目前一般傳統銀行私人貸款實際年利率（APR），最低可以做到大約2%以上，利息比財務公司及免信貸資料（TU）審查貸款低，但在去年虛擬銀行牌照發出後，虛擬銀行不單只在存款上競爭，私人貸款市場亦能傳統銀行一較高下！雖然目前天星銀行、ZA Bank、Welab、Mox、Fusion都有提供貸款服務，年利率比傳統銀行更低，亦陸續推出優惠。虛擬銀行利息究竟有幾低？MoneyHero為你逐一比較，增加一個低成本貸款的新選擇。（不斷更新）
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虛擬銀行貸款特點
虛擬銀行的貸款與傳統銀行在運作上大致上都一樣，不論虛擬銀行或傳統銀行都標榜特快批核，以及APR比財務公司貸款低等等。不過它們都一樣需要進行審批，即查閱每位貸款人的信貸資料庫，來釐定貸款額及貸款年利率。不過根據個別銀行的條款，虛擬銀行貸款有以下的特點：
1. 利率
雖然貸款利率最後都要視乎還款紀錄、TU等而定，但虛擬銀行與一般銀行不同的是提供較低利率，雖然貸款利率最後都要視乎還款紀錄、TU等而定，但虛擬銀行與一般銀行不同的是提供較低利率，例如富融銀行更提供成功申請HK$15萬至HK$100萬及還款期為3至24個月的貸款，實際年利率為 1.38%，比起目前一般銀行約2%的貸款利率低。
2. 最高貸款額
由於主打吸納新客戶，虛擬銀行貸款額上限比傳統銀行低，最高貸款額均為HK$100萬左右。而傳統銀行的私人貸款額，最高可以達HK$100萬以上，最高更可達HK$3、400萬。
3. 入息及住址證明
虛擬銀行本身已是標榜金融科技，因此部分虛擬銀行聲稱可以利用大數據分析作出審批，例如天星銀行表明，貸款申請人毋須遞交入息證明及住址證明，都可以申請貸款。不過天星銀行的條款亦指明，有機會按個別情況要求客戶提供額外證明文件協助批核。
4. 批核時間
部分傳統銀行私人貸款強調特快批核，雖然未必可做到24小時內過數，但只要文件齊備，約1-3個工作天左右都可以取得貸款；由於虛擬銀行以科技為賣點，其聲稱的私人貸款批核時間大幅減少，例如天星銀行網頁表示可在5分鐘內完成批核，ZA Bank更表示客戶可於90秒得知審批結果。
虛擬銀行貸款比較
| 貸款產品 | 還款期 | 文件遞交要求 | 最短批核時間 | 最新優惠 |
|---|---|---|---|---|
| 天星銀行 私人分期貸款 |
6-60個月 | 無須入息證明、地址證明 | 最快5分鐘 | 【MoneyHero獨家優惠】 1）HK$2,400 超市現金券： 由即日起至9月30日， 新客申請及提取貸款額達HK$60萬或以上 及沒有在首個供款日之前提早全數清還貸款。 2）HK$400貸款現金券（於提取貸款時使用）： 由即日起至9月30日， 新客戶成功經MoneyHero登記天星銀行賬戶， 並於30日內成功申請及提取貸款額HK$5萬或以上， 及還款期12個月或以上。（優惠條款） |
| WeLab Bank 私人分期貸款 |
6-60個月 | 最近三個月發出的住址證明 固定收入：一個月薪金證明 浮動收入：三個月薪金證明 自僱人士：三個月個人戶口月結單； 最近六個月的公司戶口月結單或薪俸税税單繳税通知 |
最快1日 | 【MoneyHero獨家優惠】 HK$300現金回贈： 以優惠碼「NLHERO」開戶可享HK$300消費回贈 Bowers & Wilkins Zeppelin 無線音箱（價值HK$6,780）或 HK$5,000超市現金券： 即日起至2022年9月30日期間，客戶以優惠碼「NLHERO」開戶，成功申請及提取HK$80萬以上貸款，還款期24個月或以上（優惠條款） 【WeLab 迎新優惠】 高達HK$3,000現金回贈： 即日起至2022年9月30日期間，客戶成功申請指定金額貸款，還款期24個月或以上 Loan-Deposit-Link 0.68％總年利率： 全新客戶申請並提取貸款HK$8萬或以上，還款期為12個月或以上（優惠條款） |
| Livi Bank 靈活貸 |
3-60個月 | 工作收入證明 | 最快2分鐘 | 【MoneyHero獨家優惠】 HK$250現金獎賞： 新客戶以【MH#CASH】開戶，開戶後30日內消費滿HK$250 及 高達HK$5,300現金獎賞： 新客戶以MoneyHero指定邀請碼【MH#CASH】申請及提取指定貸款額 |
| Mox Bank 即時借 |
3-60個月 | 原有Mox客戶無需遞交額外文件 新客開戶則視乎情況需遞交收入證明 |
即時批核 | 【MoneyHero獨家優惠】 HK$450現金獎賞： 由即日起至9月30日，客戶憑邀請碼「MOXMH500」開立Mox戶口，並於開戶當天及其後30日內使用Mox Credit消費滿HK$50，可享HK$50現金獎賞； 新客戶於開戶後14天內，成功申請還款期3個月或以上之HK$1萬或以上的貸款，可獲額外HK$450現金獎賞。 【迎新優惠】 高達HK$6,800現金獎賞： Mox客戶成功透過即時借貸款達指定金額及還款期 |
| ZA Bank 私人貸款 比較更多 |
6-60個月 | 最近3個月的收入證明， 視乎情況需遞交住址證明 |
90秒 | 【迎新優惠】 HK$250現金獎賞： ZA Bank新客戶憑推廣碼【MONEYHEROSFP】開立ZA活期Go賬戶，並於30日內成功申請並啟動「出糧 FastPass」（優惠條款） 9折貸款優惠券： 由即日起至2022年10月31日，ZA Bank客戶申請貸款時輸入邀請碼【ZABM2022】，並於成功申請後14日內領取貸款 |
| 富融銀行 私人貸款 比較更多 |
3-24個月 | 無需證明文件（只限申請HK$25萬以下） | 即時批核 | N/A |
| 假設貸款額HK$250,000，24個月期還款 | |||
| 貸款產品 | 最低實際年利率 | 總還款額 | 每月還款額 |
|---|---|---|---|
| Livi Bank 靈活貸 |
2.31% | HK$256,000 | HK$10,666 |
| WeLab Bank 私人分期貸款 |
1.68% | HK$254,376 | HK$10,599 |
| 天星銀行 私人貸款 |
1.28% | HK$253,327 | HK$10,555 |
| Mox Bank 即時借 |
4.17% | HK$260,796 | HK$10,796 |
| ZA Bank 私人貸款 比較更多 |
3.59% | HK$259,302 | HK$10,804 |
| 富融銀行 私人貸款 比較更多 |
4.77% | HK$262,339 | HK$10,930 |
虛擬銀行：與傳統銀行、財務公司貸款分別
虛擬銀行的定位介乎傳統銀行及財務公司之間。虛擬銀行貸款比傳統銀行貸款利率低、需要的證明文件較少，同時批核亦會較快，不過虛擬銀行貸款只屬起步階段，貸款額及貸款種類都較傳統銀行少。
至於比起財務公司，虛擬銀行貸款額同樣較少，而審核上亦較繁複，因為部分財務公司的審批甚至不需要動用信貸資料庫，不過在批核上的速度可能相若。但明顯的是，虛擬銀行貸款利率遠比財務公司低，如果同為審核TU的貸款，單就利率及還款而言，虛擬銀行算是最好的選擇。
虛擬銀行很「無情」？
以往推出24小時借貸的主要是財務公司，隨著科技發展，傳統銀行發展網上服務及應用程式，加上虛擬銀行陸續開業，想24小時都可以申請貸款已不是難事，由於虛擬銀行主要利用大數據及程式作審批，所以TU良好的申請者，一般而言可以做到1小時內批核及過數；但對於TU欠佳的申請者則十分「無情」，很多時都會直接拒絕申請。當然世事無絕對，虛擬銀行其實亦有客戶服務員，如果想對批核結果上訴亦可聯絡他們。
若急需周轉，選擇貸款計劃時記得要留意條款細節，或參考以下文章：
借錢前宜衡量還款能力 杜絕不良中介
現時借錢周轉途徑愈來愈多，但記得要向持牌的銀行或財務機構申請，同時了解借款的實際年利率，並記住政府不停向大家宣傳的兩大借貸重點，就是「借定唔借？還得到先好借」及「借錢梗要還，咪畀錢中介」！申請任何貸款之前，必先審視個人的還款能力，亦千萬不要向任何中介支付任何費用。這樣才能做到有借有還，精明理財。
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