行 |
活期存款
定期存款 私人貸款 |
MOX Bank |
Debit card (扣賬卡)
|
匯立銀行 (Welab Bank) |
定期存款
Debit card (扣賬卡) |
Livi Bank |
開戶
二維碼消費 |
虛擬銀行的定義
根據金管局發出的《虛擬銀行的認可》,虛擬銀行是指「主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道,而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。」換句話說,即使傳統銀行有網上銀行 (Internet banking) 和手機銀行 (Mobile banking) 平台,也不算是虛擬銀行。
虛擬銀行的特點:毋須親身開戶、不設最低結餘要求
虛擬銀行沒有實體分行,虛擬銀行容許客戶透過網絡完成銀行服務的手續。相比傳統銀行,客戶可以手機掃描身份證、自拍,再遞交文件,銀行戶口開戶手續比較簡單;申請信用卡、貸款的申請時間亦會較短。正因如此,虛擬銀行能大大減少在租金和人手的營運成本。
一般傳統銀行都會設最低戶口結餘,若存款金額低於指定金額,將徵收HK$100至HK$300不等的手續費;而虛擬銀行為達致促進普及金融的目標,不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費,預料能吸引年輕客戶、只有少量存款的客戶和相對低收入的基層客戶。
由於虛擬銀行以個人和中小企為主要客戶群,加上營運成本相對低,坊間預料虛擬銀行會推出不同優惠和產品吸納新客戶,例如高息的存款利率,以及中小企和個人小額貸款。
虛擬銀行與傳統銀行的分別
比較項目 | 傳統銀行 | 虛擬銀行 |
---|---|---|
分行 | 設有實體分行和網上分行 | 沒有實體分行,須經互聯網處理所有銀行服務 |
開戶 | 須於實體分行開戶 | 遙距開戶:以手機掃描身份證、自拍、遞交文件 |
收費 | 設最低存款額,或徵收低戶口結餘收費 | 不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費 |
客戶群 | 國際個人、企業 | 香港本地個人、中小企 |
服務 | 多方面銀行服務 | 初期料以存款、貸款服務為主 |
虛擬銀行風險高嗎?
看到這裡,你或許會質疑新興的虛擬銀行到底安不安全。事實上,虛擬銀行同樣受到金管局的監管,部分申請虛擬銀行牌照的要求更與傳統銀行看齊。
首先,虛擬銀行同樣有參與存款保障計劃,一旦銀行倒閉,客戶都可有最高HK$500,000的賠償。而且,虛擬銀行申請人最低繳足款股本是HK$3億,要求與所有持牌銀行相同。
此外,申請虛擬銀行牌照須提交具體及可信的業務計劃,亦要擬備退場計劃。例如,一旦虛擬銀行的商業模式不能持續而倒閉,銀行退款予客戶的渠道以及退款的資金來源。
最後,即使虛擬銀行沒有實體分行,仍須在香港設有實體辦事處,用以處理客戶查詢和投訴,以及與金融管理專員聯系。虛擬銀行設立的實體辦事處亦須遵守《銀行業條例》的相關規定,如保存整套帳冊、帳目及交易記錄等。
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