不少朋友申請私人貸款都是用作應急，未必人人都會仔細比較不同貸款產品的月平息、實際年利率 (APR)、手續費及每月還款額等條款。不要小看不同私人貸款的APR只相差幾個%，每月還款額可以相差過千元，全期利息支出更可以相差逾倍。今次MoneyHero就以銀行貸款、財務公司貸款、稅務貸款產品作例子，讓大家明白三者之間利息及每月還款額的差距，讓大家借得更精明！
銀行貸款／財務公司貸款／稅貸 每月還款額及全期利息比較
| 貸款類別 | 銀行貸款 | 財務公司貸款 | 稅務貸款 |
| 財務機構 | Citi 卡數結餘轉戶 | 安信 定額私人貸款 | 渣打「分期貸款」 |
| 貸款金額：HK$100,000｜還款期：24個月 | |||
| 最低月平息 | 0.1% | 0.2% | 0.22% |
| 最低實際年利率 | 2.23% | 4.64% | 5.13% |
| 總利息支出 | HK$2,400 | HK$3,300（已扣除現金獎賞） | HK$5,302 |
| 每月還款額 | HK$4,267 | HK$4,305（已扣除現金獎賞） | HK$4,388 |
| 全期手續費 | ／ | ／ | ／ |
| 回贈 | HK$1,000現金券 （經本網申請及批核） |
1%現金獎：HK$1,000 （網上成功申請）；及 價值HK$500八達通（經本網成功申請及批核） |
HK500現金券 （網上成功申請） |
| 貸款金額：HK$300,000｜還款期：24個月 | |||
| 最低月平息 | 0.1% | 0.2% | 0.09% |
| 最低實際年利率 | 2.23% | 4.64% | 2.15% |
| 總利息支出 | HK$7,200 | HK$9,900（已扣除現金獎賞） | HK$6,689 |
| 每月還款額 | HK$12,800 | HK$12,913（已扣除現金獎賞） | HK$12,779 |
| 全期手續費 | ／ | ／ | ／ |
| 回贈 | HK$2,000現金券 （經本網申請及批核） |
1%現金獎：HK$3,000 （網上成功申請）；及 價值HK$500八達通（經本網成功申請及批核） |
HK$2,000現金券 （網上成功申請）；及 HK$2,000現金券（經本網成功申請及批核） |
| *以上為截至2019年10月28日之貸款資料，財務機構最終批出的實際年利率因人而異，視乎貸款額、還款期及個人信貸報告等因素 | |||
| 製表：MoneyHero | |||
相關文章：【稅貸大戰】銀行稅務貸款比較 邊間年利率最低？邊間優惠多？
由上表可見，月平息或APR雖然只有少許差異，但最終計算出來的每月還款額、以至總利息支出已差天共地。例如借HK$300,000，分24個月還，申請稅貸與私人貸款的總利息支出可以相差數千元。
不過要留意的是，稅貸屬期間限定產品，不是一年365日都可以申請，而且不同貸款額的最低APR也不同，如果錯過了限時優惠，或不符合指定條件，便不能「借平錢」。即使有多心急都好，借貸前最好先利用貸款比較平台，選擇適合自己的貸款產品，節省利息支出。
分期貸款產品比較
| 貸款類別 | 特點 |
| 銀行貸款 |
|
| 財務公司貸款 |
|
| 稅務貸款 |
|
| 製表：MoneyHero | |
利息高低以外的考慮
借貸前，除了要比較利息外，還要考慮以下因素：
1. 批核及過數速度
如果急需現金，財務公司一般能夠快速批核，並於1至2日內過數，如邦民特快低息貸款，能以「轉數快」過數，不論任何銀行或時間都可以快速過數；安信信貸則借款額若在HK$50,000或以下，可以即時取得現金。但財務公司貸款的利息一般較高，如果不太迫切，可考慮銀行貸款，雖然銀行批核及過數需時，但能節省不少利息開支。若適逢稅季更可利用稅貸，慳更多息！
2. 入息證明文件
雖然銀行貸款較低息，但需要的文件繁多，如糧單、收入證明、戶口月結單、住址證明等。如果一時三刻找不到所需文件，或者本身是現金出糧、做Freelance或兼職的人士，便未必能提供完整的收入證明文件。如此情況下，申請財務公司的免文件貸款會更方便，不過要留意，一般免文件貸款的貸款額只在HK$100,000或以下。
相關文章：【私人貸款】財務公司免入息證明貸款／免TU 貸款大檢閱
3. 手續費及現金回贈
除了基本的利息外，部份貸款產品設有手續費，一般為總貸款額的0.75%至1.5%，按貸款年期計算。不過，由於市場競爭激烈，只要達到一定貸款額及還款期，部份銀行及財務公司會提供現金回贈優惠，變相幫你節省利息。
相關文章：【銀行借錢】拆解私人貸款手續費、現金回贈陷阱 披露隱藏條款
4. 還款能力及還款期
政府都有宣傳「還得到先好借」，如果本身已有其他貸款供款，即使利息再低，亦要仔細考慮是否再借。傳統上，債務（每月供款）佔收入比例 (DSR) 不宜高於40%，如超過60%更屬於危險水平。此外，過多供款會影響按揭批核，有意置業的朋友一定要留意！
如果計劃申請貸款，又想降低每月的還款壓力，可考慮選擇較長還款期，如48個月或60個月，以降低每月還款額，當然整體上就要支付更多利息。
延伸閱讀：【樓宇買賣須知．按揭成數】成數上限、壓力測試你要知！
5. 提早還款
大部份分期貸款在提早還款時都要額外繳付手續費／罰息，一般為欠款結餘的2%左右，所以申請貸款前要計算清楚，根據需要及能力來選定貸款額及還款期。
MoneyHero遵從《個人資料（隱私）條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時，你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構，並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意，否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。
精選細額私人貸款
UA 真正0％利息 i-Money網上錢私人貸款：0%利息
貸款特點
－最高貸款額為月薪1倍或HK$10萬，以較低者為準
－無手續費、行政費用、提早還款罰息或隱藏收費
－日夜電子轉賬服務，連星期六、日都過到數
－申請到過數均於網上完成，過程中無須露面
－只適用於全新客戶或遞交申請日前24個月內，無持有亞洲聯合財務任何形式的個人貸款的客戶
－最低實際年利率︰0%
大新分期「快應錢」：申請文件只需入職信
貸款特點
－新入職人士只需提供公司入職信或僱員合約即可申請，可借上限為HK$50,000
－最低實際年利率︰2.45%（不包括現金回贈，以貸款額HK$100萬，還款期12個月計算）
迎新優惠
－高達HK$2,500現金回贈
－網上成功申請HK$100現金劵
－以大新銀行戶口提款及還款HK$100現金劵
MoneyHero 獨家優惠
限時優惠期內經本網成功申請，可享高達HK$800超市現金券
渣打「分期貸款」：冷靜期內豁免提早償還手續費
貸款特點
－提供網上申請特快服務承諾，於任何辦公日中午前遞交網上申請，將有專人於當日跟進
－特設7天冷靜期，期內豁免提早償還貸款手續費
－最低實際年利率︰1.98%
迎新優惠
高達HK$2,000超市現金券（網上申請及提取貸款）
MoneyHero 獨家優惠
限時優惠期內經本網成功申請及批核貸款HK$600,000或以上，可獲高達HK$4,000超市現金券
東亞「勁快」分期貸款︰高達HK$3,000獎賞
貸款特點
－最低實際年利率︰1.78%(只適用於顯卓理財客戶，貸款額HK$50萬或以上)
－還款期12至24個月：最高貸款額為HK$400萬
－還款期36至60個月：最高貸款額為HK$120萬
MoneyHero 獨家優惠
經本網成功申請指定貸款額，可獲高達HK$3,000超市現金券
Cashing Pro「易」私人貸款：歡迎家庭主婦或大專生申請
貸款特點
－設「免入息證明」貸款，歡迎現金出糧、家庭主婦或大專生申請
－現金即日到手
－最低實際年利率︰12%
安信定額私人貸款：高達HK$8,000大利是+貸款HK$50,000以下即批即錢
貸款特點
－貸款HK$50,000以下毋須入息證明及可即批即攞現金
－10分鐘特快批核，最快一小時過數
－不設收入要求
－最低實際年利率︰4.64%
迎新優惠
－如申請人為業主可獲高達HK$8,000大利是
－非業主申請人大利是最高金額則為HK$6,000
MoneyHero 獨家優惠
－經本網申請可獲HK$500八達通
滙豐分期「萬應錢」︰申請免入息證明
貸款特點
－設1分鐘特快批核，凡透過滙豐自動轉賬出糧達一個月以上，申請時可免入息證明
－可於全港滙豐櫃員機及分行提款，現金方便到手
－30天服務承諾，豁免提早償還貸款手續費
－最低實際年利率︰2.47%（以貸款額HK$150,000，還款期12個月計算）
迎新優惠
遞交證明文件可享HK$100現金回贈
延伸閱讀：教你私人貸款點借先最快？最慳息？最著數？
延伸閱讀：【網上貸款】即時借錢毋須現身？特快私人貸款即批全攻略
延伸閱讀：TU 信貸評級如何影響借錢利率？
想知道最新嘅理財貼士，就要留意 MoneyHero Blog，同埋緊貼我哋嘅 Facebook Page！
The post 【借10萬邊間利息最低】銀行貸款/財務公司貸款/稅貸比較 2020 appeared first on 理財資訊.