![虛擬銀行-開戶優惠]()
自2019年3月起，金管局開始批出虛擬銀行 (Virtual Bank) 牌照，至今已有8間企業獲發牌，包括眾安銀行（ZA Bank）、天星銀行、匯立銀行（Welab Bank）、螞蟻銀行、livi Bank和MOX Bank等。虛擬銀行只是金融科技 (FinTech) 的其中一個範疇。到底，虛銀有甚麼特點同優勢？虛擬銀行與傳統銀行有甚麼分別？MoneyHero為你一一解答！
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虛擬銀行的定義
根據金管局發出的《虛擬銀行的認可》，虛擬銀行是指「主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道，而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。」換句話說，即使傳統銀行有網上銀行 (Internet banking) 和手機銀行 (Mobile banking) 平台，也不算是虛擬銀行。
香港已獲發牌的虛擬銀行
香港金融管理局於2018年開始接受虛擬銀行的牌照申請，已向以下8間企業發出虛擬銀行牌照，全部都已經投入服務。
| 虛擬銀行 |
合資公司／投資者背景 |
電話 |
| LIVI VB LIMITED |
中銀香港、京東數科、怡和集團 |
2929 2998 |
MOX BANK LIMITED
（前稱：SC Digital Solutions Limited） |
渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融 |
2888 8228 |
| 眾安銀行 (ZA Bank) |
眾安在綫、百仕達集團 |
3665 3665 |
| 匯立銀行（Welab Bank） |
建銀國際、世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團、紅杉資本、Allianz X等 |
3898 6988 |
| 螞蟻銀行（香港） |
螞蟻金服 |
2325 0303 |
天星銀行
（前稱：洞見金融科技有限公司） |
小米集團、尚乘集團 |
3718 1818 |
富融銀行
（前稱：貽豐有限公司） |
騰訊、工商銀行（亞洲）、港交所、高瓴資本、鄭志剛 |
3976 6180 |
| 平安壹賬通銀行（香港）（PAO Bank） |
中國平安 |
3762 9900 |
*以上資料更新至2021年9月
虛擬銀行優惠
眾安ZA Bank｜Airstar天星銀行｜WeLab Bank 匯立銀行｜Mox Bank｜livi Bank
| 虛擬銀行 |
優惠 |
眾安銀行
（ZA Bank）
|
開戶
活期存款
- 「ZA活期Go」客戶可享1%的港元活期存款年利率（適用於HK$200,000或以下）。
ZA Card
- 可以自訂卡號寫卡面最後6位數字
- 憑ZA Card 於特選商戶購買咖啡，即享買一送一優惠
- 憑ZA Card 於Deliveroo單筆消費滿HK$185，即享11%回贈
- 憑ZA Card 於中國移動香港完成合資格消費，即享11%回贈
- 經ZABank專屬連結到Klook用ZA Card消費，即享11%回贈
- Za Bank「最勁抽」優惠：即日起至2021年9月30日，憑實體ZA Card或透過Apple Pay於商店完成合資格簽賬，並使用「最勁抽」機會，最高可贏得200%回贈。
私人貸款
- 貸款額HK$200,000以上，還款期6至36個月，可享實際年利率保證1.99%
- 貸款額達HK$100,000以上，保證用戶在提交完整的申請資料和文件後，將會在30分鐘內獲得審批結果，否則每遲1分鐘，ZA Bank 將回賺用戶HK$10現金，並一直累積到用戶獲得最終審批結果為止，回贈上限為HK$500。
- 全新銀行客戶通過貸款流程開立 ZA Bank 賬戶及成功提取貸款，即可享 HK$400 現金獎賞。
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ZA卡數師
- 由即日起至2021年9月30日，ZA Bank客戶成功申請將其Visa或Mastercard賬單分60期或以上，可享該賬單的2%現金回贈。
ZA One開戶優惠
- 新客戶於ZA One使用優惠碼「IPOGO200」開戶，並加入「新股易」，即可賺取HK$200現金獎賞。
|
| 天星銀行
| 活期存款
- 由2021年8月18日起，成功開戶之客戶可享有3個月活期存款利率5%（優惠適用於首HK$20,000）
定期存款
- 銀行設有港幣、美元、人民幣賬戶，客戶可自訂存款日數，亦可隨時提取存款。最低存款額HK$1,000，提前提取無額外收費。現時港幣3個月定存年利率0.70%，12個月定存年利率0.60%。人民幣12個月定存年利率2.20%，美元12個月定存年利率0.60%。最終可獲享之利率以該行手機應用程式所顯示為準。
私人貸款
- 客戶可享有低至實際年利率1.85%，並以日息計算
- 於2021年10月31日前，成功申請貸款不超過HK$100,000，並設還款期12個月或以上，可享60日免息免供優惠。
- 天星表示，申請免手續費、行政費最少維持3年。客戶可以在貸款期內隨時提前還款，無需繳付任何手續費。
MoneyHero獨家優惠:
- 即日起至2021年8月31日經本網申請天星銀行私人貸款，提取貸款額達HK$200,000或以上，及沒有在首個供款日之前提早全數清還貸款，可獲HK$700超市現金券。
- 即日起至2021年12月31日經本網登記天星銀行賬戶，並於30日內成功申請及提取貸款額HK$50,000或以上，及還款期12個月或以上，可獲HK$400貸款現金券。優惠條款
結餘轉戶
- 由即日起至2021年10月31日，成功申請及提取「貸款一筆清」或可享60日免息免供優惠，換言之在提取貸款後首60天不需供款。如客戶於首個供款日之前提早全數清還貸款，則不用支付任何利息而只需償還貸款的本金。
MoneyHero獨家優惠:
- 於2021年8月31日前，新客戶成功經MoneyHero申請，提取貸款額達HK$200,000或以上及沒有在首個供款日之前提早全數清還貸款，可享HK$1,000超市現金券。
- 於2021年12月31日，新客戶成功經MoneyHero登記天星銀行賬戶，並於30日內成功申請及提取貸款額HK$50,000或以上，及還款期12個月或以上，可享HK$400貸款現金券。
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| 匯立銀行 （Welab Bank） |
開戶
- 即日起至2021年9月30日，新客戶以優惠碼【BENSIR】成功於WeLab開戶，首三十日以WeLab Debit Card消費，最高可享HK$200消費回贈！有關獎賞將會自動存入戶口。
定期存款
- ⾦額上限為HK$200,000，存款期為3個月，年利率高達0.70%，視乎參與人數多少而定，以官方網站為準。
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Debit card （扣賬卡）
- 即日起至2021年10月31日，使用WeLab Debit Card作任何消費即可賺取1%現金回贈；消費滿十次後，作任何餐飲類消費可獲3%現金回贈，每月回贈上限HK$500
私人貸款
- 申請並提取貸款HK$100,000或以上，貸款期為12個月或以上，可享GoFlexi-Link存款優惠：核心賬戶存款自動享有1.68%存款利率。
- 於2021年9月30日前申請貸款HK$80,000或以上，貸款期為24個月或以上，並於成功申請後7天內提取貸款，可獲取HK$3,000現金回贈。
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| livi Bank |
開戶
- 即日起至2021年9月30日，下載livi app，並用邀請碼【yuu#2021】開設liviSave賬戶，可獲25,000 yuu積分，成功開戶後，綁定yuu戶口便可啟用yuu積分。
或
- 即日起至2021年9月15日，下載livi app，並用邀請碼【yuu#line】開設liviSave賬戶，可獲50,000 yuu積分，成功開戶後，綁定yuu戶口便可啟用yuu積分。
或
- 即日起至2021年9月15日，下載livi app，並用邀請碼【yuu#50k】】開設liviSave賬戶，可獲50,000 yuu積分，成功開戶後，綁定yuu戶口便可啟用yuu積分。
存款
- 所有livi bank客戶，戶口內首HK$50,000存款均享1%年利率，其後HK$50,000以上至HK$500,000享0.40%年利率，餘額則為0.01%年利率。
Livi Debit Mastercard
- 即日起至2021年10月31日，於網上購物時以livi Debit Mastercard付款可享3%現金回贈，最高回贈金額HK$200。
- 3%現金回贈已包含1%購物基本現金回贈，額外2%合資格網上購物現金回贈將於下一個曆月內存入。
二維碼消費支付獎賞
- 於2021年9月17日前，用livi app上的銀聯二維碼消費後搖一搖手機，即可獲至少1%獎賞，並於下次購物時使用。推廣期内可獲得的現金獎賞上限為HK$500。
livi PayLater優惠
- 於2021年12月31日前，成功申請 livi PayLater貸款及livi PayLater Mastercard可獲豁免最多3個月的每月手續費。
- 於2021年10月31日，以livi PayLater Mastercard及邀請碼【LIVI21】於Samsung e-shop購買指定機款，可獲高達HK$2,000折扣優惠。
- 即日起至2021年10月31日，於網上購物時以livi PayLater Mastercard付款可享8%現金回贈，最高回贈金額HK$200。
- 8%現金回贈已包含1%購物基本現金回贈，額外7%合資格網上購物現金回贈將於下一個曆月內存入。
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| MOX Bank |
活期存款
- HK$500,000或以下的存款每日可享有0.5%年利率。
Debit Card （扣賬卡）
- 以Mox Debit Card於任何商戶消費，均可享0.5%無上限CashBack，CashBack會每日存到戶口，即時賺取利息。
Credit Card （信用卡）
- 由即日起至2021年10月31日，憑Mox Credit於foodpanda進行合資格的交易，即可賺取高達HK$200的10%Cashback；於指定 Mox商戶消費，可賺取賺取高達HK$250的5%CashBack。
- 於其餘商戶使用Mox Credit進行消費，則可享有1％無上限CashBack。
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Mox增值八達通現金獎賞優惠
- 由即日起至2021年9月30日，首5,000名Mox新客戶透過iPhone或Apple Watch增值八達通卡，即可享HKD100現金獎賞。
- 由即日起至2021年9月30日，Mox客戶轉移實體八達通卡或加入全新八達通卡到iPhone或Apple Watch，即可賺取高達HKD100八達通增值額。
Mox Bonus優惠
- 於2021年9月及10月內，Mox客戶只要用Mox Card消費滿HK$4,000，並維持HK$50,000或以上存款，可享首HK$500,000存款1%年利率。
多友·多賞優惠
- 於2021年9月30日前，利用邀請碼成功推薦五位新客戶，可共享HK$1,000現金獎賞；成功推薦第六位及之後的新客戶，則可無上限賺取HK$100現金回贈。
- 於2021年9月30日前，受薦人如成功申請Mox戶口及Mox Credit，並消費滿HK$200，可享HK$200現金回贈。
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| 富融銀行 |
定期存款
- 港幣定期存款3個月均可享有0.80%年利率；存款達HK$100萬或以上，6個月及12個月定存年利率則為0.70%。
定期存款
- 新客戶於2021年10月31日或之前成功開立富融銀行戶口，並於指定3個月存款期內維持港幣儲蓄戶口結餘有至少HK$5,000或以上，即可享最多HK$80現金獎賞。
外幣買賣
- 每兌換價值HK$50,000或等值之人民幣或美金，即可獲HK$50回贈，最多可獲HK$3,000現金回贈。
Tesla專享貸款
- 由即日起至2022年4月30日，於富融銀行成功開户，即可享特快通道預約Tesla試駕服務
- 成功經此計劃申請車貸，客戶無需以車輛作抵押，亦可選擇36個月、48個月或60個月還款期，更可享3.88%年利率，最高貸款額為HK$250,000。
- 利息按日收費，提早還款無需付多餘利息，而且亦無需繳交任何手續費。
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| 平安壹賬通銀行（香港）（PAO Bank） |
存款
新資金利息獎賞優惠
- 由即日起至2021年12月31日，所有平安壹賬通銀行（香港）客戶存入新資金首HK$100萬，均可享1%年利率。
企業分期貸款推廣計劃
- 即日起至2021年9月30日，所有合資格之中小企客戶成功申請及提取企業分期貸款，並成功激活借款人賬戶，均可享現金獎賞：貸款金額為HK$100萬至200萬，可享HK$1000現金獎賞；貸款金額為HK$100萬以下，則可享HK$500現金獎賞。
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虛擬銀行的優點：毋須親身開戶、不設最低結餘要求
虛擬銀行沒有實體分行，虛銀容許客戶透過網絡完成銀行服務的手續。相比傳統銀行，客戶可以手機掃描身份證、自拍，再遞交文件，銀行戶口開戶手續比較簡單；申請信用卡、貸款的申請時間亦會較短。正因如此，虛擬銀行能大大減少在租金和人手的營運成本。
一般傳統銀行都會設最低戶口結餘，若存款金額低於指定金額，將徵收HK$100至HK$300不等的手續費；而虛擬銀行為達致促進普及金融的目標，不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費，預料能吸引年輕客戶、只有少量存款的客戶和相對低收入的基層客戶。
由於虛擬銀行以個人和中小企為主要客戶群，加上營運成本相對低，坊間預料虛擬銀行會推出不同優惠和產品吸納新客戶，例如高息的存款利率，以及中小企和個人小額貸款。
虛擬銀行的缺點：業務不夠多元，暫只提供存款和貸款服務
對大部分習慣到分行面對面，有專人親身即時解答並辦理銀行手續的人來說，虛擬銀行沒有實體分行是其中一個最大的不便，亦略嫌不夠「貼心」。另外，傳統銀行業務發展多年，有齊買賣股票、基金、保險及多種外幣轉帳等服務，相較之下虛銀暫時只能提供基本的存款和貸款服務，不夠全面及多元化，客戶未能做到一站式理財。
現時有僅3間虛銀可以透過自動櫃員機（ATM）提取現金，包括 Welab Bank及Mox Bank推出的Mastercard實體扣賬卡（Debit Card）可在全港的銀通（JETCO）的自動櫃員機提取現金。而ZA Bank Visa Debit Card的實體卡則可免費於全港所有銀行超過3,000 部櫃員機，及全球近 300 萬部櫃員機提取現金。
虛擬銀行與傳統銀行的分別
| 比較項目 |
傳統銀行 |
虛擬銀行 |
| 分行 |
設有實體分行和網上分行 |
沒有實體分行，須經互聯網處理所有銀行服務 |
| 開戶 |
須於實體分行開戶 |
遙距開戶：以手機掃描身份證、自拍、遞交文件 |
| 收費 |
設最低存款額，或徵收低戶口結餘收費 |
不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費 |
| 客戶群 |
國際個人、企業 |
香港本地個人、中小企 |
| 服務 |
多方面銀行服務 |
初期料以存款、貸款服務為主 |
虛擬銀行風險高嗎？
看到這裡，你或許會質疑新興的虛擬銀行到底安不安全。事實上，虛擬銀行同樣受到金管局的監管，部分申請虛擬銀行牌照的要求更與傳統銀行看齊。
首先，虛擬銀行同樣有參與存款保障計劃，一旦銀行倒閉，客戶都可有最高HK$500,000的賠償。而且，虛擬銀行申請人最低繳足款股本是HK$3億，要求與所有持牌銀行相同。
此外，申請虛擬銀行牌照須提交具體及可信的業務計劃，亦要擬備退場計劃。例如，一旦虛擬銀行的商業模式不能持續而倒閉，銀行退款予客戶的渠道以及退款的資金來源。
最後，即使虛擬銀行沒有實體分行，仍須在香港設有實體辦事處，用以處理客戶查詢和投訴，以及與金融管理專員聯系。虛擬銀行設立的實體辦事處亦須遵守《銀行業條例》的相關規定，如保存整套帳冊、帳目及交易記錄等。
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