自2019年3月起，金管局開始批出虛擬銀行 (Virtual Bank) 牌照，至今已有8間企業獲發牌，包括眾安銀行（ZA Bank）、天星銀行、匯立銀行（Welab Bank）、螞蟻銀行、livi Bank和MOX BanK等。虛擬銀行只是金融科技 (FinTech) 的其中一個範疇。到底，虛銀有甚麼特點同優勢？虛擬銀行與傳統銀行有甚麼分別？MoneyHero為你一一解答！
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虛擬銀行的定義
根據金管局發出的《虛擬銀行的認可》，虛擬銀行是指「主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道，而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。」換句話說，即使傳統銀行有網上銀行 (Internet banking) 和手機銀行 (Mobile banking) 平台，也不算是虛擬銀行。
香港已獲發牌的虛擬銀行
香港金融管理局於2018年開始接受虛擬銀行的牌照申請，已向以下8間企業發出虛擬銀行牌照，全部都已經投入服務。
| 虛擬銀行 | 合資公司／投資者背景 | 電話 |
|---|---|---|
| LIVI VB LIMITED | 中銀香港、京東數科、怡和集團 | 2929 2998 |
| MOX BANK LIMITED （前稱：SC Digital Solutions Limited） |
渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融 | 2888 8228 |
| 眾安銀行 (ZA Bank) | 眾安在綫、百仕達集團 | 3665 3665 |
| 匯立銀行（Welab Bank） | 建銀國際、世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團（李嘉誠旗下） | 3898 6988 |
| 螞蟻銀行（香港） | 螞蟻金服 | 2325 0303 |
| 天星銀行 （前稱：洞見金融科技有限公司） |
小米集團、尚乘集團 | 3718 1818 |
| 富融銀行 （前稱：貽豐有限公司） |
騰訊、工商銀行（亞洲）、港交所、高瓴資本、鄭志剛 | 3976 6180 |
| PAO Bank 平安壹賬通銀行（香港） | 中國平安 | 3762 9900 |
*以上資料更新至2021年1月
虛擬銀行優惠
| 虛擬銀行 | 優惠 |
|---|---|
| 眾安銀行 （ZA Bank） |
活期存款
ZA Card
私人貸款
|
| 天星銀行 | 活期存款
定期存款
私人貸款
結餘轉戶
|
| 匯立銀行 （Welab Bank） | 定期存款
Debit card （扣賬卡）
|
| Livi Bank |
開戶
二維碼消費
|
| MOX Bank |
Debit card （扣賬卡）
|
虛擬銀行的優點：毋須親身開戶、不設最低結餘要求
虛擬銀行沒有實體分行，虛銀容許客戶透過網絡完成銀行服務的手續。相比傳統銀行，客戶可以手機掃描身份證、自拍，再遞交文件，銀行戶口開戶手續比較簡單；申請信用卡、貸款的申請時間亦會較短。正因如此，虛擬銀行能大大減少在租金和人手的營運成本。
一般傳統銀行都會設最低戶口結餘，若存款金額低於指定金額，將徵收HK$100至HK$300不等的手續費；而虛擬銀行為達致促進普及金融的目標，不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費，預料能吸引年輕客戶、只有少量存款的客戶和相對低收入的基層客戶。
由於虛擬銀行以個人和中小企為主要客戶群，加上營運成本相對低，坊間預料虛擬銀行會推出不同優惠和產品吸納新客戶，例如高息的存款利率，以及中小企和個人小額貸款。
虛擬銀行的缺點：業務不夠多元，暫只提供存款和貸款服務
對大部分習慣到分行面對面，有專人親身即時解答並辦理銀行手續的人來說，虛擬銀行沒有實體分行是其中一個最大的不便，亦略嫌不夠「貼心」。另外，傳統銀行業務發展多年，有齊買賣股票、基金、保險及多種外幣轉帳等服務，相較之下虛銀暫時只能提供基本的存款和貸款服務，不夠全面及多元化，客戶未能做到一站式理財。
現時有僅3間虛銀可以透過自動櫃員機（ATM）提取現金，包括 Welab Bank及Mox Bank推出的Mastercard實體扣賬卡（Debit Card）可在全港的銀通（JETCO）的自動櫃員機提取現金。而ZA Bank Visa Debit Card的實體卡則可免費於全港所有銀行超過3,000 部櫃員機，及全球近 300 萬部櫃員機提取現金。
虛擬銀行與傳統銀行的分別
| 比較項目 | 傳統銀行 | 虛擬銀行 |
|---|---|---|
| 分行 | 設有實體分行和網上分行 | 沒有實體分行，須經互聯網處理所有銀行服務 |
| 開戶 | 須於實體分行開戶 | 遙距開戶：以手機掃描身份證、自拍、遞交文件 |
| 收費 | 設最低存款額，或徵收低戶口結餘收費 | 不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費 |
| 客戶群 | 國際個人、企業 | 香港本地個人、中小企 |
| 服務 | 多方面銀行服務 | 初期料以存款、貸款服務為主 |
虛擬銀行風險高嗎？
看到這裡，你或許會質疑新興的虛擬銀行到底安不安全。事實上，虛擬銀行同樣受到金管局的監管，部分申請虛擬銀行牌照的要求更與傳統銀行看齊。
首先，虛擬銀行同樣有參與存款保障計劃，一旦銀行倒閉，客戶都可有最高HK$500,000的賠償。而且，虛擬銀行申請人最低繳足款股本是HK$3億，要求與所有持牌銀行相同。
此外，申請虛擬銀行牌照須提交具體及可信的業務計劃，亦要擬備退場計劃。例如，一旦虛擬銀行的商業模式不能持續而倒閉，銀行退款予客戶的渠道以及退款的資金來源。
最後，即使虛擬銀行沒有實體分行，仍須在香港設有實體辦事處，用以處理客戶查詢和投訴，以及與金融管理專員聯系。虛擬銀行設立的實體辦事處亦須遵守《銀行業條例》的相關規定，如保存整套帳冊、帳目及交易記錄等。
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