做港元定存定外幣定存好？開立定期存款前你要知道的考慮因素及風險

定期存款一直是深受歡迎的低風險投資產品，想賺盡定存息，做港元定存定外幣定存好？甚麼時候適合開立外幣定期存款？定期存款是否沒有任何風險？MoneyHero為大家列出敘造定存時需考慮的因素及風險。

存款比較：港元定存｜人民幣定存｜美元定存｜英鎊定期｜澳元定存｜零存整付｜活期存款

各大銀行開戶攻略：

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開立定期存款：港元定外幣好？

港元定存還是外幣定存賺息更多？MoneyHero團隊為大家比較部分高利率銀行定存計劃，以HK$10萬為本金，分別敘造港元、人民幣及美元三種貨幣的定期存款，比較開立7天、3個月、6個月及12個月定期存款利息。（定期存款利率及外幣匯價以2022年9月16日為準）

案例一：HK$10萬7天定期存款

先看7天定期存款，大部分銀行高息短存優惠都有一個共通點，就是客戶要先將外幣兌換成港元，或將港元兌換成指定外幣，才可以享有相關優惠。

定期存款（貨幣）	銀行	年利率	要求	匯價（貨幣：港元）	折合港元後金額	可賺利息（折合港元）
港元	集友銀行	6%	至少HK$5萬等值或以上人民幣兌換成港元	不適用	HK$10萬	約HK$115
人民幣	富邦銀行	13.88%	兌換至少HK$10萬或等值貨幣	1.1266：1	約88,763人民幣	236人民幣（約HK$265）
美元	恒生銀行	8.5%（優卓理財）	以港元兌換美元，並存入新資金至少HK$1萬或等值	1：7.866	約12,714美元	21美元（約HK$164）
*截至2022年9月16日註：以上資料僅供參考，年利率、匯率及存款優惠會不時變動，一切以官方最新公布為準

比較7天定期存款，人民幣定存的年利率較高，折合港元後所賺利息也是最多，但實際上客戶將HK$10萬本金兌換至人民幣敘造定存，加上利息後再兌回港元，最終只能取回約HK$99,145，比本金還要少接近HK$1,000。

案例二：HK$10萬3個月定期存款

除了7天高息短存的優惠之外，部分銀行亦會提供中短存款期的定存優惠。

定期存款（貨幣）	銀行	年利率	要求	匯價（貨幣：港元）	折合港元後金額	可賺利息（折合港元）
港元	ZA Bank	首HK$5萬：0.81%+3.2% 其餘：0.81%	即日起至2022年11月30日，ZA Bank新客戶以邀請碼【MONEYHEROTD】成功開立戶口	不適用	HK$10萬	約HK$607
人民幣	中信銀行(國際)	2.15%	以新資金1萬人民幣或以上開立定期存款	1.1249：1	約88,897人民幣	482人民幣（約HK$535）
美元	中信銀行(國際)	3%	以新資金1萬美元，並存入新資金至少HK$1萬或等值	7.86405：1	約12,716美元	96美元（約HK$752）
*截至2022年9月16日註：以上資料僅供參考，年利率、匯率及存款優惠會不時變動，一切以官方最新公布為準

案例三：HK$10萬6個月定期存款

定期存款（貨幣）	銀行	年利率	要求	匯價（貨幣：港元）	折合港元後金額	可賺利息（折合港元）
港元	中信銀行(國際)	2.9%	由以新資金HK$1萬或以上開立定期存款	不適用	HK$10萬	HK$1,450
人民幣	中信銀行(國際)	2.2%	以新資金1萬人民幣或以上開立定期存款	1.1249：1	約88,897人民幣	約981人民幣（約HK$1,089）
美元	中信銀行(國際)	3.1%	以港元兌換美元，並存入新資金至少HK$1萬或等值	7.86405：1	約12,716美元	約198美元（約HK$1,551）
*截至2022年9月16日註：以上資料僅供參考，年利率、匯率及存款優惠會不時變動，一切以官方最新公布為準

案例四：HK$10萬12個月定期存款

定期存款（貨幣）	銀行	年利率	要求	匯價（貨幣：港元）	折合港元後金額	可賺利息（折合港元）
港元	富融銀行	3%	不適用	不適用	HK$10萬	HK$3,000
人民幣	中信銀行(國際)	2.45%	以新資金1萬人民幣或以上開立定期存款	1.1249：1	約88,897人民幣	約2,178人民幣（約HK$2,418）
美元	中信銀行(國際)	3.2%	以港元兌換美元，並存入新資金至少HK$1萬或等值	7.86405：1	約12,716美元	約407美元（約HK$3,188）
*截至2022年9月16日註：以上資料僅供參考，年利率、匯率及存款優惠會不時變動，一切以官方最新公布為準

於以上的案例而言，敘造美元定存可享較高利息回報，但客戶需要留意各銀行要求，例如中信銀行(國際)需要客戶存入新資金才能享受指定美元定存年利率優惠。客戶可先自行去找換店唱錢，以較划算的匯率兌換美元，才存入新資金至相關銀行開立定期存款，一方面能滿足相關要求，可享更高定期存款利率，同時減少匯率對定存本金的損耗。

此外，港元定期存款回報不一定比外幣低，如ZA Bank最近推出存款優惠，只要成功開戶就可獲加息券，享受高息港元定存優惠。

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延伸閱讀：【定期存款】港元定期存款利率及優惠比較

延伸閱讀：找換店匯率| 發達鳥／牛記／景緻等銀行及找換店唱錢匯率比較

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定期存款的好處

定期存款的回報率或許不如其他投資產品，但勝在風險較低，且回報穩定，利率較銀行的一般儲蓄存款利率高。

以滙豐銀行為例，其港元儲蓄存款利率最高只有0.001%，存款額為HK$5,000以下更是沒有利率，而定存年利率則可高達2%。因此，假如客戶有一筆短期內不需要使用的流動資金，用以敘造定期存款便可賺取一筆穩定收入。

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選擇定期存款的考慮因素

1.政治及經濟因素

貨幣的價值除了受到該國或地區的經濟發展影響外，亦受政治環境波動。

以人民幣為例，對外而言，自中美貿易戰於2018年開始後，人民幣匯率不時受美國的貿易及貨幣政策波動，對內而言，政府政策以及內部經濟環境亦影響人民幣匯率走勢，如2022年的製造業及房地產市場未如理想，導致了人民幣貶值。

港元定存利率或者不如部分外幣定存，但港元受聯繫匯率制度保護，不會因各地政治或經濟受太大影響，匯率風險相對較小。

2.政府貨幣政策

客戶開立定期存款之前亦需要留意各地政府的貨幣政策。以美國為例，聯儲局於2022年一再加息，銀行亦上調借貸和存款息率，本地銀行美元及港元的定期存款年利率都有所增加，客戶新開立定期存款便可獲得更高回報。

除了加息之外，政府貨幣政策亦會左右貨幣價值和利率，例如中國政府於2015年曾推出匯改政策以完善人民幣兌美元匯率中間價報價，結果使人民幣於當日貶值近2%。

延伸閱讀：美國加息 | 認識加息對股市影響、聯儲局議息結果及加息原因

3.個人需要

每年都有不少莘莘學子出國留學，近年亦有不少港人移民外地，兌換好外幣後，不少人會敘造短期定存賺取利息。

不少銀行都有提供7天或1個月的外幣定期存款優惠，客戶需先以港元兌換外幣，再開立外幣定期存款。以澳元為例，滙豐客戶透過滙豐流動理財兌換2,000澳元或以上，即可享高達7天澳元定期存款11%年利率優惠；中信銀行客戶經網上理財服務或「inMotion 動感銀行」手機應用程式，兌換澳元達等值HK$1萬或以上，可享7天澳元定期存款8.5%年利率優惠。

此外，部分人會視外幣為投資工具，並以美元為主要投資貨幣，因為美元匯率相對長期穩定，是最穩陣的避險貨幣。

不過，如果客戶既不是為日後生活作準備或投資，就需要考慮是否開立外幣定期存款。因為部分貨幣的匯率並非如美元穩定，就如英鎊近年受脫歐影響而貶值，即使定存屆滿後可獲一定利息，最終可能賺息蝕價。

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4.存款期

全球政經局勢不時變化，例如美元於2022年多次加息，美元及港元定期存款的利息亦隨之增長，如果客戶一早已開立過長存款期的定存，有可能錯失了賺取更多利息的機會。另一方面，假設客戶開立外幣定期存款，該貨幣在存款期內不斷貶值，最終可能得不償失。

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定期存款的風險

雖然定期存款的風險比其他投資工具較低，但客戶仍需留意以下事項：

1.貨幣貶值

美元一直被視為最安全的避險貨幣，但當美元走強時，其他貨幣的表現則會相對疲弱，長遠下來使該貨幣的價值變低。同時，政治因素亦會影響貨幣表現，以英鎊為例，當英國於2016年及2020年分別表決脫歐及正式脫歐後，英鎊的匯率便大幅下滑。若果客戶在該段時間剛好完成英鎊定期存款的存款期，便有可能會受貨幣貶值而賺息蝕價。

延伸閱讀：【避險貨幣】甚麼是避險貨幣？各類外匯貨幣入門一覽

2.兌換外幣成本

部分銀行提供高息外幣定期存款年利率，但需要留意的是這些大多都是短期定存，如短至7天，客戶實際上獲得的利息並不算太多。此外，銀行的外幣賣出價都會較買入價高，假如客戶開立兌換某外幣後開立定期存款，而該貨幣的價值於完成存款期後沒有太大的升值，再扣除手續費或匯率差價後，最終所得的利息或許不如開立港元定期存款。

3.額外手續費及罰款

不論開立港元定存或外幣定存時，除了考慮利率外，亦要按實際情況決定開立多長的存款期。若提早提款，除了不能獲取利息，大部分銀行都會對客戶收取手續費或罰款。假如客戶本身不時需要資金周轉，或預計自己未必有足夠現金流，就不太建議選擇過長存款期。

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