危疾保險 懶人包 購買前5大考慮因素

購買危疾保險的主要目的，是保障因患病而失去工作能力期間的收入。如果自己是經濟支柱，家人可能會頓失依靠，更需要一筆資金提供經濟上的支援。危疾保險一般分為儲蓄型及消費型兩種。

危疾保險種類

為什麼要購買危疾保險？

香港人工作繁忙，加上食無定時、缺乏運動等不健康的生活習慣，都會增加患上危疾的機會。香港最常見的危疾主要為癌症、心臟病發作及中風，大多數年輕人都以為自己患上危疾機會不高，沒有購買危疾保險的必要，但其實這些危疾可於任何年齡人士身上發生。

根據醫院管理局香港癌症資料統計中心顯示，於2016年，20至44歲年齡組別患上癌症的新症數字較5年前上升約5.7%¹，危疾年輕化已成了世界性的趨勢，因此健康狀況良好的年輕人更應善用年齡的優勢，年輕時投保可以較低保費換取高保額，免除後顧之憂。

另外，危疾所牽涉的醫療費用及復康支出高昂，而且在接受療程期間，患者可能需要暫停工作專心休養，從而失去了隱定的收入來源，單靠積蓄有機會一次過用盡，為家庭帶來財政負擔。

購買時的考慮

1. 選擇一份合適自己的危疾保險時，首先需要考慮計劃的保障範圍及種類

以消委會所透露的「常見爭拗」為例，一些危疾病症需達至一定嚴重程度才符合索償資格²，所以要小心處理保單未納入保障範圍的「除外責任條款」。

2. 針對最常見的危疾保障

包括癌症、心臟病發作、中風等三大致命危疾。保險公司經常標榜可以有多達百多種的危疾保障，但保障的疾病多寡不應該是考慮的重點，而應考慮危疾所影響的程度。

3. 一人投保全家受惠的危疾保險

若果同一份計劃能夠保障自己及家庭成員，便可減低未來因家人患病而需要治療的財政壓力。

4. 評估本身需要，設有冷靜期

購買危疾保險不應單純考慮保費高低，更不應因為任何推廣優惠而購買。先評估自身需要，如果投保簽單21日內對保單有任何不滿意的地方，必須向保險公司提出取消及交回保單。

5. 計算危疾保額

危疾保額 = 年收入 × 3倍

由於危疾保險的賠償是用來保障患病期間原有的收入，而一般危疾或需要2至3年的時間醫治及休養，所以保額最好設定為年收入的3倍。

資料來源：
¹ 香港癌症統計數字 (醫院管理局香港癌症資料統計中心)
² 醫保索償遭拒原因何在？(消費者委員會《選擇》月刊 416 期 / 2011年6月15日 )

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