信貸評分（Credit Score）係一個綜合你過往 信貸紀錄 嘅評分，佢亦有一個相應嘅等級（俗稱信貸評級 ）。銀行同財務公司等借貸機構審核貸款申請時，會參考呢個評分去決定是否批出貸款。信貸評分可以令借貸機構知道申請的財務誠信度，以及還款的機會率。所以，如果你嘅信貸評分比較低，借貸機構有可能會拒絕你嘅申請；即使係成功批出貸款，都好大機會收取俾其他人高既利率，變相增加借貸成本同利息。
點解貸款唔批?
申請私人貸款唔批原因有很多，但點都離唔開兩個主要因素。其一係申請人嘅信貸報告問題，其二就係申請人嘅還款能力問題。
1. 信貸報告問題
銀行或者財務公司收到你嘅私人貸款申請，當然會參考你嘅TU信貸報告，若果你之前曾經拖欠卡數；或者你仲有另一筆貸款未清，拖低咗你嘅TU信貸評分，銀行自然會對你的申請有所保留。另外，拖欠Grant Loan，或者有關於金錢的訴訟在身，都會喺「公眾紀錄」上反映，將左右放債人的審批決定。
特別提醒大家，好多人未必知道同一時間向多間銀行同財務公司申請貸款，都會拖低信貸評分！或者你同時提交多份申請，原意只想比較利息高低或唔同條款，但係此舉會令多間放債機構短時間就你的信貸報告作「硬性查詢」，「劃花」了「查詢紀錄」一欄，令你評分急插。所以當你check自己的TU報告時，如果發現已經有數項查詢紀錄，最好等最少3個月先再容許放債機構查詢你的信貸報告。
2. 還款能力問題
放債機構打開門做生意，當然想你有借有還，唔想有壞賬啦。所以佢地非常著重貸款申請人的還款能力。穩定的收入同有一定存款都係申請貸款的優勢。如果放債機構認為你還款能力不足，自然會拒批你的申請。
如果你個個月開支都好大，銀行戶口「月光」、經常「長期糧尾」，或者你已有相當數目的欠款還緊，都會令放債人質疑你的還款能力。當然，佢地批唔批都好睇你想借的金額名還款期的長短啦！
點樣令私人貸款易批啲?
當然，信貸評分並非借貸機構批出貸款的唯一考慮因素。其他考慮因素包括風險或者銀行既貸款政策。不過，就算你信貨評分比較差，喺香港通常都係有可能借到私人貸款既，但係就要有心理準備要捱貴息，或者預咗批出的貸款額會比較低。
如果你已經有唔少不良 信貸紀錄 例如逾期還款或者拖欠卡數，甚至你根本唔知自己的信貸評分。喺在申請私人貸款時，要記住以下幾個貼士：
1. 比較不同借貸機構
申請貸款時，大部份人都係想利息越低越好。唔少人會一次過去幾間銀行或財務公司申請貸款報價，睇吓借邊間好。正如前文所述，如TU被頻繁查閱，會拖低信貸評分。所以，你應該利用MoneyHero 的私人貸款比較頁面，比較唔同銀行同財務公司的貸款實際年利率（APR）、總還款額、每月還款額、手續費、現金回贈同條款等。揀啱借貸機構先作出申請！
2. 向長期使用的借貸機構申請貸款
貸款好大程度上都係同信任有關。如果你有經常使用的借貸機構，佢地會比較清楚你既財務狀況。加上依家借貸機構好重視同顧客的關係，所以你可以向長期用開的借貸機構申請貸款。借貸機構為求留客，申請成功的機會應該會大些。
3. 擔保人/聯署人
如果申請私人貸款時有擔保人或者聯署人，咁對銀行同財務公司而言風險就會低咗。萬一有咩事，佢都可以搵另一個人跟進。由於風險低咗，你的申請表望落就會好睇些，變相有較大機會爭取到較低利息或者更好條款。
4. 減少貸款額 / 延長還款期
在借貸機構的角度睇，申請較低貸款額會降低他們的風險。因此，你可以因應自己需要，盡量減少貸款額，以提高批核機會。其實，好多財務公司對於批核小額貸款都會比較「手鬆」，唔少財務公司喺批核HK$5萬或以下貸款額時更加免入息證明添。同時，你亦可向銀行要求將還款期延長，令每月的還款額減少，增加你的還款能力。
5. 改善信貸評級
如果你用晒上面4招，都拎唔到一個好既貸款利息報價，你應該由依家開始改善自己的信貸評分，可以由準時還款找卡數、結餘轉戶、債務重組等方法入手，慢慢改善信貸評分。另外，要知道自己信貸評分有無進步，當然要定期索取信貸報告，檢視一下自己的評分，及信貸紀錄有無異常等等。等信貸評分回復到正常或良好水平，先至再申請私人貸款。
透過 MoneyHero，你可以直接睇埋多間借貸機構例如中銀、Citibank、東亞、匯豐HSBC等的貸款產品資訊，了解他們提供的最新回贈優惠。
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