月平息低就一定抵？睇實際年利率（APR）最實際！

月平息低就一定抵睇實際年利率（APR）最實際

在人生的不同階段，例如進修、結婚或置業裝修，你都有機會面對資金周轉的問題，借貸可能是其中一個解決問題的方法。在這個資金「水浸」及低息環境下，私人貸款的成本已變得愈來愈低，MoneyHero也搜羅了不少貸款產品，供大家慢慢比較。不過，利息低還低，想更精明地借得更抵，你必須知道「月平息」（Monthly Flat Rate）及「實際年利率（APR）」（Annualized Percentage Rate）的分別，網上亦有有多轉換器可以將月平息轉為準確的年利率，幫助大家計算實際年利率。

「月平息」未能完全反映借貸成本：如何計算「月平息」?

提到私人貸款，有些人對銀行或財務公司的印象仍停留於「九出十三歸」或「大耳窿」，但現今法例對放債行業已有一定規管，加上近年環球奉行「量化寬鬆」政策，銀行及財務公司紛紛推出不少優惠，吸引客戶借貸。

目前，銀行提供的分期貸款產品，「月平息」一般為0.1%至0.3%之間。利用「月平息」數字很容易可計算出每月利息開支（固定金額）。於還款期內，這個每月利息開支不會隨未償還本金逐步減少而起變化。取得「月平息」數字可以計算出每月利息開支及全期利息開支：

假設月平息為0.25%，貸款額為HK$50,000，分24個月償還。

每月利息開支 = 月平息 x 借款金額 = 0.25% x HK$50,000 = HK$125

全期利息開支 = 每月利息開支 x 還款期數 = HK$125 x 24 = HK$3,000

有了全期利息開支，即可得出總還款額及每月還款額：

總還款額 = 全期利息開支 + 貸款額 = HK$3,000 + HK$50,000 = HK$53,000

每月還款額 = 總還款額 / 還款期數 = HK$53,000 / 24 = HK$2,208.33

在私人貸款廣告中，你可能見過「每日利息低至2蚊」或「月平息低至0.2%」等宣傳口號。其實單看「月平息」的高低並不能完全反映借貸成本，「實際年利率」的計算亦不是單以「月平息」乘12個月。

「實際年利率」才能準確反映真實借貸成本

根據「銀行營運守則」的規定，銀行服務的廣告宣傳資料如提及利率，須在合適情況下列明「年利率」、其他有關費用及收費，並須應要求提供詳盡的章則及條款。簡單而言，當產品提及「實際年利率」，即是按「年利率」展示出銀行產品（例如信用卡、私人貸款等）所收取的利息加上相關費用（例如貸款手續費、服務費等）的一個參考利率。

真係「零利息」咁筍？仲有隱藏式收費

除標榜「低至百分之零點幾的每月平息」外，坊間不少私人貸款產品均以「零利息」或「全期免息」作招徠，容易令人產生借貸「0成本」的錯覺，但實際上不少銀行/ 財務公司批出貸款時都會收取手續費及行政費用。因此，借貸前最好先參考「實際年利率」，因為它包含了銀行/ 財務公司的手續費及其他費用，能準確反映真實的借貸成本。

相關文章︰【銀行借錢】拆解私人貸款手續費、現金回贈陷阱披露隱藏條款

還款期及回贈均影響「實際年利率」

此外，「實際年利率」亦受貸款額、還款期、現金回贈（不包括現金券及購物禮券）及利息回贈等因素所影響，因此建議先向銀行/ 財務公司查詢。假設兩間財務機構如果提供相同月平息的貸款產品A及B，但產品A的實際年利率比B高，原因可能是B 的手續費較低，甚至免手續費。以下有一個具體例子供大家參考︰

上圖顯示，Citibank 結餘轉戶貸款產品的月平息與中銀相同，但由於 Citibank 不收取手續費，令其實際年利率比中銀低。不過，中銀貸款產品的最長還款期則較長。此外，手續費通常在提取貸款時扣除，如果最終收到的貸款額對你的貸款需求有重大影響，你就更加需要留意貸款產品有否收取手續費。

結論︰想借錢，先比較「實際年利率」

因此，如想比較借貸成本，建議先比較「實際年利率」，以及留意手續費及提前還款費用等因素。而MoneyHero 是一個以實際年利率作為比較結果的財務產品平台，令你可以在負擔能力以內，找到最合適的產品，以解決即時資金需要。

市面上亦有其他分期貸款產品免收手續費，例如渣打「結餘轉戶」分期貸款、東亞分期貸款、滙豐(HSBC) 分期「萬應錢」結餘轉戶計劃，及建行「好現金」結餘轉戶計劃均推出免手續費優惠。
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