【免息免供】設還款假期私人貸款大檢閱＋條款拆解

因經濟環境轉變，不少銀行私貸推出「還款假期」，免息免供期由30日至60日不等，令借款人還款時更有彈性，減少收入波動時的找數煩惱，更可獲免費資金。「免息免供」聽落十分吸引，其實當中牽涉不少推廣條款及實際還款操作，MoneyHero為大家來個還款假期私人貸款大檢閱，同時拆解當中條款，助你精明借貸。

甚麼是還款假期？

「還款假期」是可以讓借款人，暫停償還貸款的時期。還款假期從前較常出現在按揭或者信用卡的還款安排中，但因應經濟環境轉變，銀行於私貸亦推出「還款假期」，由30日至60日不等，通常還款期12個月或以上便可申請指定月份為「還款假期」或根據銀行安排的指定時間作為「假期」，亦有銀行不用申請，自動提供還款假期，當中可再細分成「免息免供」、「還息不還本」。在還款假期結束後仍依照原還款計劃還款。

還款假期特點

私人貸款的「還款假期」可以令借款人還款時更有彈性，可以減少收入波動時的還款煩惱。另外，因為有還款假期的關係，還款期延長，但總還款額沒有因此增加，所以年利率就會被拉低。如銀行的還款假期是在首個供款日前，同時是屬於「免息免供」及免提早還款罰款，即變相該段時間可獲無成本的資金。

至於信用卡的「還款假期」，比較多人提及就是恆生信用卡。一般而言，信用卡的「還款假期」當月卡數可以不用先找數，但翌月便要兩期卡數一齊交，並非如私人貸款般順延一期。而且更有兩種不同安排，第一種是「假期」中手續費及利息均全免，真正下個月一次過找；第二種是未償環的卡數會照計算利息，只是免收遲還款手續費，如獲發卡機構提供「還款假期」或有意申請，最好睇清條款，以免平白付出利息。

設有還款假期的貸款計劃一覽

申請還款假期注意事項

從上表可見銀行提供「免息免供」的還款假期並非必然，當中涉及不少推廣條款，一定要問清楚。例如，部份計劃在還款假期內一筆過歸還本金，就可以免息，等同無成本獲得短期資金，但務必要確保自己可在「假期」完結前全數還堤，更要注意當中會不會另有手續費。另有一些還款假期計劃，沒有提早一筆過清還的優惠，只是還款期順延，即假期仍需按原計劃還款，如果提早還款反而會有罰款。

其他還款煩惱的解決方法

如果你不是因為收入波動一時周轉不來，已拖欠不同卡數多時，就不要利用有還款假期的私人貸款「數冚數」，此舉只會令債項愈滾愈大，信貸評級亦會愈來愈低。此時應考慮申請結餘轉戶慳息。部份銀行或財務公司批出結餘轉戶貸款之後，有可能要求取消其他財務機構的信用卡或貸款戶口，集中處理債務之餘，亦可避免申請人在其他地方再有新債，影響還款能力。同時，因結餘轉戶限制了批出的資金用途，亦有助本身理財紀律欠佳的人，重新養成良好理財習慣。

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